本报记者 李晖 北京报道
收编支付牌照半年后，华为支付正式试水场景应用。
今年上半年，华为完成了对深圳讯联智付的收购，斩获第三方支付牌照。“十一”期间，有用户发现在“华为开发者大会2021”的门票支付方式选项中出现“华为支付”，这也是华为自主支付通道首次现身。
在市场中，手机厂商切入支付并不鲜见。自Apple Pay入华后，三星、华为、联想、中兴、小米在内的多家国内手机厂商，在不具备支付牌照的基础上通过手机Pay产品打造自身钱包产品，但在二维码大行其道的环境下，水花寥寥。在手机厂商的Pay路线被二维码支付“碾压”多年的情况下，未来是否具备搅动格局的能量仍存在诸多问号。
值得一提的是，华为多年前曾公开表示过不会去申请支付牌照。而世易时移，如今多元化的发展路径显然更有助于其业务铺开。但结合今年华为高管针对斩获牌照的“不会涉足支付市场”的表态，似乎显示其目前无意与移动支付正面交手。
手机Pay艰难摸索
2014年，在苹果公司秋季新品发布会上，基于NFC的手机支付方式——Apple Pay与iPhone6/iPhone6 Plus同时发布。2016年2月，Apple Pay正式入华，此后三星、中兴、小米、华为、OPPO、vivo在内的多家国内手机厂商陆续布局移动支付。
有别于平台型互联网公司的渠道优势，手机厂商的硬件基因使其介入支付市场时多通过闪付类的Pay产品（即基于NFC近场支付技术）起步。彼时，扫码派和闪付派分庭抗礼，NFC曾一度被寄予厚望。从安全性看，Pay产品“不打开APP就可以完成支付”“无需解锁屏幕”。实质将支付链条从“手机-支付APP-付款”三步缩短为“手机-付款”两步，不仅支付环节减少、效率提升，基于手机安全芯片的支付风险点也更少。
在没有支付账户做依托且线下渠道不占优的背景下，华为钱包的发展路径也延续众多手机钱包+银行卡模式。2016年8月，华为联合银联共同推出Huawei Pay。官方数据显示，截至目前，Huawei Pay已经支持国内134家银行绑卡，且在一部手机的绑卡上限方面具备较强优势。
但Pay模式的短板与其优势同样明显。信用卡资深研究人士董峥告诉《中国经营报》记者，Pay模式难成主流的一个重要原因是发展早期受到了手机适配性限制——并非所有产品线都搭载了相关NFC芯片，能说服用户用NFC支付不难，但很难说服用户更换手机。与之相比，条码支付对手机硬件则没有要求。而近年来，虽然手机硬件环境提升很快，但扫码支付的习惯已经根深蒂固，很难完成用户习惯的重置。且从安全性上，二维码支付近年来提升得也很快。
截至2021年第二季度，尚未有任何一家手机厂商系支付产品进入移动支付市场前十，一定程度显示发展五年来Pay模式仍未成市场主流。
博通咨询金融行业高级分析师王蓬博告诉记者，运营投入不足、简单与原有模式绑定，以及自身没有真正能够控制的使用场景等因素，都在一定程度影响了手机Pay的发展。“移动支付形成目前的格局存在一定偶然性，两大巨头如果不是刚好踩中了移动互联网兴起的时机，在线上线下有巨大投入的前提下培养了用户使用习惯，也不会有今天的规模。”
受到大环境影响，华为钱包在2019年即开通了全机型对银联二维码的支持，但由于缺乏自有账户，完全依托于银联闪付体系做Pay产品也容易被“渠道化”。
2019年7月，华为联合多家银行正式推出基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户的零钱业务，开始探索开发“余额”价值。2020年4月，华为钱包推出数字信用卡产品Huawei Card，进一步扩充钱包服务类别。目前，在支付层面，Huawei Pay实现了手机银联闪付、银联二维码、卡码合一、零钱卡、Huawei Card等功能；金融服务上，华为钱包支持借贷、申请信用卡等功能；在认证、pass AI等服务上，Huawei Pay支持手机交通卡、手机门禁卡等功能。
在业内人士看来，上述摸索基本与市场上其他手机厂商以及Pay产品差异不大，即通过硬件升级支持更多产品线搭载NFC功能，探索更多元的支付技术创新、成为银行绑卡和发卡的渠道，并叠加一些导流金融产品的服务，在帮金融机构拓客的同时增加自身账户的黏性。
但整体看，这种Pay模式尚未对支付习惯造成明显冲击。中国银联发布的《2020年中国银行卡产业发展报告》显示，从细分场景来看，公交地铁占据了手机闪付总体交易量的40%，商超便利店及公共缴费等场景交易量占比分居二、三位。
需要注意的是，NFC支付在过闸机时的快捷优势非常突出，遗憾的是，这种优势很难被平移到消费场景。一位北京支付行业人士向记者表示，在大多数普通用户的认知中，手机钱包更多是一种“通行证”，而非一种支付工具。而大众消费习惯则会影响商家的选择，在很多店面，一些此前针对Pay产品的收单设备甚至被束之高阁。
生态练兵起步
NFC支付的局限性让手机Pay很难在C端掀起如微信红包崛起时一样的变革，因此寻求多种路径成为一种必然。而对于华为这种级别的企业，获取一张支付牌照并没有太大难度。
前述北京支付行业人士告诉记者，基于NFC的Pay模式是典型的有支付无账户，很难形成客户黏性，而拥有账户体系后实现商业转化有更多的空间，支付牌照则是打造自有账户的前提。华为获得支付牌照，也让华为钱包有了从原来“卡基支付”向“账基支付”转变的想象空间。
市场倾向探讨其对于双巨头主导的现有移动支付格局的冲击，但这可能是一种思维惯性和过度解读。
公开信息显示，华为收购的讯联智付拥有互联网支付、移动电话支付资质，其可以进行线上收单，但不能参与线下银行卡收单。这一方面显示华为重在线上支付生态打造，另一方面也明确了其不太会去走线下路线，由于没有线下商户端基础，很难在传统的线下收付款领域挑战支付宝和微信支付。
移动支付网主编慕楚认为，从现阶段来看，华为获得支付牌照，首先是满足了自身场景中的支付需求，比如华为商城、华为音乐、华为视频、应用市场等线上应用，都拥有支付需求，并规避可能的“大电商二清”风险（即结算风险）。
但这不意味着其不能走向线下，早在2017年，京东支付曾通过与银联合作京东闪付进入线下收单场景，这一模式开创了支付账户的新场景能力。慕楚认为，华为在获得可以为用户开通支付账户能力的情况下，有可能进一步推出类似产品。
在二维码支付根深蒂固、市场格局固化的背景下，华为的支付+究竟要走一条怎样的路径？虽然针对相关问题，华为钱包方面截至发稿未对记者进行回应，但在不久前举行的第十届支付清算论坛上，华为金融数字化转型首席顾问周涛公开演讲时指出，华为认为5G消息、数字人民币、鸿蒙系统、云数智平台以及监管科技等五项关键技术将会应用于支付清算领域，并改变支付的方式和形态。
慕楚认为，借助支付牌照，华为对外可以为企业提供整体支付方案、电商支付方案等，也可以进一步结合全球布局获得跨境人民币资质。此外，虽然目前数字人民币的生态体系尚不完善，但如果能够提前搭建以自身支付账户为主的钱包，有利于在数字人民币推广中获得主动权。
按照华为官方计划，HarmonyOS到2021年年底会覆盖2亿~3亿台智能手机，这也为“华为支付”商用提供了用户基础和服务土壤。
一位深圳支付行业人士告诉记者，支付牌照只有在流量到一定规模时才能发挥作用，而手机Pay的各种功能也是在近几年才逐步完善起来。华为鸿蒙的用户已经超过1亿，华为手机的存量用户2亿~3亿，随着其用户基数的进一步增大，牌照价值可能会有所显现，其在支付市场上也有可能走出不同于双巨头支付的路线，毕竟打败微信支付的肯定不会是一个类似的产品。
