转型B端小微金融的巨头（/龙头），多在C端消费金融取得了辉煌成绩。面对一个新领域，复刻C端打法几乎是自然选择。不过，这种打法忽略市场差异，刻舟求剑，算是下策。
C端消费金融的成功路径，可从三个角度来看：
一是战略视角。从战略视角看，快是稳健、慢是冒险，求快求大。找VC融资，拿钱砸科技、圈用户，圈住优质用户，抬高获客成本，垫高新进入者门槛。依托千万级用户，发展助贷，助力金融机构零售转型，助力自己再上新台阶。
二是风控视角。从风控视角看，抓大放小，重欺诈、轻信用。借助黑名单、人脸识别、设备指纹、位置信息及网络图谱控住欺诈风险；在信用风险上大胆实验（信用风险由高利率兜底），拓展消费、社交等互联网数据，发展大数据风控，打开用户边界和规模边界。
三是产品视角。从产品视角看，先以纯线上高息现金贷打开市场，高利率覆盖高风险，让规模跑起来，在规模增长中迭代模型和产品，积累用户、沉淀利润、夯实科技，在政策限制（现金贷新规）后顺势转型场景分期。
三个视角统合起来看，消费金融的成功不出互联网思维的边界。那从C端到B端，是否还行得通？行不通。C端消费金融战略层面的规模优先、激进增长，背后有个前提：场景成熟、利率自由。
所谓场景成熟，是指先有移动互联网场景，后有移动互联网金融。一则，成熟的场景累积了多元用户数据，让基于大数据的反欺诈成为可能，控住骗贷无底洞；二则，互联网场景让低成本批量获客成为可能，这是求快的前提，少了这个前提，快不起来，谈何互联网思维的落地？
所谓利率自由，是指利率定价空间大，试错创新有空间，商业模式可持续。现金贷新规之前，互联网贷款定价遵循市场供需法则（放贷人敢贷、借款人愿借），放贷机构以高定价增厚利润垫，发薪大方，迅速聚拢金融人才和科技人才，之后面对监管环境和行业环境突变，才有能力走出灰色地带。相比之下，互联网思维在共享单车、共享货架领域的悲剧，皆因不能盈利之故——高成本获客，规模越大，亏空越大，最后走上不归路。
在B端小微金融领域，产业互联网刚刚起步，何谈场景成熟；利率定价强调普惠，亦缺乏盈利空间。没有场景成熟和利率自由，在B端照搬C端打法，盲推硬上、不计后果，出手必错。
理论上讲，B端水深林大，不似C端一览无遗，发力B端金融，需放眼长期竞争力的培育，而非短期内一城一池的得失。相比决心，更需要耐心。
但实践中看，长期战略层面的“是非”通常让步于短期经营层面的“利害”，短期利益优于长期布局，耽误了长期竞争力的培育。
“风乍起，吹皱一池春水。”B端风口已起、战鼓已响，选择自己的路，先行动起来吧。
本文由“洪言微语”原创，作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言
