圆桌对话
场景依附型机构精细化运营必不可少
中银消费金融助理总经理
从客户角度来看，在场景中直接嫁接或嵌入金融服务，是提升客户金融服务获取便利性的重要方式；从公司角度来看，场景解决了金融机构对客户的识别、评估、成本等难题；从监管角度来看，场景的接入保障了金融服务于真实交易的要求。
中银消费金融助理总经理刘纲表示，对于场景选择要关注整体细分行业规模和前景，场景内流程是否相对标准化，是否有头部玩家，其提供的商品或服务是一次性的还是延迟类的等等。其次对于场景依附型的机构，精细化运营是必不可少的能力，机构的业务流程与场景自有流程衔接得更紧密，客群筛选中能更准确地识别出优质客户，消费者保护工作也要跟进到位，机构就可以与场景、客户、商户等多方共赢共生。
消费分期如果单就产品形态来看是非常简单和同质化的，但正所谓“戏法人人会变，各有巧妙不同”，基于模式不同，差异化就自然体现出来。以场景依附型为例，机构必须熟悉场景运作模式，业务流程按照场景自身规律设计，对客群的风险把控要符合这个细分领域的特点，精细化程度要很高。以教育场景为例，一般都认为这是一个较优质的场景，风险较低，但这个场景最大的风险在于其延期服务的特性，导致商户风险较高。因此，参与这个行业的机构应该更关注机构本身的运营状况，例如出勤率、网络舆情。同样是教育场景内，一些技能培训项目是需要全脱产学习的，因此，在贷款还款方式上要根据这个特点进行专门的设计。
积极深挖细分市场
当前消费金融市场获客、用户运营成本节节攀升，现金产品同质化严重，用户忠诚度较低，价格敏感性高。天翼电子商务有限公司消费金融事业群总裁、甜橙融资租赁副总经理张梦雅表示，消费金融场景运营方应与合作机构取长补短，不断探索能更好服务用户的商业模式并形成核心技术能力。
“除了通用的三方数据外，场景方往往具有在自身场景产生的独特行为、交易等数据，识别度较高，能更好地帮助金融机构做KYC（了解你的用户）；同时也能做B侧渠道级的风控，形成B和C的联动风控体系。”张梦雅指出。
在她看来，场景方对于用户全生命周期管理、多触点运营上是有天然优势的，金融产品能比较好地嵌套在用户的日常消费动作中，大幅提升首购、复购等关键用户运营指标，大幅提升经营能力。此外场景方可以协同产业链资源，提供用户差异化的权益、产品等，促进金融产品的转化。
值得注意的是，并不是每一家机构都天然掌握场景，越来越多的机构也不仅仅满足于简单的导流或被导流。张梦雅认为，如果只是个导流机构，无法深入到交易环节，场景方则无法为整个业务链条提升效率。场景方应与合作机构从流程、数据、风控、运营（包括贷后）参与到每一个环节里，参与到更多的商业分配环节，达到提升效率的作用。
金融场景多元化发展
线上技术快速发展下，消费金融的渠道与场景也在随之转变。
关于场景对金融的价值，尚诚消费金融副总经理惠康认为，消费金融公司发放个人消费贷款分为自主支付和受托支付两种类型贷款产品。其中自主支付类贷款产品形态与个人身份属性相关，受托支付类贷款产品形态与业务场景相关。
场景金融则是我国消费升级发展到一定阶段情况下自然结合的一个产物。随着我国普惠金融的推广以及移动技术的发展，越来越多的商业场景开始嵌入金融服务功能，使得金融服务的获得门槛在场景内逐步降低，各环节融合提升了整体的时效性。
在金融服务效率提升的同时，也加速场景内的运转效率，为场景本身带来了更高的附加值，从而增加了场景的流量，使得消费者在选购商品或享受服务时，能同时选择适合自身的金融解决方案。
金融和场景相辅相成的关系会催生更多越来越贴近个性化需求的金融场景，在标准化场景更为高效便捷的同时，长尾客户的需求可以进一步得到满足和发展，伴随着商业场景的创新，金融场景的多元化程度也会不断加深。
在技术手段可以普遍获得的条件下，如今各家企业都可以接入全维度场景。于是，在资金成本和风控手段不断趋同的条件下，客户
体验成为场景金融发展的聚焦点。消金公司需要加强同场景供给方以及服务提供方的合作，以客户为中心，不断加强场景前后端的优化迭代。
消费金融助力零售场景服务客户
“做场景金融不要想着赚快钱，场景是入口，是获取优质客户的入口，这要求金融企业必须具备客户生命周期的经营能力，能够向客户提供后续的、持续的、多元的产品服务。”国美金融消费分期事业部总经理张超表示，国美金融消费分期团队致力于通过金融服务为零售场景提供助力，通过金融服务提供更多的客户交互、客户黏性。
张超表示，做场景金融无须盲目追求规模，好客户、真实客户还是从场景中来。在追求高质量场景金融用户，服务好这批用户的背景下，设计相关的消费金融产品。
事实上，消费金融业务的流程是服务于产品的，而产品是服务于场景的。国美集团对于新零售的战略要求是兼容线上线下，结合到国美金融所服务的消费场景，具体来说就是在客户到店购买、离店复购和在线购物这三种销售场景下的金融服务。
值得注意的是，国美金融具有天然的流量场景优势，但在张超看来，掌握场景做金融也并不等于简单的流量变现，仍需解决如何将金融业务更好地嵌合进零售业务中。
某种程度上来说，内部的合作比外部合作的要求更高。把产品融入零售场景的流程中去，实现终端销售、营销节奏、服务运营的高度有机统一，才是场景可以接受金融的及格线。
厚植东北消费土壤坚持场景化创新
面对世界百年未有之大变局，如何促进经济结构转型升级，发挥消费对促进经济增长的基础性作用？
盛银消费金融公司总经理王剑认为，消费金融行业已经进入成熟期，持牌消费金融紧密结合消费场景，打造多点支撑的消费增长格局。“盛银消费金融将厚植东北消费土壤，陪伴青年人生活成长满足个人不同成长阶段的消费金融需求。”
如何进一步强化获客能力，仍是行业主要痛点。有观点认为，当前消费金融公司在获客渠道、发展策略、运营模式上难言差异，同质化趋势明显。
面对多样化消费需求，消费金融如何扩大合作渠道、构建场景金融新生态？ 怎么打造自身特色？
王剑表示，不同消费金融公司拥有的资源禀赋与生态不尽相同。差异化定位首先需要基于自身资源禀赋出发。
“以获客渠道为例，当前流量红利见顶，线上获客成本高企。互联网流量公司也相继开展金融业务的情况下，分发给合作金融机构的优质客户减少。盛银消费金融也在积极探索在股东体系内的流量深耕，通过股东的影响力和覆盖群体进行消费金融的探索。这些资源如果可以有效利用，相较于与流量入口合作，获客成本将大大减少。”
场景金融不应过度追求利润
“场景金融在不同的发展阶段有不同的做法，金融要服务实体经济不应该只是空话，当实体平台不赚钱，指望通过金融业务赚钱，提升利润指标的做法会让金融的行为扭曲，最终容易引发风险。”贝壳金服副总经理徐子悦表示。
场景平台植入信贷类产品进行流量变现几乎已成业内“标配”，但徐子悦认为，做场景金融不是简单的流量变现，且不能只追求盈利，如果跳过实体业务追求金融业务的盈利预期，会有比较大的风险。
对于场景金融中的风险控制等问题，徐子悦认为：“首先，我们服务的用户是真正有消费能力的用户，而不是为不具备消费能力的用户起到一个消费信贷放杠杆的作用，这个是我们的底线；其次，通过引导客户选择银行或政府等资金存管，以及对场景当中的交易流程的各个节点的把握，来控制具体的交易中的风险；同时，贝壳金服还为居住行业的服务者如店东、经纪人、新房渠道商等提供赋能，从为其提供适合的服务工具和实现其自我提升等方面，帮助他们更有效率地为客户提供品质服务。”
此外，对于场景金融未来的发展空间等问题，徐子悦认为，对于贝壳金服来说，服务贝壳生态内的业务仍有很大的空间，集团业务增长很快，未来会提供更多、更广的服务，金融业务还有一个逐步渗透的过程。
