2023年，中信银行信用卡在“零售第一战略”的牵引下，存量与增量并重、生态与科技融合，实现“有质量的增长”，迈向可持续发展之路。
来源：轻金融 作者：李静瑕
当下的信用卡行业，正处在变革与重塑的关口：
一方面，信用卡发卡量与贷款规模增速告别高增长时代，行业步入存量经营时代；另一方面，信用卡在促消费中的作用、在银行零售条线的重要性仍然举足轻重。这些因素，无不考量着各家银行的经营策略。
作为去年少数发卡量仍保持增长的全国性银行之一，2023年中信银行信用卡新增获客量766万，可比同业第一，多项业绩指标保持稳健的增长势头，取得同业相对领先。从近期该行披露的年报，召开的业绩发布会上，或许可以得到“增长”的答案。
01
存量与增量，并驾齐驱
当一个行业在遭遇新的市场变化和技术变革时，需要怎样的定力以及行动力，才能保持增长势头？这正是当前信用卡行业面临的现状。
在机构端，信用卡发卡量增速放缓，存量竞争下所有机构都面临着增长难题，2022年7月《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》的出台，更是推动行业优胜劣汰加速。随着“以规模论英雄”的经营逻辑转变，信用卡发卡行更注重效益、质量、规模的有机协调发展。
在用户端，信用卡广泛服务于持卡用户各类消费场景，成为激发我国消费活力的重要“助推器”，在数字化、生态化创新驱动下，信用卡仍然有巨大的客户挖掘空间。
这些变化，都使得信用卡需要存量与增量并重，既要注重存量挖掘能力的提升，又要实现增量增长，构建全面的能力体系支撑。
随着2023年银行业年报发布可以发现，在行业普遍增长乏力的背景下，中信银行信用卡成为当前市场的一抹亮色。在中信银行“零售第一战略”的引领下，信用卡业务取得显著成效，各项指标在业内均稳居较优水平。
具体来看，截至2023年末，累计发卡量11552.06万张，较上年末增长8.37%，在同业中领先；信用卡贷款余额5206.91亿元，较上年末增长102.24亿元，跻身股份行第二；实现信用卡业务收入594.21亿元；信用卡不良率2.53%，可比同业较优水平。
更加关键的是，经过20多年的发展沉淀，中信银行信用卡在经营策略上已经形成了比较成熟的能力体系。
3月22日，在中信银行2023年度业绩发布会上，吕天贵副行长对于信用卡业务的发展策略做出清晰介绍，信用卡是新零售“五主”客户关系中主结算、主融资等关系的重要组成部分，也是打造“领先的财富管理银行”的重要支撑。
从业绩披露来看，2023年中信银行信用卡的经营亮点之一，是在新零售的经营方略下，深化零售融合，在信用卡获客、消费金融业务规模上，取得创新突破，并实现“有质量的增长”。
吕天贵副行长介绍，获客质量及目标客群的选择决定了后续的资产质量，为此，首先更加注重目标客户的获取。2023年本行新增客户更多来自本行代发、财富管理、私人银行、个贷、对公等相关优质客户转化，分行渠道新增获客首次突破200万户，占比由2019年的4.5%上升至2023年34%，占比已达到三分之一以上。
其次，积极布局新场景，由传统陌拜向更高质量的食、住、行、娱、购等创新场景获客转变，陌拜获客占比下降了21%。
第三，是加强与头部互联网平台的深度合作，深耕14家TOP20互联网平台，通过联合建模筛选优质客群，实现精准营销，互联网获客同比增长69%。
同时，注重存量价值挖掘，在全周期精益化管理方面，努力向存量客户要效益，2023年全年注销挽留客户同比提升20%，对优质客户主动倾斜活动、额度等资源，提高客户粘性，拉动交易提升。
02
生态与科技，融合驱动
在银行业的众多业务领域中，信用卡业务已成为零售银行的“先锋队”。信用卡以创新为基，需要围绕用户群体个性化、多元化的消费新趋势，持续迭代产品、服务和场景，这极为考验信用卡发卡行的市场敏锐洞察、精细化运营能力和金融科技能力。领先的信用卡发卡行，已经在产品、生态、营销、服务和渠道等方面加快业务创新，加速科技驱动的数字化转型步伐。
2023年，中信银行充分发挥信用卡在“扩内需、促消费、惠民生”国家政策中的积极作用，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建服务差异化优势，引领绿色金融创新，经营指标稳中求进。
一是构建无界生态，激发消费新活力。2023年，中信银行信用卡坚持无界开放的生态化经营，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，多措并举激发消费新活力。
在产品生态层面，中信银行信用卡构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.15亿张；深入开展年轻人金融服务研究，完成年轻客群经营体系建设，报告期内，围绕年轻人消费需求开发的中信银行“颜卡”系列信用卡获客191.40万人，同比增长68.10%。面向初入职场年轻客群，推出“i卡”产品，为年轻职场人士提供专属的授信政策和年轻化权益服务，成为广大年轻客群“人生第一张白金卡”首选。
在联盟生态层面，中信银行携手头部平台企业开展生态化业务合作。在产品研发上，丰富联名卡产品体系，新发行与美团、麦德龙、抖音、星星充电等企业合作的联名卡新产品；在平台经营上，构建头部平台联盟生态取得突破性进展，2023年与美团、蚂蚁、小红书等平台企业达成合作，打造集获客、支付、分期于一体的经营生态；在网络支付生态上，围绕银联、微信、支付宝、京东、美团、抖音、拼多多等重点支付渠道，开展精准交易促动，推动网络交易迈上新台阶。
与此同时，顺应消费提质扩容趋势，中信银行信用卡全面布局线上、线下消费支付场景，升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，全面推进线下场景建设，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动覆盖全国超过18万家门店，民生消费类价值商户交易达8,854.65亿元。
二是深度融入全行“新零售”发展全局，以“五主”为核心客户经营策略，规模创新突破。2023年，中信银行信用卡构建了分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系，分行获客势能再创新高，线上线下全渠道获客量行业领先；在借贷联动方面，贯通私行－信用卡高端客户服务体系，实现客户双向转化和综合经营。
同时，围绕客户消费信贷需求，中信银行信用卡持续丰富消费金融产品矩阵，通过强化支付宝、财付通等外部平台合作，深化中信银行手机银行APP“借钱”频道经营，实现信用卡账单分期规模增长；通过创设全国属地分期直投模式，打造消费分期业务“第二增长曲线”。
三是持续引领绿色金融，扩容绿色低碳生态，为环境、为社会贡献中信力量，助力国家“双碳”目标。
作为国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户，报告期内，“中信碳账户”已支持全民开户，累计实现13个金融场景和低碳消费场景的碳减排量核算，用户规模已突破800万户，累计减排量超过1万吨。该行还与中国银联合作推出行业首创“碳账户互通体系”，首次实现金融业碳账户的互通、互认。
该行以“中信碳账户”为载体，搭建的“绿·信·汇”低碳生态平台入驻成员进一步扩大至23家，联合平台合作伙伴，推出绿色消费体系，让绿色低碳生活方式融入广大消费者日常生活。
四是在渠道、运营、服务等维度，加速科技创新,驱动数字化新升级。
在渠道数字化方面，中信银行信用卡搭建了开放式客户服务平台；在运营数字化方面，持续推进信用卡核心系统国产化改造进程；在服务数字化方面，2023年该行信用卡动卡空间APP10.0焕新升级，截至报告期末启动月活用户已达1987.58万户。
03
战略投入，价值创造
信用卡业务，作为零售银行的主力军，仍有巨大的价值挖掘空间。对于全国性银行来说，扩大信用卡贷款占比，对提高全行资产收益组合具有战略意义。
“在当前周期下，信用卡是我行比较高价值的业务，也是我行零售业务后续服务高目标、高价值客户的重要产品和抓手，我行将继续加大信用卡业务的战略投入，不断提升信用卡业务的贡献。”中信银行吕天贵副行长在业绩发布会上表示。
2023年，已交付了一份稳健增长的满意答卷；新的一年，充满新的看点期待。
今年，是中信银行2024-2026年发展规划实施首年，该行首次将“零售第一战略”写入发展规划中影响深远，信用卡业务无疑是其中的关键一环。
第一个看点，是在贯彻全行“零售第一战略”发展目标中，发挥信用卡在扩内需、促消费、惠民生国家政策中的积极作用，服务实体经济，激发消费活力，推动信用卡各项指标继续保持稳健增长。
其次，是如何围绕全行“让财富有温度”的品牌主张，全面推进高质量可持续发展，引领绿色创新，履行社会责任，让中信银行信用卡的品牌形象与服务口碑，深入人心，打造“有温度的信用卡”。
新征程，信未来。在高质量增长的新征程中，相信未来可期。
