移动支付巨变,数字人民币将强势崛起

移动支付巨变,数字人民币将强势崛起
2021年11月30日 17:56 蒋东文

11月26日,一则“微信、支付宝个人收款码,不能用于经营收款”的消息刷屏全网。

很多人误以为明年3月1日起,出门打车、逛超市啥的不能扫码支付了,再加上A股数字货币板块大涨,而港股腾讯、阿里跌3%,微信、支付宝被抛弃的情绪蔓延。

其实完全是误解,资本市场也只是跟风炒作而已。

新规到底对移动支付造成什么影响,央行数字货币又能否超越微信、支付宝,引领下一个时代?

为啥说是误解呢,首先网上流传的“个人码将被禁止商用”其实不是新闻,而来自央行10月13日发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》。

“通知”主要规定以下几点:

1、限制个人收款码远程收款;个人收款码不得用于经营收款;

2、收款条码要制定分类管理制度,区分个人和特约商户,防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动;对于具有明显经营活动特征的个人,支付机构应当为其提供特约商户收款条码。

可以看出,央行新规针对的主要是远程静态收款码,而不是完全禁止个人收款码商用。

所以作为付款方的普通人,扫码支付的生活方式不会变,大家别被误导,重点改变在于收款方。

以前小商贩的收款码都是个人码,按新规来看,以后只要你的收款码是用于明显经营活动,比如卖菜的、小超市、饭店、路边摊贩之类的,无法使用个人码后,可以向支付机构申请“特约商户收款码”,不会对经营造成影响。

为啥要禁止远程静态码、改个人码为“特约商户码”?

因为移动支付普及后,经济效率是提高了,但也带来很多风险,比如利用收款码洗钱、赌博:有人利用“跑分平台”,以高额收益吸引你使用个人静态收款条码与赌客“点对点”远程转移赌资。

为规范这些乱象,支付宝、微信等支付机构需要对个人静态收款码远程收款进行制约,面对面收款则不受影响。

如果必须要远程非面对面收款,可能会设置诸多限制,比如纳入白名单的收款人才能进行收款,静态收款码有效期、可用次数、可收金额都要制定相应细则。

禁止静态远程收款、统一用“特约商户收款码”,好处是防洗钱、打击赌博,保护消费者合法权益,同时有利于更好监管社会经营活动,防止偷税漏税之类的。

这是经营收款码变动的初心,不过实施起来还有很多细节要敲定,比如“明显经营活动”怎么界定、个人收款码更改为商户收款码的具体细则等等。

微信、支付宝等移动支付被进一步规范,就不得不提央行正在推进的人民币数字货币。

作为数字法币,它与微信、支付宝的关系如何,移动支付市场是否因此大洗牌?

央行数字货币诞生背景,是前些年比特币的火爆。

各种虚拟币席卷全球,对各国法币造成巨大冲击,连Facebook当年也要推出Libra币,试图要挟美国政府承认其合法地位。

为抵御冲击各国果断出手,2017年中国央行数字货币研究所(数研所)正式挂牌,2019年基本完成数字人民币顶层设计工作,2020—2021年在北上广深各大城市,华为、京东、美团等各大平台推行试点。

虚拟币催化了各国数字货币的诞生,疫情爆发后纸币间接成为传播途径,又导致数字化货币成为人类刚需,再加上省去印钞纸、油墨、印钞机等环节,可以大大降低各国央行发行成本。

凡此种种,都证明货币数字化是人类大势所趋。

既然央行数字货币要推广普及,说微信、支付宝不受影响肯定不现实,而且有两层原因会导致央行数字货币的强势崛起。

对内,总体两个方向—精准调控、反垄断。

央行不是掌握数字货币流通信息嘛,它可以利用大数据、AI等技术分析交易数据、资金流向,从而做出更精准的货币调控。

再往深了看,货币数字化后,类似洗钱、逃税、腐败、恐怖融资等等的违法行为,都将难逃央行法眼。

以及反垄断,支付宝等第三方支付平台越做越大,掌握巨量交易数据,比如用户的消费习惯、消费能力、商品偏好、价格敏感等信息。

国家要反垄断、防止资本无序扩张,那这些数据就不会继续被巨头占用,数字货币大规模用于移动支付是早晚的事。

对外,是人民币国际化的历史性机遇。

美国靠石油—美元体系称霸全球多年,借此薅尽世界羊毛。在美元体系下,美国掌握绝对话语权,随便印点废纸就能购买全世界的商品。

2020年美联储无限QE,美元洪水流向各国使劲买买买,导致各国投资虚假繁荣,但美国一加息美元资本会加速撤离新兴国家,留下的只剩泡沫破裂、货币暴跌的烂摊子。

每次新兴国家被弄惨后,美国资本又会杀回来精准抄底优质资产,比如1997年亚洲金融危机,美国人抄底三星成了韩国柱石的大股东。

不过美国一直无节操印钞,必将导致美元信用越来越低,全球货币格局会迎来一次迭代。

比如从美元独霸走向美元、欧元、人民币三足鼎立,互相牵制,全球做买卖结算时有别的货币可用时,滥发美元躺赚的好事也就到头了。

目前中国与俄罗斯,俄罗斯与欧盟之间的部分贸易已开始使用人民币、欧元来结算,新的世界货币格局可能是几十年,也可能是10几年就会出现。

中国移动支付市场、国际货币格局的巨变,刚刚拉开帷幕!

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