编者按：
如何把握金融科技发展趋势？
如何平衡金融的风险和创新？
如何将新科技和金融业务有机融合？
金融科技公司如何为金融机构输出技术从而做好风控？......
随着金融科技潮来袭，金融行业正面临着全新的挑战和机遇，而这一系列问题无疑成为目前金融机构以及金融科技公司所面临的重要课题。
为此，新金融大秘携手易趣财经特别策划“高举风控利剑”之专题系列。
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随着金融行业监管趋严、信贷业务竞争不断加剧，对于金融机构尤其是传统金融机构而言，获客成本不断增大，存在诸多痛点。传统的风控和营销战略难以获得预期成效，这就促使金融机构摒弃原有的粗放用户运营模式，采用精准的数据分析对已有的存量客户进行深度挖掘。
于是，在人工智能、云计算、区块链等技术高速发展的大背景下，逐渐涌现出一大批以百融云创为代表的金融科技公司。他们结合自身的技术优势并整合新兴数据，在智能风控、智能营销、精准获客等领域挖掘出新的机会，为金融机构提供一站式的全套服务。
风险是金融行业的命脉。对此，百融云创相关负责人在接受新金融大秘采访时表示，“在对风险有明确认知的前提下，创新是为了解决现在遇到的问题。做好风控的关键，第一是要有风险意识，第二要理解场景。”
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把控全风控流程
为金融机构打好风险防御战
面对当前信用风险频发等诸多痛点，做好风险防控对于金融机构而言无疑至关重要，同时，对金融机构在风险前瞻判断、全面监控和有效管理等方面也提出了更高的要求。
以百融云创为例，针对上述问题，该公司独立创建了三类风控产品，从信用评估、反欺诈、贷后管理等领域为金融机构的风险防御战提供了强有力的保障。
具体而言，首先是信贷风控，主要帮助金融机构实现从前端渠道管理、贷前申核、贷中预警到贷后催收的风控全生命周期产品和服务；其次是独创的“C+B”（企业主信用+企业信用）中小微企业全息风险画像，架起普惠金融供需两端桥梁，破解中小微企业融资难，融资贵的问题；第三是建立线上+本地化的“混合云”系统。
在不断的探索中，百融云创逐渐形成了具有自身特色的优势。就百融云创而言，不仅仅是一个单点突破的产品或技术，还能提供咨询、联合建模、智能工具等产品和服务，是一个全流程的服务。其次，对于反欺诈，百融云创建立了“关系图谱”，不仅有领先于市场上的指纹技术设备，还可有效地识别团伙欺诈、黑中介、黑产。这对于线上消费金融或零售金融来说，无疑是必备的风险防范措施。
再者是智能催收，百融云创研发了人工智能机器人“百小融”，在大幅提升预警质效的同时，还降低了用户的投入成本。简单来看，就是金融机构只需要花原来1/3的钱，但是效果却比原来的人工催收还要好，回款率提升至少10%到20%。
值得关注的是，依托人工智能技术，百融云创于2018年3月创设了人工智能金融实验室，意在进行新式算法和研究，通过“数据+算力+算法+场景”的叠加效应，在各技术领域中深入实践，通过人工智能与大数据技术的融合，助力金融机构提升风险识别、风险监测、风险预警、风险隔离等技术防控能力，将金融风险预警化解能力提升到新的高度。
目前，该人工智能金融实验室已经吸引了近百名国际顶级专家和人才加盟，包括来自斯坦福、牛津、清华、新加坡国立大学等国际一流学府的专业人才、BAT等互联网巨头的资深算法工程师等。
一揽子全流程服务
有效为金融机构降低不良率
对于在严监管下的金融机构来说，不良率也成为其面临的一大难题。
对此，百融云创相关负责人表示，目前金融机构产生不良的原因在于没有把“坏”的客户筛选出去。
作为智能风控中的佼佼者，百融云创依托自身丰富的产品线、本地化服务、更贴近应用场景等诸多优势，为金融机构提供贯穿客户全生命周期的风控产品和服务，实现从贷前流量筛选、贷中动态监测机制、贷后分层筛选催收，能够在风控全流程有效地帮助金融机构控制风险、降低不良率。
具体而言，首先当用户流量进入金融机构的时候，百融云创便可以帮助金融机构进行流量筛选，这个筛选过程不是简单的信用评分，是从名单中筛选出哪些用户是可以并能够继续往后开展业务的。第二步，在经过筛选的流量中，百融云创基于设备端去识别风险，然后进行身份核验、反欺诈识别、系统评估和团伙欺诈识别。
从具体的案例来看，百融云创服务一家头部信托机构，在前端帮助企业梳理应该做什么样的产品、如何规划流程，同时帮助企业建立了相应的制度，有效地提升了企业的整体风控能力，来支持其新开展的消费金融业务。
此外，针对贷中环节，百融云创提供了一套动态监测机制。一旦发现有问题及时预警，方便金融机构及时采取措施。百融云创为某国有大行提供金融科技产品时，在贷前环节，为客户提供整体咨询；在贷中环节，帮助客户开发运营规则，提升效率；在贷后环节，提供一揽子服务。经过百融云创的分析发现，这个银行的客群发生了偏移，于是，百融云创就为其调整评分与策略，重新做了规划，同时加上前端渠道监控，降低了客户的不良率，使其优于行业平均水平。
在贷后环节，百融则通过评分对客户进行筛选、分层，利用优先级策略催收，“识别为催回率高的客户，这就是金融机构应该集中力量的对象，而识别为催回率比较低的客户，可以往后放，这些都会影响整体的催收效率。”百融云创相关负责人介绍称。
打造智能化风控体系
继续深耕金融科技领域
金融是有风险的，而金融的魅力也在于如何经营风险。
“风险是金融行业的命脉。在对风险有明确认知的前提下，创新是为了解决现在遇到的问题。做好风控的关键，第一就是要有风险意识，第二个就要理解场景。”关于风险的看法，百融云创相关负责人接受新金融大秘记者采访时表示。
从近几年来看，金融机构的风险意识在不断加深，百融云创也从最初的通过大数据风控逐步转化为智能风控。
在百融云创看来，从技术层面来看，单用大数据的某一种技术来解决现在的风控问题远不如把各种技术协同在一起来解决整个风控体系的问题来得严谨全面。所以，对于未来，最终还是要打造全流程的智能化风控体系。
“针对特定场景，百融云创会根据金融机构或者企业业务的需求做到对症下药，对于已经积累了足够多场景的百融云创，单单一种“信用评分卡”，就已经开发了九类。”百融云创相关负责人坦陈，“总体来看，现在很多公司在科技输出，是因为看好这个行业，说明这个市场是在不断扩大不断成长的。而对于技术的发展来讲，未来可以落地应用的领域有很多，有的才刚刚开始。”
由于目前行业还处于起步阶段，百融云创也在积极呼吁行业实行强监管政策。上述负责人认为，行业规范的建立不仅有助于行业健康发展，防止“劣币驱逐良币”，而且方便金融机构甄选优质合作伙伴，提高金融机构运营效率，降低社会运营成本。
最后，该负责人表示，“未来，百融云创将继续深耕金融科技行业，根据市场的需求，不断推出新的产品和服务。百融云创不是一家固步自封的企业，希望多与同业进行广泛地交流。”
