9月24日至26日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年、中国电子银行网主办，中国银联重庆分公司协办的“2020中国数字金融生态论坛”在重庆举行。
论坛期间，中国电子银行网对民商智惠董事长梁笛进行了专访，梁笛董事长谈及经营场景在银行数字化转型中的杠杆作用，并为银行公私联动开发零售场景，以及中小银行如何进行场景建设提出了宝贵的建议。
民商智惠董事长梁笛接受采访
从积分到场景，彰显零售业务变革路径
谈到银行场景经营变革这一话题，梁笛首先从民商智惠自身的经营转型说起。
民商智惠定位为电子银行渠道精准服务商，开业之初主营银行电商，具体内容是信用卡积分兑换，近些年来，这条经营路线不断变迁，目前已进化到为银行实现各种场景的构建与接入，而实现这一转型路径的背景是全社会线上线下消费场景不断丰富、相互融合。
具体来讲，现在的零售消费场景大致可分为三类：以话费充值为代表的纯虚拟场景；以各种餐饮兑换券为代表的实物交易O2O场景；以及出行服务、医疗服务、教育服务等服务类场景。总的来说，目前消费市场还在不断升级。乐观地看，由于互联网行业内各类消费场景仍存壁垒：专注外卖的平台不擅OTA旅游业务，专注旅游的平台不擅在线教育业务……银行作为支付结算的主流中介，却有将各种消费场景统筹经营的潜在能力，因此银行对场景的经营依然大有可为。
从企业到员工，公私联动新模式越发清晰
近些年来，银行业“零售为王”的观念日益深入人心，场景也正是传统零售业务转型的首要切入点。在各家银行均开始侧重零售业务，并逐渐对标“顶梁柱”对公业务的背景下，梁笛对银行提出了公私联动、经营场景的建议。
梁笛认为，对公授信客户是被很多银行长期忽略的“另类”零售场景，尽管对公业务面向的是企业，但企业员工是真正的零售客群。对公授信客户也具有两个巨大的优势：其一是财务制度最健全，其二是财务状况比较好。因此，这些企业有意愿，也有能力给员工提供各种关怀福利，提高员工忠诚度。
这时候银行应该考虑的是：“怎样通过对公渠道让企业员工变成零售客户？”
为此，民商智惠提出帮助银行搭建“企业关怀内购”平台，通过银行app、公众号等官方渠道建立面向授信企业员工的电商快速通道。首先企业可以把福利内购经费放在银行的支付结算系统里，其次银行可以把享受福利的企业员工留在银行的线上渠道中。对于银行的大零售战略来讲，这个方案同时具备两个优势：
一是低成本提高用户活跃度：一些刚性消费，如购物、看电影、吃饭等，优质的目标客户通过企业的福利额度，在电子银行渠道进行消费；
二是向用户进一步精准推荐产品：因为企业员工身份是确定的，因此，在贷款额度审核，精准提供产品等方面是很有意义的。另外，企业员工的商品内购、住房按揭、信用卡服务等都可以通过该渠道进行。
从自建到合作 中小银行做场景如何扬长避短
梳理银行业内场景建设模式，主要有自建场景和合作拓展场景两种。两相对比，自建模式掌控力强，但成本巨大、竞争激烈；而合作拓展场景模式门槛低、成本低。目前很多商业银行更倾向于采用合作拓展场景模式。
在梁笛看来，中小金融机构做场景最大的问题是科技投入高、建设周期长、试错空间小、供应链维护难度大，出于扬长避短的考量，引入外部技术资源、合作拓展场景不失为中小银行更经济、更有利的发展模式。
