财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.363
轻松互助运营了5年，最终也没有逃过关停的结果。
3月24日18点，轻松互助正式关停。作为最早成立的互助社区之一，从2016年4月上线至今，轻松互助运营了近五年的时间，累计帮助8934位患病会员度过难关。
然而轻松互助并不是今年第一家宣布关停的互助平台，在一月份，美团互助就发布了关停公告称：“因业务调整，将于2021年1月31日24点正式关停。”
美团互助从上线到关停，还不到两年的时间。不过，百度旗下的“灯火互助”平台，寿命更短，只有不到一年的时间，便宣布关停了。
网络互助平台“排队”关停，其他的互助平台还能走多远？
01
网络互助平台，风险大于受益
互助计划，简单来说就是相互帮助，每个人每月大都只要交几块钱，等团体里面有人患大病了，大家再一起分摊，因为参与分摊人数比较多，所以即使所需金额高达几十万，实际上人均分摊的金额只有几元、几毛。
这种投入一点小钱，既可以帮到别人，又能防范自己日后不时之需的方式，吸引了不少用户加入，同样也吸引了不少互联网巨头入局，现在大大小小的互助平台有几十家，比如水滴互助、360 互助、小米互助，还有我们经常提起的相互宝等等。
相互宝，属于支付宝旗下的互助平台，也是目前国内最大的网络互助平台，已有1亿多用户参与这个互助计划。
不过相互宝也在面临着参与用户减少的问题，从去年的11月至今年的1月来看，短短的两个月之间，相互宝就减少了500万的用户。
人数骤降的主要原因也很简单，随着时间的推移，相互宝的分摊金额越来越高，用户接受不了，就开始主动退出了。
刚开始每人每月分摊金不过0.03元，后来每个月的分摊金1元左右不少人也接受了，而最近每期分摊金额已从每月1元左右涨至每月5元左右，可以说是暴涨。
虽然最终的金额没有超过相互宝之前承诺的180元/年，但是参与用户仍旧在流失。如果用户持续大量流失，那么最终的结果就是平台无法支付赔付金额，只能选择关停。
网络互助计划的初衷无疑是好的，但同时也存在很大的不确定性，说不定哪天就倒闭了。
同时除了分摊金额上涨，由于还有不少拒赔争议，因为互助平台不在银保监会的监管之下，所以很多平台随意修改赔付规则、健康告知的要求，分摊费用不确定、互助可能拿不到钱、理赔时效不确定，缺乏规范和制约，都存在很大的风险。
02
游走在监管边缘的网络互助
网络互助行业的监管问题一直备受各界关注与争议。
去年9月，银保监会打击非法金融活动局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》理论研究称，相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
而在刚刚结束的两会中，也有代表委员建议，“ 网络互助应当纳入银保监会监管 ” 的范围之内。代表委员在提案中，表明了网络互助目前存在的四大问题：监管缺位、准入门槛低、行业平台良莠不齐、资金管理需规范。
网络互助处于监管的空白地带，尚无明确的主管单位，相应的法律法规、行政规章、监督检查等也滞后。或许，归谁监管的问题是化解现有问题的关键；
网络互助平台的一般载体为科技公司，其有保险的性质却不属于保险公司。而且行业进入门槛低，导致行业内不乏各类假借保险名义和保险术语夸大宣传等不规范现象；
网络互助平台良莠不齐，部分平台可能存在会员规模无节制发展、平台自身稳定性差、退出随意等问题；
并且，无论是提前付费还是用户选择代扣哪一种模式，其所涉及的资金量巨大，资金管理规范都是网络互助领域需要着重关注的问题。
看似保险却有别于保险的网络互助，只是靠着平台的“自律”来持续运营，对部分会员患者提供分摊救助。
而这没有监管的巨大互助资金池，就像把伤口裸露在病毒环境中，风险随时都会来临。
03
受监管的保险才能为你保驾护航
不仅如此，网络互助逻辑成立的前提，是每位参与其中的人都百分百的诚实，但每位参与其中的人对自己健康情况的掌握信息是不同的，可能有些人在加入互助时，本身就有疾病或者身体不好。
这样的风险，互助平台和其他参与者很难知晓，那么我们的利益和保障就不可避免的会受到影响，反而会付出更多的代价。
从保障上来说，只有受到银保监会严密监管下的保险公司和保险产品，才能帮助我们抵抗住随时可能到来的风险，保险产品的赔付由保险公司来支付，那么就不存在无法偿付的风险问题。
互助平台，不是保险公司，互助计划，也不是保险合同。不受监管的网络互助代替不了合规合法的保险产品，所以希望大家在提升个人保障问题时，要相信只有保险才能给我们带来实质性的保障。
