来源：轻金融 作者：李静瑕
“到2025年，世界上最大的零售银行，几乎都是通过数字化的方式创造大部分营收。”《Bank 4.0》的作者布莱特·金预判，数字化可能会“吞噬”一切。
在这个过程中，有的银行借助数字化崛起，“全世界大概只有数十家”银行全面向Bank 4.0迈进；衰落的银行也不在少数——大多数可能永远走不到那一步。
当传统银行迈入以智能方式提供无感服务的4.0阶段，面临的是一次新旧时代的切换：银行前中后台彻底改变、所有业务与技术在重构、整个经营模式也在转变。
与之相伴的是一次金融力量的大转移，以及无可避免的行业洗牌。对于广大中小银行而言，数字化成为一场必须打好的“翻身仗”。
彻底数字化：中小银行逆袭的出路
大者越大、强者恒强。
数字化水平的提升，有助于银行业弯道超车、实现跨越式发展，然而，当领先银行已经在享受数字化红利，大部分中小银行生存空间堪忧。
无论是相比互联网银行，还是跟科技能力相对较强的全国性银行比，中小银行的数字化都最薄弱，线上化不足、人才难题等，都需要逐一击破。
彻底自我革命？太难了。更多银行采取的是折中的方式，通过组建跨部门协作团队，提高科技创新能力与响应速度。
中小银行要想借助数字化实现错位竞争，不是一蹴而就的。“银行数字化，不是在所谓传统业务之外另建一套数字业务，应该是所有业务的数字化。”一位股份行前行长说。
金融壹账通联席总经理邱寒也指出，一家真正意义上的数字银行包含三大层次：一是底层基础数据平台；二是中间核心业务层；三是顶层的经营决策层，做到智慧经营才是数字化的顶点。
从最底层到最顶端，对应的解决方案越来越复杂，对银行自身的要求也越来越高。
事实上，当前中小银行在这三个层次上都面临不同程度短缺。《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》就指出，27%的中小银行缺乏公司级数据规范；46%的中小银行的数据应用尚未下沉到业务。
想要借助数字化银行逆袭，留给中小银行的时间不多了。
底层革命：激活数据潜力
“要么数字化，要么灭亡”，邱寒曾用一句孙正义的名言指出了银行数字化的必要性。
众所周知，中小银行在数字银行建设上短板明显，迫切需要端到端的一体化解决方案。而处于最底层的数据治理，是数字化银行的基础，决定了一家银行能走多远。
反观当下，银行面临的数据问题并不少，主要包括缺失统一管理标准、数据质量差监控难、运算速度慢分析效率低、数据接入慢报送不及时等。
“我们要深刻认识数据资源对金融业数字化转型的重要意义，切实把金融数据规划好、管理好、保护好、应用好，深挖数据价值、释放数据潜能。”中国人民银行科技司司长李伟近期表示。
李伟给出的建议是，从四大方面做好数据治理。一是做好顶层设计，在组织、机制和标准等方面加强统筹谋划；二是健全治理体系；三是加强安全管控；四是强化科技赋能。
对于数据治理，一方面，银行可以自己研发。据银保监会公布的数据，去年银行对科技总投入同比增长13%，信息科技人员同比增长近10%。
另一方面，拥有丰富金融业务经验与世界顶级科技实力的金融科技公司的崛起，亦为中小银行的数字化转型指明了方向。
近日，由中小银行互联网金融联盟联合《中国银行业》杂志社主办，金融壹账通等协办的第三届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融联盟年会在深圳举行，论坛还发布了首个银行业全流程数据治理解决方案《中小银行数据治理研究报告》。
《报告》指出，区域性银行数据治理情况不够理想。64家区域性银行平均得分仅49.7分，其中最高分82.5分，最低分仅19分。
值得一提的是，针对中小银行的痛点，金融壹账通推出了6大产品模块，其部署时间比传统产品缩短了1至2个月，目前已与多家中小银行达成合作意向。
“只有业务模块真正深入做好数据化，下面的数据才能够创造价值，”邱寒强调。
开放银行：赋能核心业务层
为了做好数字化转型，不少中小银行花费巨大成本，然而却迟迟没有找到成功的路径。
邱寒也发现，接触的全国数百家中小银行，绝大多数都认为数字化势在必行。不过，在获客、客户经营、产品设计、风控、客服五个方面，中小银行都面临重重难题。
究其原因，是在数字化银行新生态下，传统的“零和竞争”游戏已经被淘汰，“开放共享、共建共赢”成为新的游戏规则。
“实现开放银行的核心是要转变观念”，中小银行互联网金融联盟执行副理事长、金融壹账通董事长兼CEO叶望春认为，打破传统银行与用户的点对点的关系，可以通过三方资源融入场景、生态，让银行、用户、第三方实现共赢。
具体来看，一是将服务客群扩展为无界用户；二是与合作伙伴共同创新业务模式和服务；三是为银行客户提供全面的金融产品及服务；四是开放人工智能、大数据等科技API接口。
而在银行数字化体系第二层——业务应用层，开放银行可以帮助中小银行深入各个场景，进行全面的数字化采集、归拢、分析和应用，打造出强大的中台体系。
共建开放银行的生态，也是中小银行互联网金融联盟这几年努力的方向。联盟成员最重要的开放平台之一，是金融壹账通推出的Gamma O开放平台。
通过有效连接银行和科技企业两端，Gamma O为开发者和科技公司提供了一个开放平台，也为银行构建一整套从需求定制、技术接入到产品测试的全流程科技服务体系，有助于中小银行对解决方案批量运用。
银行数字化顶点：智慧经营
如果说开放化是“向外”延伸，银行业要构建强大的智慧经营能力，“向内变革”的急迫性越来越高。
叶望春的观点是，银行业需要以智慧经营作为手段，共建开放银行的生态，打破银行发展的瓶颈，开拓银行金融科技下的无限潜力。
一个合格的数字化的系统，是可以打通各个不同的系统疆界的，做到客户不论通过什么渠道和金融机构发生沟通时，相关信息都可以被收纳、合并、统一处理和反馈。
但是，当前银行业仍面临多方面经营挑战。一是战略挑战；第二是业务挑战；第三是运营挑战，执行低效且跟踪反馈滞后；第四是支撑挑战，缺少赋能平台和敏捷系统架构。
加上智慧经营处于数字化转型的最顶层、难度最高，必然不是一天能够完成的，需要不断优化。中小银行构建怎样的智慧经营路径？
“通过智慧经营将我们的成本降下来，提升地方农商银行的竞争力，这是我们的最终目的。”包头农商银行党委书记、董事长陈云翔在论坛上表示。
为了帮助银行搭建智慧经营体系，金融壹账通构建了基于前沿科技的三大智慧管理架构；同时，通过资源分配、绩效管理、经营分析三大工具，构建银行业智慧经营能力。
这一智慧经营分析平台针对性很强：解决了中小银行的诸多痛点，极大地便利了管理人员了解一线业务，最大程度上避免“拍脑袋”作决策，让他们对下一步业务方向的判断更加精准。
其实，这些解决方案，仅仅是金融壹账通12大解决方案的一部分。经过短短4年多时间，金融壹账通已经一举成为中国科技云服务平台中客户数最多的平台，服务了数以亿级的终端客户。
近日，备受瞩目的金融壹账通IPO有了新进展，更新后的IPO招股书显示，融资总额最高为5.8亿美元，有望成为提供金融科技全面解决方案的机构中率先实现IPO的公司，对金融科技行业有巨大的示范效应。
对于中小银行而言，只有开放共享、合作共赢，将自身的智慧经营能力变为产业链中不可分割的一环，才能打好数字化银行“翻身仗”。
