在互联网时代，大数据的应用为各行各业的发展带来巨大的机遇。大数据将变为保险公司核心竞争力，助力金融行业完成互联网化、数字化、智能化的产业更迭。2018年第三届中国保险业创新国际峰会暨颁奖典礼上，腾讯公司腾讯支付基础平台与金融应用线（FiT）金融科技合作负责人罗浩发表了题为“互联网大数据助力保险产业”的演讲。他在接受《财资中国》的专访时，就互联网大数据以及腾讯金融的科技运用实践进行了阐述。
文/董兴荣、李菲
刊于《财资中国|财富风尚》2018年6月刊，有删减
▲ 腾讯支付基础平台与金融应用线（FiT）金融科技合作负责人罗浩
Treasury China：金融科技对金融行业带来了哪些影响？金融科技的关键技术有哪些？
罗浩：互联网、大数据、云计算、AI等技术推动了金融行业的不断变化和创新发展，助力金融行业向互联网化、数字化、智能化的更迭。
对于金融科技来说，目前，最实际、最容易看到效果的关键技术是大数据，这是可以落地、马上运用于实践的。在保险行业，大数据除了可以提高保险行业效率之外，我认为它对保险行业的改变不是颠覆型的，而是锦上添花型的。目前，我们接触到的AI技术尚未达到成熟的商业化应用的层面，其在保险行业还是处在一个比较早期的阶段，但将来要颠覆、改变保险业，AI技术发挥的作用将不容忽视。
对于银行业而言，其路径与保险大同小异。结合当前我们与银行和保险方的沟通和合作情况来看，能够落地运用的还是与大数据应用相关的项目较多，而AI的运用，可能还需要大家共同把产品做得更完善一些，例如智能客服还没达到真正可以取代人工的程度。
Treasury China：如何看待大数据发展现状和趋势？以及大数据在金融行业有哪些应用场景？
罗浩：大数据的应用条件有两个，一个是要有好的工具，另一个是要有丰富的数据，只有达到这两个条件才算是真正的大数据应用。目前大数据应用场景大多是风控和营销。大数据应用分为三个层次：第一层次为展示，简单地说就是把你现有的数据更便捷或者更可视化地展示出来，这是最基础的一个。第二个层次为分析，譬如说最近的销售量为什么突然增加，或者最近的销售量为什么跌了，现在的情况没有人知道，但是在大数据的环境下我们可以帮助合作伙伴来解答这样的问题。第三层次是预测，你要根据现有的大数据预测出将来某个企业或者企业所处的市场会发生什么变化，即未来趋势。目前我只能打个问号，因为人工智能时代会变成什么样，没有人知道。
无论什么技术，对于金融机构来说，促使它们使用的动力，或是开源，增加收入；抑或是节流，节省成本。目前来看，大部分技术的出发点可能在节流方面效果更明显，例如，智能客服的应用，这是我们目前能看到的；但中小型的金融机构，可能会把科技作为一个强大的动力。例如腾讯微信，把自身的业务与金融科技相融合，通过金融科技再造整个业务流程，实现“弯道超车”；或者一些科技公司，涉及部分金融业务，它能快速挖掘到新的业务，从而开启全新的业务模式，带来颠覆性的变化。
例如，众安保险的运费险，这是众安发现的业务机会，便把它做到了极致。类似于此，未来可能有些金融机构真的成为在金融科技方面运用的标杆企业。因此，科技与行业业务需要相结合，从而促进银行、保险公司真正向经营多元化、产品惠民化、管理数字化、应用服务云端化以及智能化的发展趋势迈进。
Treasury China：腾讯金融科技的实践场景有哪些？取得了哪些成果？（可结合数据征信、金融云、金融创新等）
罗浩：对于前沿技术，我们都有专门的团队进行跟踪。例如区块链，虽然目前腾讯还没有做区块链的实际应用，但我们有专门的团队在研究区块链技术；语音识别，这是很底层的一种技术；还有人工智能，我们开发了AI围棋程序“绝艺”，在这个过程中，我们积累了很多机器自动学习的能力。这些技术将来都对腾讯在整个科技面临竞争的事态产生很大的影响。我们发现一个有趣的现象：现在很多科技创新，无论国内外都是互联网公司主导。实际上，纯互联网技术并不复杂，但是互联网公司愿意付出短期看不到收益的投入到底层技术上，进行研发，这将成为互联网公司中的普遍现象，也使得互联网公司成为推动科技发展的动力之一。
现在一些互联网公司会输出相应的技术，提供一个金融产品平台。腾讯主要通过三项：流量的能力、大数据的能力、技术的能力赋能银行、保险等机构。其中流量是最直接的，例如，保险服务中，要提升销量，在理财通中加某银行的理财产品，这是流量方面，也是最成熟、最直接的一个应用。二是大数据的应用，主要在两个方面：一方面是核保，另一方面是银行、保险业的风控。而大数据的运用，可能会侵犯到用户的隐私，如果出现这样的情况，央行跟监管部门就会出手。这是大数据运用当中的底线，在运用大数据的同时一定要保证用户隐私的安全性。三是技术的能力，对外的输出，包括AI技术、区块链技术、人脸识别等相关的技术。
一直以来，保险行业在风控上面临着严峻的考验，甚至会因风控不严密而遭受巨额损失。针对日益涌现的“核保方式单一”及“欺诈行为专业化”等问题，腾讯金融发布了“反诈骗神器”核保通，依靠腾讯多年在金融安全技术的积累，利用反欺诈识别技术进行风险预测，协助保险机构全方位判断客户是否存在风险，一网打尽逾期、失联、涉赌等高风险“坏客户”。例如，通过腾讯的超级海量大数据挖掘行为上的蛛丝马迹。我们可以发现参与红包赌博的人群，这一群体违约的概率一般是普通人群的三倍；通过社交链，挖掘出欺诈、团伙诈骗等行为，保证我们能及时发现潜在的风险点，将这些人群分别加上标签，有利于减少保险审核的过程中存在的信息不对称问题，降低潜在风险发生。
临近采访尾声，罗浩表示，腾讯金融倾向于成为金融行业的连接器，搭建平台，将合作伙伴的基金、保险、银行产品等展现给用户，为其提供服务与支持，如流量、征信。“我们可以把产品提供给消费金融公司，但是我们腾讯自己没有做消费金融，只是提供一个服务和连接器。”
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本文来自于《财资中国|财富风尚》2018年6月刊
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