近年来，银行业兴起了设立金融科技子公司的风潮。从原有的的信息科技部门拆分成子公司，银行希望通过此举跟上金融科技大趋势的脚步，能否实现这个目的，进入这一蓝海市场却已然困难重重。
2015年，兴业银行成立兴业数金，为银行设立科技子公司拉开序幕。四年过去了，只有7家机构跟进，分别为金融壹账通、招银云创、光大科技、建信金融科技、民生科技、工银科技、北银科技，金融壹账通属于平安集团而非平安银行，因可比性高，本文纳入银行科技子公司一并讨论。
银行金融科技子公司，在业内仍属稀缺品，是行业走到一定阶段后的水到渠成——在科技强力渗透金融业的背景下，科技转型走在前列的银行，填过坑、踩过雷，把经验教训分享出来，先进帮扶后进，自渡渡人。
不过就业内这8家子公司而言，却并非都是瓜熟蒂落。大致可分为三类：
一类是自渡渡人型，经过生态内多年实践积累，科技输出水到渠成，且已在市场中攻城略地、站稳脚跟；
一类是愤发自渡型，把科技子公司视作转型提速契机，希望借助法人公司在人、财、事权上的相对独立，摆脱母行内部各种包袱的束缚，文化优化、基因改良，继而在科技转型层面实现突破；
还有一类纯属跟风，科技积累有限，自身转型乏善可陈，只不过“人有我也要有”的心理作怪，赶鸭子上架。
至于这8家机构分别属于哪一类，我给不出让人心服口服的答案。正如大潮来后，总有人在裸游，潮水褪去前，却不能言之凿凿地指证。
归根结底，设立金融科技子公司，是银行对科技驱动金融新趋势的一种应激反应，水到渠成也罢、刻意跟风也罢，与银行所处的境况有关。
随着市场讨论的增多，慢慢地，科技子公司会被当作银行成功转型的“客观”证据，那些没成立子公司的大中型银行，会争先恐后地抢这顶帽子，有条件上，没条件创造条件也要上。
大批的金融科技子公司，在路上，中小银行转型“救星”，也在路上。
中小银行科技转型是个大市场。
据银保监会统计，2015年银行业科技投入达1135.73亿元。金融科技的渗透、被时代抛弃的焦虑，更是加剧了中小银行拆旧楼、盖新楼的需求，据我所见所知，谁能帮中小银行解决科技转型难题，花多少钱它们都舍得。
蓝海就在那里，可谁能填这个海呢？
科技转型，是全流程转型，从IT架构、核心系统、数据仓库到账户打通、产品设计、获客运营、风险控制等，缺一不可。
这些年银行业流行一个名词，去IOE，指的就是在底层架构层面摆脱对IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备的依赖，这反过来也是银行在设备系统层面依赖外包的佐证。据2015年数据，银行业核心系统自主开发比例只有16%，基础设施自有产权占比只有58.3%。
系统固然重要，不过，系统先进不等于产品领先，更不等于更大的市场份额。系统之上，还要看产品创新、业务流程、风险偏好及获客运营等。正如工程院院士谭建荣所讲“智能制造不是医治企业百病的良药，它不能替代设计技术和制造技术本身”。
因此，若不能与市场、规模捆绑，只输出设备、系统，科技公司对金融机构而言，只是供货的乙方，缺乏话语权，也没有粘合度。就如ATM设备供应商，银行抛弃它们时，一声招呼也没打。
于中小银行而言，底层科技&系统层面自主自控难度太大，依赖外包已成定局，在选择外包第三方（即所谓的金融科技输出方）时，会更加注重那些能同时输出流量和用户的金融科技服务商。
来看一个案例。
2018年，西安银行个人贷款同比增长77%，居上市银行之首。其中，个人消费贷（含经营贷）增速超过200%，余额达202亿元。
在招股说明书中，西安银行坦承个人消费贷款大幅上升的原因是“与优质合作伙伴合作开展小额线上消费贷款业务”，结合西安银行官方公告里“与蚂蚁金服合作开展支付宝‘借呗’线上贷款业务，受益人数近100万人”的描述，不难发现这个优质合作伙伴是指蚂蚁金服。
业务合作背后还有科技合作。一则双方在线下支付场景搭建方面展开了全面合作，二则西安银行借助蚂蚁金服的移动金融开发技术平台（mPass），重构手机银行APP。
有了这些合作基础，后续在科技层面的深度合作自会水到渠成。
在与互联网巨头的竞争中，大多数银行系金融科技子公司想要成功可能并非易事，对外不易，对内输出或许也不会太理想。
本文由“洪言微语”原创，作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言
