中国既不缺少一家保险公司，也不缺少一家流量型互联网保险公司，更不缺少一家科技保险公司，但是缺少善意的科技保险公司。
©懂财帝原创 ·文 | 朱琼华
2018年，一篇《流感下的北京中年》微信长文将无数中年人拉进焦虑的漩涡。
看似殷实小康的中产家庭，因为一场意外疾病或重疾，被迫走上卖房卖车或众筹治病的道路。
意外伤残、医疗、重疾、身故……这些隐忧如同平静水面下暗藏的礁石，成为每个家庭平稳航行的不可承受之重。
2013年，业内诞生了第一款费率市场化的产品——平安福。除了预定利率4%之外，这款产品创新性地集终身寿险、重疾险、意外伤残、意外伤害医疗于一体，为被保人提供全方位的保障。
每分钟卖出16份，每3个平安人寿新客户就有一个选择平安福，截至今年5月份累计销售2000万件，累计赔付106亿元……平安福一跃成为「爆红」产品。
一家老牌保险的一款产品，为何生命力如此旺盛，并且能成为爆红产品，这背后到底藏着什么秘密？
1 | 初心不变：保险的源动力
2018年8月，定居东莞的C先生常规体检报告显示肺部存在异常，需要全面检查。9月19日，C先生被确诊为右上肺微小浸润腺癌。刚刚迈入不惑之年，原本岁月静好的C先生一家瞬间如同遭遇了晴天霹雳。
但悲中有喜的是，早在2015年1月，C先生就未雨绸缪地为自己购买了一份平安福保险产品——该保单涵盖寿险、重疾险、特疾险、意外险、医疗险。同时，C先生购买了豁免重疾C12、豁免C特疾15，保障覆盖较为全面。
而未等C先生报案申请理赔，得知情况的平安保险代理人第一时间赶往医院探望，了解具体情况后及时向平安人寿理赔部门报案。
随后，平安寿险理赔部门迅速成立专属服务C先生的临时重案管理组，并安排理赔人员前往医院进行客户慰问、资料收集，高效推进该案的调查核实及理赔申请工作。经审核确认，C先生本次疾病达到重疾赔付标准，可获赔500万元重疾理赔金，并豁免后续保费1024万元。
500万保额的理赔金，不仅使C先生后续治疗费用有了着落，家人的日常生活也有了保障。同时，1024万巨额保费的豁免，不仅减轻了今后的经济负担，持续有效的保障也解决了后顾之忧。这次理赔，对于困境中的C先生一家而言,无异于吃了一颗定心丸。
在人生面临的众多未知风险中，因疾病带来的风险确定性最高。一旦罹患重疾，不仅患者失去收入来源，整个家庭也将陷入因病致贫的困境。
让保险回归保障本源，让保单为客户的生活保驾护航，是平安人寿的初心。
2019年1-5月，平安人寿主力长期保障储蓄型产品在个险新单保费中占比达39.3%，较2018年同期提升5.9个百分点。
其中，主力保障型产品平安福，已累计为客户赔付近106亿元，为社会公众提供了有效的保险保障。
2 | 站位用户：七次迭代创新
中国保险业，正迎来爆发式增长时代。中国银保监会数据显示，今年上半年人身险原保险保费收入19644亿元,同比增长16.04%,全行业呈现提速增长。
万亿蛋糕面前，各大保险巨头、互联网巨头纷纷入局，猎食蛋糕。仅重疾险，目前市面上的同质化产品超过1000余款。
那么，老牌保险——平安福系列产品，是如何做到始终被受众青睐？核心在于，平安福始终洞察用户需求，站位于消费者，借助科技，持续迭代。
纵观平安福7年迭代，我们可以看到其蜕变的几大特点：
其一，最大限度满足保障用户的需求，保障范围由少变多，由窄变宽。
平安福，2013年诞生时覆盖30种疾病，如今扩张至150种，覆盖100种重疾和50种轻症。
同时，平安福还在不断探索保障的深度，对轻症、恶性肿瘤实现多次赔付，还增加特殊疾病专属保险。
其二，从保障扩张到防御，“保险+健康”的创新管理模式。
保险的本质在于事后理赔。但是寿险，涉及到重大疾病、生死，客户并不希望重大疾病发生。
平安福敏锐洞察到用户需求，率先从保障功能向防御型转变——推出“平安run”健康管理计划。其以“保险+健康”管理模式，设置了周月年三重运动目标，长短结合、由易到难，调动用户积极性。
而达成相应运动步数和年目标后，即可获得保障额度最高增幅10%的奖励。不仅帮助受益人逐渐改变不良的生活习惯，也有效降低了客户患病概率。
此外，很多投保用户的痛点在于，缺乏优质治疗资源，个人健康医疗数据信息无法联网，个人的无法得到长周期的陪伴式治疗。
保险业和医疗业的生态协同正值趋势，两者结合将在大健康需求逐渐旺盛的市场中实现双方资源的互哺。
平安福正在构建医疗和保险产业的生态圈，打破“投保——赔付”的单线程，构建“保险保障、健康管理、医疗资源”三位一体的综合保障。
这填补了中国医疗健康市场的空白。
综上所述，平安福站位消费者，洞悉其生层侧需求，这是平安福爆红与壮大背后的秘诀。
3 | 科技向善：保险的心脏与武器
站在2019年，移动互联网浪潮退散，曾经的PC公司日薄西山，移动互联网公司疯狂收割期来临。
互联网进入了你死我活的存量搏杀时代，都在想方设法流量折现。
与互利网公司在保险领域野心和权力相左的是，巨量投诉汹涌而来：条款坑人，理赔难……一些互联网保险只管收钱，不管理赔。
科技，如今成为保险行业竞争的终极武器。但是在平安眼中，科技不是流量、营销工具，而是向善的武器。
理赔上，平安福依托AI、大数据、生物识别等技术，在移动端推出“闪赔”服务。
该服务使得理赔周期大大缩减。据平台测算，客户在30分钟之内及可完成理赔流程，这使得用户体验被极大优化。数据显示，自2016年“闪赔“推出以来，其已办理超200万件理赔案件，累计处理40亿理赔款。
此外，平安福借助AI等技术，实现保单业务在线一次性办理。平安对客户数据化管理，根据用户不同生命周期的需求，提供增值服务。
平安人寿在保单服务方面开发了“智慧客服“，通过引入AI等技术，实现了保单业务在线一次性办理。2018年，“智慧客服“累计提供约4000万次在线服务，业务办理平均时长从3天缩短到10分钟，最快仅需3分钟。
而中国平安在医疗科技领域的深度布局,已经建立起患者(平安好医生、平安医疗)、服务提供商(医院+诊所+医生+药店+检测中心+其他医疗机构)、支付方(平安医保+健康险)之间的生态闭环。
以平安好医生为例,保户可以享受7*24小时在线医疗咨询、医疗转诊、挂号、住院安排、第二诊疗意见以及1小时送药等全流程服务。
2019年，平安福将健康保险和健康管理有机结合，成为守护人民健康的“家庭医生”，从而实现大健康产业的“融合式”发展。
平安集团数据显示，今年上半年，寿险及健康险业务稳健增长。得益于高价值高保障产品的销售策略，新业务价值率同比提升5.7个百分点至44.7%；在充满挑战的背景下，新业务价值同比增长4.7%至410.52亿元；营运利润同比增长36.1%至484.33亿元；剩余边际余额较年初增长10.3%至8,673.90亿元。
从更深层次看，平安福的爆红与旺盛生命力，背后藏着的是平安不断深化科技创新能力，藏着的是科技向善之心。
4 | 结语：进击的科技保险
31年前，平安保险诞生，利润190万元。
31年后，平安市值1.64万亿，它如同一株幼苗成长为参天大树。
如今，它正从一家金融公司成长为一家科技公司，新的PATH格局初成，它与阿里、腾讯、华为起名，进击的中国科技巨头正在全球崛起。
平安福只是平安集团旗下金融与科技创新的一个细小的产品。
透过这款产品，我们看到了大时代的波澜壮阔，也看到了科技浪潮下的暗潮汹涌，更看到了平安集团站位用户的向善之心，更能看到其背后的自我科技进化能力。
中国既不缺少一家保险公司，也不缺少一家流量型互联网保险公司，更不缺少一家科技保险公司，但是缺少善意的科技保险公司。
31年来，发端与保险业的中国平安，在AI、5G、大数据、物联网的新技术浪潮下，焕发出旺盛的生命力。
－ END －
