拆解一家数字银行的全球领先之路
来源：轻金融 作者：李静瑕
在全球银行业置身的这场数字化浪潮中，一抹亮色出现在中国深圳。3.7亿个人客户、410万小微客户，微众银行用9年时间，成长为一家全球领先的数字银行。
如何使然？“微众样本”给数字银行发展带来了怎样的思考与借鉴？
01
“走一条没有人走过的路”
银行业的数字化浪潮中，有两股不容忽视的力量：一是传统银行正在加速数字化、智能化转型进程；二是新兴力量——数字银行，他们有“数字原生”的特征，已经成为全球银行数字化进程中的一股新势力。
中国的纯数字银行发轫于2014年民营银行试点。作为内地第一家数字银行，微众银行用九年时间“走出了一条没有人走过的路”：无线下网点、一切从零开始，可以说每一步都关乎命运。“单客的收入非常低，主流银行单客每年收入几百块，而微众测算单客收入仅仅几十元；业务需求‘短、小、频、急’。”微众银行相关负责人回忆起当时面临的难题时表示。
难能可贵的是，彼时，微众就确立了立足长远、不追求短期盈利，通过科技能力建立领先优势，让更好的产品与金融服务覆盖越来越多的长尾客群和小微用户。
对于当时初生的微众来说，首先在IT架构方面要解决“买不起、买不到”的问题。由于服务普惠长尾客群意味着单客收入低、需要极低的IT成本才能实现商业可持续性。同时，业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，低IT成本且高性能的架构“买不到”。
面对这样的难题，微众银行选择了分布式架构，正是这样一个选择打开了中国数字银行新的篇章。
2015年，基于“Openhive开放蜂巢”技术，微众银行自主研发了国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。从2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM架构CPU芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。
微众银行将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。
微众银行行长李南青在微众银行2023年媒体开放日活动中表示，“九年来，我们通过聚焦小微企业与大众的金融需求，发挥科技力量弥合‘数字鸿沟’，以线上化服务模式让金融服务融入万千大众生活，从而形成独具微众特色、商业可持续、健康的数字普惠金融发展模式。”
02
普惠金融创新开拓者
作为新兴的数字银行，其商业模式与传统银行有着较大的区别。数字银行通过纯线上方式获客、活客，其产品、服务与体验必须紧紧跟随客户的需求，才能够吸引客户，即真正以客户为中心。
微众银行提升客户价值的过程，就是推动科技与金融落地、融合、创新，进而提升客户价值“获得感”的过程。
普惠金融的一个重要群体是小微企业。小微企业融资难一直以来都是世界性难题，国内银行也在不断探索小微企业信贷的发展模式。
2017年，微众银行推出了 “微业贷”，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，力求解决小微企业贷款服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。
截至2023年6月末，微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。
“微业贷”的快速成长，给微众银行服务小微提供了更多创新金融服务的思路。在微业贷基础上，微众银行2020年针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，充分发挥数据价值和数字科技手段，推出具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。
截至2023年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。在深圳，每两家国高企业就有一家选择微众银行。
满足金融需求，坚守普惠初心。
以微众银行为代表的数字银行，依靠科技、场景优势践行差异化竞争策略，专注于普惠小微和零售客户，化解融资难、融资贵问题的同时，也一步步成长为全球数字银行的重要样本。
03
数字化肩负新使命
归根到底，银行数字化发展的核心在于技术创新，即让金融科技的发展转化为银行服务客户、业务增长的实际价值。正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒所指出的，“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。”数字银行在践行普惠金融、推动数字经济等方面也责无旁贷。
在微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚看来，数字金融主要包括两部分：一是如何通过数字技术和数据等新型要素来推动银行的业务升级，解决我们自身生存和竞争力的问题；二是如何运用数字金融的手段服务实体经济，助力数字化转型和数字经济的发展。
不过，要让科技发挥出更大的价值创造能力，在普惠金融覆盖面等方面仍然有很大提升空间，这是数字银行所肩负的新使命。
自成立以来，微众银行积极运用科技手段为小微企业及普罗大众提供特色化、差异化的普惠金融服务，在助力提升金融服务覆盖面、可得性和满意度方面取得了有目共睹的成绩，率先闯出一条数字化、高质量、可持续的普惠金融发展新路。
“微众银行在数字银行建设方面的创新思路与方法，不仅适用于自己，也对全球所有数字银行、传统银行及其他金融机构都有极高的借鉴价值。”近期，IDC发布《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》如是分析。
近年来，微众银行致力于将自身的金融开源，通过开源生态，微众银行将科技成果在全球范围内共享，推动提升产业数字化水平。截止到2023年12月，微众银行的对外开源项目已达36个，覆盖ABCD（分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data）领域。
从2017年开始，微众银行就陆续将ABCD四个领域的核心技术以开源的方式对外开放。在人工智能领域，发起全球首个联邦学习工业级开源框架FATE，成为Linux基金会黄金会员中唯一的中国金融机构；在大数据领域，WeDataSphere于2019年开始逐步开源，形成了业界领先的大数据开源生态；区块链领域，微众银行于2016年牵头发起国内第一家金融行业的区块链联盟——金链盟，并搭建了金融级的区块链底层平台FISCO BCOS。
微众银行推进技术的开源具有深远的社会价值。一是解决公共产品缺失的民间方案；二是开源是解决自主可控的有效途径；三是帮助中小企业高效构建数字化能力；四是开源对人才培养和成果转化具有贡献。
全球数字银行的未来海阔天空。作为领先全球的数字银行，微众银行率先探索出的“用科技更好地满足小微企业和普罗大众的金融需求”的可持续发展路径，在未来无疑仍然极具生命力。
