疫情之后的贷后市场，一直被行业人瞩目，经济越疲软，贷后越兴盛。
但贷后市场有太多痛点亟待解决，尽管行业呼声高，但落地却举步维艰。
贷后最大的痛点，就是：找人和签收率。
超过一年的坏账，失联率高达95%以上；即便是找到人，寄送法律函件的签收率，也只有30%。
但一家公司，却将地址有效性提升到了85%，法律文件签收率更是攻破到75%。
他们到底是如何做到的？
01
余红波之前一直在湖北赫诚律师事务所从事个贷不良相关业务。
这家律所是国内最早专注个人信用类不良资产处置业务的律师事务所之一。
在从业过程中，余红波感受到太多的行业痛点。
“贷后管理最难的是什么？是找人。”余红波很快就发现，能否快速找到人，是决定贷后管理效率的关键，但电催的成功率越来越低。
尤其在互联网信贷快速下沉之后，社会信用环境的变化相当显著。采用传统电催，超过半年的坏账失联率在80％以上，超过一年的坏账，失联率更是高达95％以上。
唯有准确找到借款人，才能进行有效的贷后工作。
余红波最终决定创立“智品堂”，去解决行业痛点，以地址找人作为核心发力点，探路地址科技“无人区”。
创业前期总是艰难而漫长的。在整整三年多的时间里，智品堂苦练内功，逐渐打磨出业内领先的地址生态模型体系。
通过运用人工智能和大数据技术，地址生态模型体系以智品堂自建的有效地址库为基础，对比具体案件提供的联系人地址，确定发函成功率最高的地址，最终实现地址找人。
同时，智品堂充分利用腾讯、高德、百度三大地图商及中国邮政开源数据库的资源优势，开发了第二联系人选择模型、地址标准化模型等，将数据价值最大化。
功夫不负有心人，智品堂一举将地址有效性提升到了85%。
02
找人是第一步，更重要的是在合法合规的前提下，帮助客户挽回更多损失。
在地址找人技术的基础上，智品堂推出“函必达HC智能专递”系统（简称“函必达），根据借款人的地址信息和信用状况，自动生成律师函，并通过智能投递系统精准送达借款人手中。
函必达从一开始就选择与中国邮政达成深度合作。依托遍布城乡的邮政网络，函必达系统得以快速“跑起来”，在实战中不断迭代、进化。
具体到落地层面，中国邮政为智品堂开通了独家VIP工单服务，所有异常签收件都会在两小时内得到反馈；经过智品堂与邮政快递员的密切协作，异常件会在第一时间被派送至第二或第三关联地址，从而大大提高了函件的投递效率和准确性。
不止于此，智品堂还与中国邮政在武汉共建了全国唯一一条律师函全自动打印封装流水线，单日最高可发送5万封纸质律师函，从容应对大规模发函需求。
一个以“函必达”为核心的科技赋能产品体系浮出水面。由此，智品堂全面革新了传统法催模式下重人工、高发件成本的弊端，为金融贷后管理提供了新解法。
过去几年里，函必达连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件近1000万份，合作各类银行、消费金融等客户超过100家，整体签收率高达75%以上。
要知道，以往行业的平均签收率仅为30%左右。
03
“市场竞争激烈，银行‘内卷’严重。”
在日前公布的《中国货币政策执行报告（2024年第三季度）》中，央行罕见地用了“内卷”一词。央行提到，在有效信贷需求不足情况下，银行过度竞争贷款；存款方面，银行存在规模情结，“高息买存款”“花钱买指标”依然屡见不鲜。
这样的内卷，在金融行业普遍存在。诸如贷后领域，许多金融机构和第三方公司还在试图通过增加人力、物力等资源的投入来提升竞争力。
然而，在余红波看来，个贷不良市场仍然存在着巨大的潜力和空间，这并不是一个靠“内卷”就能通吃的市场，而是需要各方共同努力、合作共赢。
“我们希望的是，通过用更加合规、更加高效的手段为整个行业赋能，用函必达精准地把函件送到每个债务人手里。”余红波提到，目前智品堂既可以打开接口，提供整套的地址找人服务，也可以根据需求为甲方量身定制函件送达服务。
而实际上，地址科技的应用场景并非只有贷后，智品堂正着手将产品扩展到金融机构的贷前风控应用上，最快在2025年落地，有望为金融行业带来新的价值。
打破内卷，在存量中挖掘增量，从竞争者转变为协助者，这才是属于智品堂的星辰大海。
