近期，各金融科技上市公司都发布了2023年全年财报。又到一年财报季，2023年金融科技公司在整体价值实现，行业发展以及AI科技的进步中都取得了较好的成绩。与其说这是盘点金融科技财报，不如说这是对2023年AI科技发展元年的总结。
每一次财报的分析和盘点总要交代一下过去一年的宏观市场背景。2023年给人最大的惊喜则是AI科技的发展和使用。AI不再是科幻电影和想象中的产物，已经变成了能够创造未来，改变生态的工具。随着数字化进程的不断加剧，AI行业的发展一定是建立在应用和对行业行之有效的基础之上，所以现阶段，我们对AI的发展并不能抱有很大的幻想，科技并不能弯道超车，而需要千锤百炼。
2023年同样也是金融科技历经挣扎的一年。之所以用挣扎这两个字，是因为宏观市场确实出现了我们无法回避的问题。消费从沉寂到复苏，需要一个企稳的状态，期间也伴随着信用水平的不均衡。这一点从2023年前三季度金融科技上市公司的财报中不难发现。各家都出现了业务的萎缩，资产质量也出现了一定的波动。其根源来自于市场，并不是业务本身带来的风险。
金融科技并非“另辟蹊径”，而是从自己的业务本质出发，借助自身的科技实力来打造AI科技，这同样也是对行业的孜孜以求，不断探索。
- 大模型“元年”重塑科技价值体系
人类的文明从“刀耕火种”到现在的信息时代，每一次生产力的改变都离不开工具的提升。2023年开年，AI大模型逐渐走进人们的视野，更为重要的是“大模型”的应用已经开始走进大众的生活，从一定程度上来讲，大模型的应用也颠覆了传统行业。有的观点认为，不管是文本大模型还是视频生成大模型，未来都能够直接取代人类，有一些工作未来不需要人做了，比如视频剪辑、文字校对处理、图片剪辑和美化等等。
未来金融行业是否在营销、风险控制、识别以及消费者保护等领域使用AI科技还未可知，但是当下很多金融科技企业已经将此变成了现实。
从另一个角度来讲，这更是价值体系的重塑，当下任何一家企业不管是从事哪种类型的服务业，背后都有强大的科技力量做支持。你买的是商品和服务，同时也是科技的输出。从更为宏观的角度去看，更为成熟的科技不仅是一个AI的应用，还是展现在业务中的某一个环节，或者是最终的展现形式。
不能再把科技看成是一项“附加服务”，科技已经变成了主要服务。因为每一个销售“商品”的背后，是科技体系的存在。说的通俗点，科技的输出让商品变得更成熟，更有连贯性，每一个环节环环相扣。
从金融科技公司2023年财报中不难看出，AI元年，各大金融科技公司纷纷发力自己的金融科技大模型。
奇富科技2023年倾注大量资金、人力及其他关键资源，全力推进大模型的发展。
经过一年多的实践探索，奇富大模型在营销、电销、编程等多个场景中均取得了显著成效。在基于开源基准的基础知识能力评测中，奇富大模型的表现尤为突出。以营销领域为例，奇富科技成功地将AIGC与大模型技术相结合，形成了自动化+AIGC的全闭环能力。目前，超过70%的图片素材和20%的视频素材都由AI生成，这些生动、精准的内容不仅极大地丰富了营销手段，还成功优化了9%的授信成本，成为大模型在业务增效方面的典范应用。
值得一提的是，奇富科技新一代全自研智能语音模型QI语精灵在复杂通话环境下的语音识别综合准确率超过93%，无论是标准的普通话还是方言口音都能精准捕捉并转写成文字。而意图识别同样表现出色，识别准确率超95%，能快速且准确地解析用户需求并作出响应。与前一代技术相比，其在语音转写准确性上实现了大幅提升，单字错误率降低了45%，同时，相关的下游意图识别技术指标也有超过30%的增长。这意味着无论是智能电销、贷后提醒还是风险控制等金融服务场景，QI语精灵都能凭借其卓越性能，为用户提供精准高效的服务体验。
乐信是在用户画像识别领域走在行业前列。2023年乐信自研大模型应用加速落地，在用户画像识别领域发挥作用。通过训练，大模型可以自动分析多种数据源，识别出用户所在行业、还款意愿等信息，构建差异化、个性化的客户画像和标签体系，实现数据驱动的分客群精细化经营。此外，基于大模型辅助开发的异动归因系统在四季度正式上线，做到实时监测业务指标变化，发现异动自动预警、归因，主动修复或提供修复方案，相当于给业务和风险配上“高科技稳定器”，助力决策数字化和智能化。
金融科技所“创造”的大模型能够在未来“数字化”进程中起到决定性作用，那么，最终的价值体现究竟在哪里？目前来看，已经有了一定的应用落脚点。开头提到科技没有弯道超车，我们同样也要为我国自研发展的金融科技大模型抱有一定向好的态度。虽然，硬件、软件以及所需的算法、算力上和发达国家相比确实还有一定的差距，但是我们的优势在于，从实践中来，到实践中去。
2、应用+迭代，AI大模型才能不断丰富完善
我相信大部分人都爱看科幻电影，不管是小时候看的《星际迷航》（动画版）、《终结者》还是现在火遍全球的《三体》。科幻电影能够把我们儿时的想象和梦想用动画、电影的形式呈现出来。所以，科技的终极目标就是让人类的想象变为现实。
现实是什么？是科技的应用。
从金融科技行业的角度来看，当下最为重要的是，业务环节的各部分可以嵌入AI科技或者大模型。形成一个完整的“大模型闭环”对于我们来讲确实为时尚早。不过当下的助贷业务，贷前营销、贷中风控、贷后管理，以及消费者权益保护，任何一个环节都可以进行实践和应用。
从嘉银科技的案例来看：嘉银科技自研的“女娲”智能坐席辅助平台一经推出就在相关领域居于领先地位。其利用语音转文本、自然语言处理、大模型、向量知识库等技术，为不同业务领域的坐席人员提供实时风险提醒、产品知识推荐、会话自动小结等数智化服务，提升坐席人员工作效率和企业运营质效。
截至目前，嘉银科技的AI技术赋能包括反欺诈监测、营销获客的投放模型、客户服务的智能质检等多个维度，助力公司提升风控能力、提高获客效率以及客户服务满意度和合规性。
信也科技将是把重点放在了客户服务的“人机互动”上，一站式解决消费者所有问题。
信也科技将前沿科技全面应用于金融业务各类场景，推出了一系列提升普惠金融数字化水平和服务效率的科技产品。2023年，信也科技研发投入持续加码，同比增加4%，达5.1亿元，特别在小微服务平台建设、视觉反欺诈、多语种语音机器人等方面获得了突破性的表现。2023年继续升级对话机器人的多项技术能力，包括多语种语音识别、自然语言处理、实时交互式对话管理、多音色语音生成等AI原子技术。目前，信也科技多语种对话机器人已覆盖了中文、英文、西班牙语等多种语言，语音识别准确率超90%，有效交互意图识别准确率超90%，业务场景转化效果提升20%。智能对话机器人目前已广泛应用于平台客户服务场景，覆盖了80%的客户沟通任务。
小赢科技则是将AI科技技术放在了最为重要的消费者权益保护中。
消费者权益保护体系不断推陈出新，借助自身强大的科技实力，成功打造了具有防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育五大功能的“五位一体”WinPROT赢护体系。这一体系以小赢科技自主研发的风控技术为支撑，实现了对平台上潜在的诈骗行为的全流程、多节点用户提醒劝阻和智能拦截，大幅提升了事前欺诈识别率和应对效率，有效保障了消费者资金安全。同时，不仅在维护自身用户权益基础上开展消费者权益保护工作，还积极向大众宣传消费者权益保护知识。
在未来的发展中，除了科技的应用之外，如何在实践中将科技进行“迭代升级”最为关键。毕竟，用户和市场的需求最能够反映科技的走向。不吹捧，不对抗，不竞争，金融科技大模型和AI的发展并不能靠着“包装”、“PPT”来实现。
从我国金融科技的发展历程上来讲，金融科技行业自身的科技实力不容置疑。行业诞生和历史沿革都比较早，业务的累计和数据的沉淀能够快速堆积起科技的发展。可以说是先天条件较为优越。面对不同信用市场和不同业务模式，既是挑战，也是丰富科技生态的必经之路。
期待2024年金融科技行业能够在市场环境较为不利的情况下有着更为稳健的发展。本身的业务领域基本上已经到了“尽头”，这就好比现在的汽车市场，“燃油车”的构架、工艺已经发展到了尽头，以科技为主的“新能源汽车”开始纷纷崛起。今年，金融科技行业能够在科技塑造、AI智能中带来哪些发展和突破，让我们拭目以待。
