经济观察网 记者 万敏 2022年1月18日，据知情人士透露，百度旗下的“度小满金融”已正式更名为“度小满”。记者发现，此前由其运营的公众号“度小满金融科技”已在1月7日更名为“度小满”。
度小满网站信息显示，百度在2015年12月14日成立金融服务事业群组，2018年4月，百度金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，启用全新品牌“度小满金融”，实现独立运营。
此次度小满更名去掉“金融”，是继此前蚂蚁金服更名为蚂蚁科技，京东金融陆续更名为京东数科、京东科技后，又一家互联网大型平台公司的金融业务运营机构更名。
大型互联网平台公司的支付、信贷、信息等方面业务面临的监管不断加强，在此背景下，强调“科技”、弱化“金融”，成为过去一年多来金融科技行业的主题。
科技输出新曲线
日前，北大光华-度小满金融科技实验室发布了“2022全球金融科技十大技术趋势”，涵盖隐私计算、大模型、多模态学习、数字孪生等多个前沿领域。其中提出，“提供核心科技能力，区块链推动供应链金融迈向3.0时代”。大力发展供应链金融，或将成为金融科技公司的下一个主场。2021年9月，浙商银行原行长徐仁艳加盟度小满金融，负责供应链金融科技业务，并兼任度小满供应链科技有限公司董事长。12月，度小满应用区块链技术支持中小企业在北京金融资产交易所发行了首单供应链创新直融产品。
在过去一年中，度小满、网商银行和蚂蚁集团，对中小微企业融资、乡村振兴领域的投入加大，位于行业中部的多家金融科技公司、消费金融公司，也积极从个人信贷业务领域向科技输出、技术赋能的方向拓展能力。
如网商银行，通过卫星遥感技术结合AI模型算法获取大规模可信动态数据，涵盖水稻、小麦、玉米等的全生长周期识别模型，地块识别、云块识别等模型，以此来解决农户种的是什么，种多大，种的好不好的问题，为农户种植产业的信贷发放提供了更准确的判断依据。
度小满发起的“小满助力计划”依托互联网和金融科技手段，建立和完善“致富带头人+普通农户+建卡农户+农业合作社成员+家庭农场主+农企联盟成员”扶持模式和机制，为有资金需求的农户提供公益助农免息贷款。2021年，度小满继续发放1亿元“小满助力计划”公益助农免息贷款，助力乡村振兴，精准帮扶有产业带动作用的县域小微、村域小微。
从财报披露的数据来看，360数科、乐信、信也科技等以个人信贷业务为主的金融科技公司，其小微企业信贷的占比也在2021年逐季提升。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，面对轻资产属性较强的小微企业，如何有效增信、确保企业的履约还款能力，过去数年来一直困扰金融行业，金融科技企业借助科技手段，更加清晰地把握不同小微企业的经营模式、商品服务和资金流转路径、在产业链中的地位、真实还款能力等，辅助银行资方做出更加合理、动态的授信决策，有效提升贷后管理能力、催收和不良资产处置能力。
央行在新发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》中也提出，打造数字绿色的服务体系，包括在小微金融领域，发挥大数据、人工智能等技术的“雷达作用”，捕捉小微企业更深层次融资需求等。在农村金融领域，借助移动物联网、卫星遥感、电子围栏等技术，加强种子与农产品生产、加工、运输、交易等全链条数据自动化采集、可溯化信任和智能化分析等。在供应链金融领域，通过“金融科技+供应链场景”建立多方互信机制，以及将供应链金融风险管理模式从授信企业“单点”管理向产业“链条”全风险管理转变等。
个人借贷市场加速出清
“从用户层面来看，通过研究我们发现，用户在日常生活中使用个人信用贷款产品已成常态，在越来越熟悉这类产品的情况下，越来越多的用户会基于自身实际需求进行适度借贷，尤其会控制过度借贷行为。因此，在良性的消费信贷市场环境和适度的用户贷款观念双重合力下，用户整体的借贷行为更趋于理性化。” 微众银行发起成立的WE研究发布的《银行用户行为大调研报告》中指出。
2021年以来，公安部门持续不断开展“净网”行动，在多方监管合力下，线上信贷APP乱象有所收敛，据业内人士观察，网络借贷平台与其发展鼎盛期相比缩水了一半以上，多头借贷人群规模的增长趋势逐渐下降。
但从已披露的数家在海外上市金融科技公司财报来看，在头部互联网平台将重点放在合规整改后，规模扩张明显放缓，中小型金融科技公司个人借贷业务仍然保有较高的利润率与规模增长。
但对于互联网平台的整改来说，“助贷”业务模式还有信息断直连、切断支付与金融产品不当连接的几个靴子未落地。据业内人士透露，信息断直连的方案仍未最后敲定，怎样在防风险和兼顾效率之间平衡，监管与市场机构之间还在商讨。而日前中国信达等机构退出蚂蚁消金的增资方案，也加重了行业对整改的观望情绪。
近日，有自媒体报道，中国相关部门正在酝酿制定新的助贷行业监管文件，其中包括助贷放款需通过银行端直接发放，助贷机构或变身全导流广告公司；助贷平台导流需通过个人征信机构；担保费或被限制在2%左右。
对此，有消费金融行业人士对记者表示，有关助贷监管文件的传言已经流传了一段时间，但其个人认为可能性不大，未来或仍将从银行互联网贷款规范的角度出台相关文件。
《银行用户行为大调研报告》显示，互联网平台信用贷款依然较受用户青睐。调研数据显示，2021以来有47.4%的用户使用过“互联网平台信用贷款”，占比显著高于其他贷款产品；其次是信用卡分期、取现或借款，互联网银行信用贷款占比也高于传统银行信用贷款占比。
近期，宁波银行溢价约50%拍得华融消金70%股权，南京银行在几度分分合合后，也正式公告拟收购苏宁消金部分股份。对自身经营有地域限制的城商行来说，利用消金公司的线上渠道全国展业，切入个人信贷线上市场，将促进自身金融业务优势更好的与科技发展融合。“鲸落而万物生”，有银行人士对互联网大型平台金融业务整改，释放的市场空间现象这样评价。
“科技企业利用平台优势将金融服务与非金融场景无缝对接，取得了先发优势，但金融科技监管环境已经发生了趋势性变化，这也为商业银行迎头赶上提供了机遇和动力。”《2021毕马威中国金融科技企业双50报告》指出，大中型银行已经通过设立金融科技子公司、金融科技部门以及金融科技研究室等多种方式加大在金融科技领域的投入。此外，与科技企业相比，包括银行在内的传统金融机构由于深耕金融领域多年，拥有线下网点丰富、大量实名客户数据资源、良好的客户信任机制、金融业务经验多、风险管理体系比较完善等优势，作为金融科技市场的主要参与方，双方在未来的合作和竞争将并存。
