全国首家O2O银行发展样本:互联网与Fintech

全国首家O2O银行发展样本:互联网与Fintech
2018年06月18日 22:20 江苏金融圈

特约撰稿|浑水调研研究员 高甜甜

2017/6/16苏宁银行开业

2016年,银监会一口气批复了12家民营银行,于是2017年成了民营银行扎堆开业的年份。全国首家O2O银行——江苏苏宁银行也于去年6月16日正式开业。时隔一年,这家新型银行做到哪一步了呢?它能给整个民营银行业提供哪些发展经验?

怎么突破?

据不完全统计,当前我国中小型企业占到工商注册登记企业数量的99%,上缴利税达到全部企业的75%,提供了80%的城镇工作岗位。但在我国银行信贷业务中,70%的信贷用于大中型国企,民营企业所占信贷份额不足30%。

用新的商业模式、新的技术手段解决传统金融机构不能或不愿解决的难题,这就是民营银行被赋予的期待。民营银行的差异化很大程度上取决于股东的优质资源,以零售巨头苏宁作为大股东的苏宁银行,则是以“科技驱动的O2O银行”身份出道的。其目标之一,就是“在三到五年内,成为江苏地区Fintech应用最多的新型银行”。

毕马威是这样定义Fintech的:“非传统企业以科技为尖刀切入金融领域,用更高效率的科技手段抢占市场,提升金融服务效率及更好地管理风险。”

苏宁银行对自身的定位十分清晰,想在商业银行发展趋于成熟的市场中争取份额,就要基于苏宁互联网金融的完整生态系统,错位竞争、靠技术力量开出一条新路。

怎么获客?

受制于“一城一点”,获客场景和流量资源一直是民营银行经营的首要痛点。

以首批五家民营银行为例,微众银行和网商银行是专注“纯互联网”的银行,业务偏向于服务线上小微用户,通过平台收费模式盈利;民商银行围绕小微批量营销,主要为特定园区小微企业提供批量化金融服务;上海华瑞银行、天津金城银行则更接近传统银行,在相应自贸区设有实体网点,着力满足跨境业务需求。

其中互联网银行专注线上,而三家非互联网银行都局限于特定区域,且对同业业务依赖度较高。在如何更好地服务小微企业,实现线上线下、全国网络连通方面,仍有很大的待突破空间。立足于此种需求,苏宁银行的布局就更为广阔。

一方面,苏宁生态圈集聚的超过10万家线上及线下合作伙伴、4亿多名全渠道用户人群、商户资源,为苏宁银行低成本的获客、高速度的业务发展奠定了最坚实的基础;

另一方面,借助苏宁生态圈资源,苏宁银行发展供应链金融也是如虎添翼;而苏宁银行深耕大数据风控、生物特征识别、金融AI、区块链、金融云等金融科技,提供更便捷、更智能的科技体验感,这也使其具有更高的客户粘性。

充满科技感的苏宁银行

值得一提的是,作为继中信银行、民生银行后加入国内信用证区块链联盟的全国第三家银行,基于区块链技术的信用证信息和贸易单据电子化传输体系,苏宁银行实现了国内信用证跨行电开的模式,交易效率和安全性大大提高。目前,苏宁银行已开出国内信用证金额达2亿元。这对于苏宁银行业务的开展、客户的集聚,也有助力作用。

怎么应用科技?

从金融和技术的关系看,金融科技不会也不允许改变金融的本质——它仍然是一门管控风险,匹配资金需求与供给的生意。但是,风险的本质和重要性不可动摇,科技要做的,就是通过数字化、数据化、科技化、自动化让金融效率得到有效的提升。

苏宁银行自主研发了区块链黑名单共享平台,所有金融机构都可以将自己的黑名单数据加密存储在区块链上,实现欺诈风险的联防联控。

苏宁银行已经搭建了基于hadoop的大数据平台,为线上贷款业务的开展打下了扎实的大数据风控技术框架;同时,通过大数据技术,对苏宁生态圈长期合作积累的30万供应商客户和4亿多消费者数据进行分析,上线企业知识图谱平台应用于供应链金融产品风控,上线“幻识”反欺诈情报图谱系统和“极目”反欺诈模型应用于打击线上欺诈,有效降低风险成本和营销成本。

苏宁银行金融实验室

虽然还没有一份完整的年报,但从目前公布的数据来看,苏宁业绩扩张的速度和质量都相当可观:资产规模突破220亿元,贷款和存款余额分别超100亿元、180亿元,其中供应链金融贷款投放超过50亿元,对医疗医药、文化教育、高科技、高端制造业、新材料、新能源等行业合计贷款余额达到数十亿元,占全行对公贷款余额的比重近一半;获得工商银行、建设银行、招商银行、中信银行等50家银行的同业授信,授信规模达到490亿元;个人客户数已达数百万,企业客户数超千户。

苏宁银行,带着科技与专业专注并存的基因突入银行业,向我们展现了惊人的成长速度。互联网与Fintech将为民营银行带来多少新鲜改变?苏宁银行还值得更多的关注与期待。

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