华夏银行行长张健华:挖掘企业数据资产 使之可用于担保融资

华夏银行行长张健华:挖掘企业数据资产 使之可用于担保融资
2021年04月07日 16:33 21世纪经济报道

4月6日,在清华大学五道口金融学院与神州信息举办的“科技创新赋能新金融研讨会”上,华夏银行行长张健华表示,“数字化不仅仅是一种大数据、云计算等数字技术的应用,最核心的是我们要创造一个新的业态,关键就是商业模式的创新和价值的创造。如果说我们只是一些技术和业务结合起来,最终没有形成新的增值,没有创造新的价值,这个数字化其实谈不上成功。”

在他看来,银行业的数字金融,针对个人的零售业务方面,To C端的应用已经相对成熟,竞争的格局也很清晰了,未来的关键是产业的数字化。

对于产业数字化生态建设,银行如何介入并创造价值?张健华表示,“对金融机构来说核心的就是数字化风控技术,而这个数字化风控技术恰恰针对C端的客户更容易。对机构的目前看真的不够,能不能做?其实有很大的空间”。

张健华认为,产业金融发展的历程,是由中心化向线上化、向数字化逐渐递进的过程。金融科技发展,早期就是电子电算化,是1.0版;2.0版是线上化和线上方案解决方案;真正到了3.0版是数字化,商业模式有一些创新,还有一些比较大的技术突破。在3.0时代,很重要的表现,就是全流程的数字化,以及最核心的风控技术数字化。金融业是经营风险的,风险定价、风险管理和风险控制,现在都可以通过数字化来实现。

在他看来,目前金融科技的应用,对银行来说更多的价值可能在于服务中小企业,解决了很多小微企业融资难融资贵的问题。其实很多借款主体还是小微企业主,并不是真正意义上的小微企业。换句话说,小微企业还是利用企业家、企业主个人的信用来融资。对银行来说,和C端的风控技术没有实质的区别。小微企业并没有用企业自身的这些数字资产来对它进行风险评价,进行融资。

即便是小微企业融资,张健华称,“传统我们服务小微企业,更多的是依托一个大企业供应链上下游,依托一个核心企业,利用它的信用和客户的信用进行确权。并没有用小微企业自身的交易行为、生产行为这些数据来为自己增信。以往还是线上化服务,并没有实现数据化,没有创造出新的业态模式,商业模式也没有创新”。

因此,张健华认为,对于大型客户和一些丰富的场景,商业银行要把自己的服务嵌入其中,嵌入到客户的生产经营活动中与之形成互补。对于一些中小型客户,就需要银行赋能,进行技术输出。

他表示,“核心的价值是希望帮助客户挖掘自身有效资产,对数据资产赋能。因为数字是有价值的,借助资产的挖掘,数据的价值,要创设数字信用,能够形成数字担保。即通过这些数据可以直接对其授信,而无需通过第三方提供相应的担保。”

为什么说数据是资产?张健华认为,它具有资产的特点:一是由过去的交易积累形成的;二是企业自主拥有自身能支配的;三是它就能带来收益,能给企业带来预期的经济利润,这叫资产能创造价值。企业的数据资产,虽然是无形的,但具备了传统资产的特征。

在企业利用数据资产进行融资时,张健华提到“银行需要基础的数据,颗粒度要细,要能抓取不同的数据,有不同的需求的我都能够满足。还有一个就是交易链条上的数据,不仅仅是最后一个结果分析,而是中间过程”。

(作者:李玉敏 编辑:周鹏峰)

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