为更好地服务实体经济，银行等金融机构均在不断优化对企业的信贷模式。然而，小微企业融资难、融资贵问题的本质，其实是传统金融机构难以把握小微企业的贷款风险。基于此，金融科技公司也在不断地开放更多的技术能力，助力金融机构提升服务小微企业能力。
文｜董兴荣 傅丹丹
随着数字经济与科技的不断发展，银行数字化升级也越来越迫切。尤其是在此次新冠肺炎疫情下，银行等金融机构加快了数字化转型的步伐，更加重视科技的应用，对于线上化金融场景从“被动需要”变为“主动拥抱”，金融服务转型全线上化、自动化和智能化，即智能金融。智能金融下的智能获客、智能风控、智能客服、智能投顾、智能投研都缺不了大数据、AI（人工智能）、云计算、信息安全等技术。为了获得这些科技的加持，加速与科技的融合，许多金融机构纷纷走上了自研或与科技公司合作之路。
百度于2015年12月14日成立金融服务事业群组，2018年4月28日旗下金融服务事业群组正式完成拆分，启用全新品牌“度小满金融”，实现独立运营。在智能金融时代，度小满金融充分发挥百度的AI优势和技术实力，通过“有钱花”“度小满理财”“度小满金融”以及“磐石金科平台”“智能语音机器人”等产品与服务，逐步拓展在信贷、理财、支付、保险、金融科技等方向的应用，用科技为更多人提供值得信赖的金融服务。
近日，度小满金融高级总监朱白帆接受《财资中国》的专访，介绍了度小满金融的业务布局，并阐述公司如何利用人工智能等技术优势与平台获客优势，助力商业银行提供值得信赖的普惠金融服务。
致力成为小微客户终身信赖的金融伙伴
2020年国务院政府工作报告中强调，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。同年6月，人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部联合印发《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》强调，对于普惠小微贷款，银行业金融机构要应延尽延。
突如其来的新冠肺炎疫情，让小微企业经营困难凸显，使其增加了对资金的需求。为更好地服务实体经济，银行等金融机构均在不断优化对企业的信贷模式。然而，小微企业融资难、融资贵问题的本质，其实是传统金融机构难以把握小微企业的贷款风险。基于此，金融科技公司也在不断地开放更多的技术能力，助力金融机构提升服务小微企业能力。
输出线上风控能力，架起银行与小微企业的资金桥梁。在传统金融机构缺乏线上数据积累的情况下，度小满金融基于对小微企业特征的洞察与把握，建立了以风险管理为核心的金融科技布局。如线上风控能力的输出，度小满金融借助大数据和AI(人工智能）等技术，建立风险定价与管控模型分析小微企业的发票、社保、税务等经营类数据与产业链数据，识别小微企业信用，提高其信用画像与风险能力的匹配度，架起银行与小微企业之间的资金桥梁。
构筑最懂小微企业的金融服务平台。度小满金融携手金融机构服务的信贷用户中，超七成是小微企业。对于擅长服务大中型企业的银行来说，金融科技公司更擅长服务小微企业。同时，度小满金融在服务过程中发现，小微企业虽然风控成本高、交易成本高，且缺乏抵押物，但小微企业主是信用相对优质的客群。尤其是在今年新冠肺炎疫情后，度小满金融的相关数据显示无论是正常回款率还是延期回款率，小微企业主的表现都要优于非小微企业主。在实现普惠金融方面，度小满金融等科技公司可以与银行形成优势互补，从而破解长尾小微客户融资配置不均衡的现状。度小满金融高级总监朱白帆指出：“度小满金融的愿景与宗旨是：构筑最懂客户的金融服务平台，成为小微客户终身信赖的金融伙伴。”
发挥技术+数据双重优势打造智能化的金融风控体系
度小满金融在BATJ中有比较鲜明的场景特色和技术优势。在技术领域，度小满金融延承百度的技术基因和数据实力，在金融科技领域与数百家金融机构建立了生态合作关系。智能语音机器人、磐石智能风控等，便是度小满金融向银行输出的主要技术服务。
人工智能技术支持银行贷后管理智能化升级。智能语音机器人是度小满金融利用RPA（机器人流程自动化）与NLP(自然语言处理)等人工智能技术，进行智能贷后管理，并通过模拟人的声调进行语音提醒，发音自然，实现有效信息通知。目前，度小满智能语音机器人人机交流的准确率超过95%，可进行多轮复杂对话，用户无感率达到99%。智能语音机器人已经服务了包括国有大行信用卡中心、股份制银行个贷和信用卡部、地方性城农商行，以及互联网巨头信贷业务部门等80多家金融机构。
磐石平台，助推金融风控智能化。磐石金融风控系统是度小满金融推出的一站式金融科技能力开放平台，为银行等金融机构提供智能获客、大数据风控、身份识别、反欺诈、风险监测等系列服务。“磐石”是一个高度智能化的工具类平台，利用AI、深度学习等技术，为金融机构提供实时的用户信用报告，并形成相应的数据分析与信用画像。磐石平台的诞生，一方面通过智能化、实时化、动态化的信用画像，为普惠金融保驾护航，为金融系统带来全新的防护衣；另一方面则助力金融机构在身份识别、反欺诈、信用评估、风控、贷后管理等方面向数字化、智能化升级。
2019年，央行等六部委公布了46个金融科技试点，度小满金融“基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用”、“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”等项目入选了金融科技应用试点。
助力提升直销银行服务能力
在政策推动、金融科技赋能和跨界融合的发展机遇下，国内直销银行在不断转型升级。此次疫情下，直销银行更是以快速响应、嵌入场景、在线解决金融需求的优势成为关注点。而金融科技的助力，为直销银行的变革注入了核心动力。
直销银行是银行数字化的必然趋势。朱白帆接受采访时表示，“金融机构只有进行独立决策才能创新金融业务。而受限于传统经营思维与部门考核指标等，其在开展互联网金融业务时相对会受到牵制。然而，直销银行以其相对独立决策和相对独立运营的机制，成为银行数字化和互联网化的现在进行时，且具有广阔的发展空间。”此外，直销银行作为对接互联网平台的桥梁，优势明显：一是专业性强，直销银行充分体现了快速对接的敏捷能力以及银行互联网化的转型思维，即金融服务转型日益专业化；二是规范性强，所有金融服务都通过具有金融服务资质的持牌机构来提供，以发挥金融优势，金融科技平台则发挥技术能力，金融机构与金融科技公司之间的分工将越来越规范。
金融科技助推直销银行的变革创新。大数据、云计算、人工智能等数字技术，逐渐被运用于金融领域的各个环节，促使直销银行在风控、运营、营销等多个层面进行变革。朱白帆指出，度小满金融与直销银行的融合，彰显出降本增效的价值。降本，即度小满金融与直销银行的合作，开放了自身流量与获客能力，并基于用户洞察形成用户运营能力输出，实现金融服务线上化，降低风控与运营成本；增效，即直销银行在实现秒批秒贷、金融服务快速成交的基础上，通过人工智能与大数据技术提供全面的行为数据分析，实现随时随地随需的金融服务。“金融科技平台与直销银行的合作，能带来更便捷的服务、更精准的风险识别，通过场景提升服务触达能力，让B端和C端都能获得所需的金融服务”，朱白帆补充道。
