文/王莹
2020年是我国全面建成小康社会和“十三五”规划的决胜之年，也是中国建设银行普惠金融战略发展三年规划的收官之年。2018年5月，建设银行全面启动普惠金融战略。两年来，建设银行在巩固好传统优势的同时，坚持平台化经营，积极探索智能化、生态化的普惠金融新模式，不断提高普惠金融服务覆盖率。
据悉，2019年末建设银行普惠金融贷款余额达9631.55亿元，较上年增加3530.81亿元，普惠金融贷款客户近133万户，较上年新增近31万户。2020年3月，建设银行普惠金融余额率先突破万亿元，余额接近全部银行业金融机构的10%。
“解决小微企业融资难题，关键在于改变信用构建模式，解决信息不对称及排斥性问题。建设银行利用金融科技，打造线上化、数据化经营的普惠金融业务新模式，在此基础上提供丰富的产品，不断下沉金融服务，延伸普惠金融的触角。”建设银行普惠金融事业部总经理张为忠表示。
战略引领科技赋能打造服务小微新模式
建设银行将普惠金融提升至全行战略，一度受到业界的关注。
市场有观点认为“大行做普惠，那小行做什么？”“整个普惠金融市场供给侧还是不足的，大银行与小银行市场定位不同，整体服务下沉已是重要趋势。”张为忠表示。
小微企业融资难、融资贵是世界性难题，其痛点在于：风控难、成本高、手续繁。传统的小微贷款模式，客户贷款手续及需提供的资料与中大型客户几乎无异。
“对于小微企业而言，资金重要，效率更重要。”张为忠表示，“过去很多时候，小微企业就是在等待资金的过程中丢了单子，所以部分小微企业不惜去寻求民间借贷甚至高利贷。针对这一痛点，我们为其提供自动审批、随借随还的全流程线上融资服务模式，并且借款一天只负担一天的成本，资金周转快、成本低，切实缓解小微企业的燃眉之急。”
建设银行依托金融科技战略，通过大数据、人工智能、移动互联网等新兴技术，逐步探索建立了以批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为特色的“五化”普惠金融新模式，实现“一分钟融资、一站式服务、一价式收费”的客户信贷新体验，在客户信息完整的情况下，真正做到秒申秒批秒贷，实现普惠金融活水“精准滴灌”和穿透落地，引导资金流向社会最需要的地方。
聚焦需求助力发展构建数字化产品谱系
两年来，面对亟待满足的广阔的普惠金融市场，建设银行通过不断优化普惠金融业务结构布局，以产品供给的创新和升级精准对接普惠金融客户需求，聚焦降低门槛、简化流程、减少抵押等融资需求痛点，从交易、结算、纳税、采购等场景切入，形成了丰富的数字化普惠金融产品谱系，实现新产品的按需、快速定制，客户来了“总有一款适合你”。
“建设银行围绕数字普惠金融构建产品体系，梳理整合形成十多个大类，包括入门级、成长类、成熟类、通用类，形成了全方位的产品谱系。”张为忠介绍道。
根据不同的客户类型，建设银行综合考虑数据积累、信用评价等各方面情况，对存量客户进行分层分类管理，提供差异化产品和服务。其中已积累了一定金融资产、交易结算流水且信用状况较好的客户，适用“结算云贷”产品，给予较高贷款额度；初接触的小额无贷户，适用“账户云贷”产品，主动降低信用贷款的准入门槛，给予小额授信，引导客户体验小额贷款服务。
围绕不同的经营场景，建设银行开放式连接外部数据，围绕特定小微企业群体需求特点，创新多样化的信用贷款产品。如与税务、政府采购等系统对接和数据直连，推出“云税贷”“政采云贷”等；搭建智慧乡村平台，创新“裕农快贷”产品系列，推出“地押云贷”“农信云贷”等线上产品，让手机成为了农民的“新农具”，为新型农业经营主体创造更好的营商环境；依托建设银行服务大企业的优势，创新供应链网络银行业务，实时交互交易、资金及物流等“三流合一”信息，将金融活水从大企业供应链引流向小微企业。
建设银行“小微快贷”等普惠金融新模式产品累计为115万客户提供超过2万亿元贷款，70%的客户为信用放款。
在风险控制方面，建设银行通过实行智能风险管控，将风险底线嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制，集效率与安全于一体，为发展普惠金融业务构筑了坚实的基础。不良贷款率远低于传统模式贷款，用实际行动回应了做惯“大生意”的大银行能否服务好小企业的质疑，初步实现了履行社会责任和商业可持续的有机统一。
平台经营建构生态提升普惠服务覆盖面
除了丰富的普惠金融产品谱系，建设银行依托生物识别、人工智能等新技术，在国内银行业率先推出面向普惠金融客户的一站式融资服务新平台“建行惠懂你”APP，整合小微企业金融服务资源，由单一提供信贷产品到搭建内外部开放共享的平台，与市场和客户深入连接。据了解，“建行惠懂你”APP支持贷款测额、预约开户、客户识别、在线授权及贷款申请、签约、支用、还款等功能在移动端的快捷办理，同时通过广告链接、功能嵌入和深度融合等业务模式，以
出海服务扩展平台引流，以入海服务引入工商、税务等外部服务，提供全渠道、多触点、零距离的综合性服务，累计下载量已突破1300万次，认证企业超过300万户。
“在今年特殊时期，建设银行普惠金融数字化经营能力经受了一次重大考验。”张为忠表示，“金融科技让建行普惠金融服务更下沉、更持续。目前建设银行数据化经营模式效应显现，线上业务占比高，节省了业务过程的跟踪问题。”今年以来，建设银行贯彻落实党中央、国务院的决策部署，服务国家经济社会秩序与发展大局，推出普惠金融“复工助企”计划，缓解小微企业流动性紧张局面，支持有发展潜力、暂时遇到困难的小微企业渡过难关，助力保居民就业。截至4月
30日，累计为小微企业发放贷款超过5700亿元。
“当前市场关系、客户关系正在发生变化，成为多方之间的关系，共同参与业务，共同为市场负责，这就要求银行提高与多方的互动，引入各方市场数据。”张为忠表示，“下一步，建设银行将继续整合各类资源要素，推动各类市场主体融合共创，连同政府及各方数据，有效连接个人端、企业端、政府端，借助合作伙伴力量，将服务搭载在丰富的用户场景之上，完善业务链条，以企业辐射个人，以个人牵引企业，形成相互引流、相互融合的整体格局，让普惠金融服务触手可得，让人们生活更加便捷、舒适和美好，让企业经营活动更加高效、协同和活力。”
