作者：尚志科如果了解了国内外领先银行对云计算的一致动作，就会明白银行业不存在“到底上不上云”的问题，最大问题是如何上云：美国第二大银行——美国银行，把建立与亚马逊同等规模的云服务平台作为目标，简化业务流程每年为它们节约20亿美元；国内的互联网银行，将100%的分布式架构和核心系统都用云计算构建，单账户IT运营成本不到传统银行的1/10。在各类金融机构中，银行业信息投入规模最庞大：IDC预计中国银行业IT市场规模2021年将达1446亿元。作为最大的潜在上云机构之一，银行云服务市场的竞争格局却较为分散，银行云解决方案细分市场CR5只有37%，行业尚未出现高市占率的领导者。
随着银行核心业务系统上云有望成为下一个竞争焦点，谁有机会成为银行云市场有力的竞争者？银行该如何选择云服务商？
银行上云力度会远超想象
云计算技术从2006年开始兴起，不过银行业的上云时间并不长。随着2014年~2016年新金融业务爆发，传统IT架构难以适应快速迭代、交易量高峰值等要求，一些领先的银行开始积极部署云计算。
可以说，云计算等技术的使用是银行业发力金融科技的重要转折点。“在一定程度上可以说，商业银行‘金融生态云’体系已经诞生并正在迅速发展。可以预料，这将成为银行转型的一个新方向。”一位国有大行原行长表示。从目前银行业对云计算和分布式技术的运用上看，国有行、股份行及个别互联网银行毫无疑问走在了行业前列。先来看国有行的动作，工行在同业中首家基于分布式、云平台形成银行核心业务处理能力，将90%以上应用系统部署在开放平台，实现了大行IT架构的历史性突破；建行打造的建行云，在九大领域有143个项目稳定上云，直接或间接私用的对公客户已达650万。再来看股份行，招行建立了基于云计算技术的大规模数字化基础设施，新一代PaaS（平台即服务）平台扩大运用，全行应用上云比例达到44%；中信银行全行信息科技基础架构整体云化率也接近94%。不远的未来，大型银行可能会发展核心金融业务私有云和自身业务生态衍生的公有云“两朵云”。银行的金融云不仅服务于总分行及子公司，还会对外输出。反观中小银行，从2018年前后也开始接入行业云IaaS服务（基础实施即服务），但由于存在应用建设难、建设周期长、投入大、对安全合规要求高等诸多痛点，上云速度并不理想。有一种观点认为，银行业尤其是中小银行整体上云存在较大的挑战。这一观点可能存在误解。“中小银行上云只是一个时间问题，未来银行业的上云力度会远超想象。”一位金融云服务商负责人有不同的观点，随着云生态、边缘计算兴起，越来越多中小银行业务或先迁移到行业云上，再与公有云进行互动。这样做，将有助于银行节省成本的同时保持业务的灵活应对。IDC的一项研究也表明，率先采用云计算的金融机构，在未来三年将能够降低25%在基础设施方面的支出。因而，中小银行上云趋势不会改变。从整个行业来看，金融行业是云计算增速最快的领域之一，据IDC预计，2019-2023年中国金融云市场复合增长率将达到34.9%，2023年市场规模预期达到110.4亿美元。
而随着银行业进入Bank 4.0时代，银行越来越需要构建基于数字化的金融服务模式、组织架构，如果仅靠自建，不仅成本高昂，建设速度也不能满足银行的要求。显然，这个目标需要借助专业的金融云服务商才能共同完成。
金融云进入共建大时代
对于云计算的未来，亚马逊创始人贝佐斯早在2010年就曾有过预言，“云计算服务像是一粒种子，我们都知道它将来会成为大树”。金融云，也像一粒粒种子，正在助推越来越多的金融机构成为“大树”。
助力金融机构云计算转型的服务商，主要有三类机构：阿里巴巴、腾讯等互联网大厂云服务商、银行金融科技子公司以及金融垂直行业解决方案商三大类。这三类群体的优势差异较为明显。在IDC看来，云服务商和金融垂直行业解决方案商分别主导平台解决方案和应用解决方案两个子市场，双方合作大于竞争。“互联网企业、金融科技公司等新型竞争对手凭借优秀的客户体验、灵活的组织架构和低廉的运营成本，也给商业银行敲响了警钟。”谈到这个市场的格局，一家股份行信息科技部总经理也表示。从大型互联网云服务商看，主要从底层分布式架构改造或新建以及大数据和AI驱动的应用场景切入。这类机构的特点，是更重视全产业、标准化、统一性的基础支撑，但其缺点被认为是面对金融复杂问题时定制化能力不够。而面对银行等细分金融行业的个性化、定制化需求，垂直金融服务商的优势更为明显：这类机构对业务有更深入的理解，在行业解决方案方面持续创新，能提供更贴近金融应用的服务。另一类新兴机构——银行金融科技子公司，受制于体制、文化、薪酬体系等，在对外输出的时候，需要垂直金融服务商承担一大部分输出工作。“一家金融科技子公司30亿的项目，至少要分出10亿让其他厂商一起做。而对于3、500万的项目，银行金融科技子公司可能都不会去关注。”上述金融云机构负责人表示。因而可以看到，无论是互联网服务商还是金融科技子公司，都需要跟垂直方案服务商去合作。在银行数字化转型过程中，核心系统的重要性无可比拟：承载了银行存款贷款、支付结算、银行卡、投资理财等核心业务。这是银行业最重要的系统，必须做到100%的安全合规与可靠，也直接决定了银行转型的成败。而随着金融系统上云拓展至核心系统，独立或联合打造全栈金融云解决方案成为头部厂商的共同选择，这就需要金融云服务商之间加大强强联合。从银行的角度，选择云服务商是在打造未来的竞争优势，也不是单一的解决方案所能满足的，除了考察云服务商的综合能力，更要看其服务上下游的生态能力，从而与其一起进行产品创新、场景创新，这也远非一类云服务商能够完全满足。
领先的云服务商早已窥见了这一趋势。比如，2020年1月，百度战略投资宇信科技，双方将在金融云、大数据、AI、区块链等关键领域展开合作，推动云+AI在金融行业的规模落地。此前，宇信科技还与阿里、华为等合作共建云计算等。预计各类云服务商之间还将密集联合。
垂直服务商更懂银行
许多银行从业者都有一个疑问，在分散的银行云解决方案细分市场，谁是有潜力的竞争者？
IDC最新的一份报告给出了答案：在银行业云解决方案细分市场中，宇信科技金融云业务排名第二，与排名第一的阿里云仅差0.7个百分点；而在银行业云应用解决方案领域，宇信科技更是拔得市场头筹，排名第一。这是一家很有代表性的云服务商：不仅覆盖央行，还有几乎所有政策性银行、大型商业银行和股份制银行，在城商行领域的覆盖率达90%，农商行领域达75%，10多家消费金融机构等。凭借20多年金融IT服务经验，公司保持多个银行业IT解决方案细分领域的领军地位。在银行云解决方案市场，该公司的突出特点是近两年份额大幅增长，轻金融查阅该机构年报发现，2018-2019年公司计算机信息系统集成收入增速为144.53%、26.66%。究其背后原因，一是全国性银行大力推进云计算、分布式架构的建设，使得相关集成设备及服务采购需求増加；二是公司布局多年的创新业务取得实质性突破。银行IT赛道有一个很大的特点，即高粘性。由于银行使用习惯、数据积累等因素，使得对服务商表现出较高的粘性，银行云也是如此。多年来服务银行业，使得金融垂直解决方案服务商更懂B端银行客户，对银行等行业业务本质、客户需求、监管要求有更深刻和全面的理解，在服务意识、量身定做能力、解决行业痛点等方面优势明显。“很多银行有事会先找宇信科技”，这也是宇信科技云业务爆发的一大原因。但金融云的服务模式不同于传统IT。这一点宇信科技早已认识到，并在积极开拓创新业务模式，从以前占用IT预算的合作模式，到帮助银行赚钱的联营模式，从银行增长的业务收入里面去分润，将使得公司与银行的合作更为长远。作为宇信科技运营业务、金融创新业务和技术、行业经验积累能力的输出载体，“宇信云”的目标是成为银行IT和运营能力的有力补充，从而让金融机构将更多的精力投入到主营业务运营中。这就需要公司不断沉淀积累合作中引入的能力，提高云业务整合的综合能力；同时充分发挥自己在金融应用解决方案垂直市场的核心竞争力，强化银行业务痛点“一揽子”解决方案输出能力，更好服务客户。云计算为银行金融科技带来更多可能。银行与第三方机构之间，也不再是简单的业务与外包关系，而是深度绑定、共赢共生的战略合作关系。领先的金融云服务商，通过把自身核心能力融入银行云建设的过程中，也有望加固在这个行业的优势地位。
