2024年11月21日，以“‘廿’念不忘，‘新’之所向”为主题的“第二十届数字金融联合宣传年智享2024特别活动”在京举行，活动由中金金融认证中心有限公司(CFCA)、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办。活动全面回顾中国数字金融二十年来发展历程，前瞻金融“五篇大文章”新机遇。同时，《2024中国数字银行调查报告》与“2024数字金融金榜奖”也备受行业关注。
《2024中国数字金融调查报告》（以下简称《报告》）于活动现场重磅发布，本篇为企业数字银行用户行为态度及综合评测部分解读。
一、企业手机银行用户比例快速增长
数据显示，93.0%的企业开通了企业网银，75.9%的企业开通了企业手机银行，44.4%的企业开通了企业微信金融服务。对比近八年企业数字银行各渠道的用户比例变化，企业网银的用户比例已经连续3年处于93.0%附近；企业手机银行的用户比例相比2023年增加近15%，继续保持快速增长趋势；企业微信金融服务的用户比例相比2023年增加了10.3%，出现快速恢复性增长，已经接近2020年的用户比例水平。
从企业规模角度看，微型企业开通企业网银的比例为90.3%，相比2023年，开通企业网银的比例几乎无变化，可以看出，随着更多银行采用企业手机银行与企业网银弱耦合的运营方式，将会有更多的微型企业只使用企业手机银行来办理银行业务，微型企业开通企业网银的比例有可能下降。小型和中大型企业开通企业网银的比例分别为97.3%和95.9%，向上增长空间有限。
2024年企业手机银行用户增长迅速，其中，小型和中大型企业的企业手机银行用户比例相比微型企业增长速度更快，企业手机银行在不同营业规模用户中呈现不均衡的增长态势。企业微信金融服务的开通率呈现快速回升趋势，出现企业营业规模越大，企业用户开通微信金融服务的比例越高的趋势。
二、企业数字银行渠道互补作用大于替代作用，渠道协同发展效果明显
《报告》数据显示，企业网银与企业手机银行的用户重合度高达77.8%，是重合度最高的两个渠道，说明企业网银和企业手机银行互补作用还是远大于替代作用，是最主要的渠道协同模式。企业手机银行与企业微信金融服务的用户重合度为52.6%，说明企业手机银行和企业微信金融服务的互补作用已开始大于替代作用。企业网银、企业手机银行和企业微信金融服务三者的用户重合度为43.3%，相比2023年提升了20.6个百分点，说明企业用户逐渐对不同数字银行渠道有了使用定位，三种数字银行渠道协同发展效果明显。
三、数字银行开通阻力分析
（1）“企业规模小”已上升为未开通企业网银的最主要原因
调查数据显示：“企业规模小，无需开通企业网银”超过“企业网银太复杂”上升为企业未开通企业网银的最主要原因，而去年最主要原因“企业网银太复杂”在今年调查中已下滑为第二原因，“主要使用个人版或小微企业版手机银行”相比2023年提升了25.1个百分点，替代“担心企业网银不够安全”原因上升为第三原因，这从用户态度角度说明了小微型企业中使用企业手机银行对企业网银的替代效果。
（2）“企业网银的替代作用”成为企业手机银行开通最主要的阻力
“企业网银可以满足企业所有需求”是企业用户尤其是中大型企业暂未开通企业手机银行的最主要原因，有超过一半未开通企业手机银行的用户持有此观点。“感觉企业手机银行不安全”和“企业规模小，无需开通企业手机银行”是企业暂未开通企业手机银行的重要原因。
调查还发现，不同规模的企业在未开通原因上有明显差异，中大型企业未开通的第二原因是“公司规定不允许开通企业手机银行”，而大型企业财务制度比较严格，有些公司规定U盾不允许带出办公室，不允许开通企业手机银行，甚至办理业务都处于视频监控中，这些财务管理制度也是影响企业手机银行开通率的阻力之一。
（3）企业微信金融服务开通阻力：对其他数字银行渠道的替代作用和对渠道不了解
调查显示，有54.8%的企业表示“其他数字银行渠道可以满足企业所有需求”，说明其他数字银行渠道的替代作用是企业未开通企业微信金融服务的最主要原因；其次，30.9%的企业用户表示“不知道有企业微信/微信小程序服务”，有20.0%的企业用户表示“不知道如何启用企业微信金融服务”，综上两点，说明对企业微信金融服务的认知和不知道如何使用是企业未开通企业微信金融服务的重要原因。
四、两大企业数字银行渠道重点提升需求趋向一致
企业用户认为企业网银和企业手机银行，两大数字银行渠道的重点提升需求前五项排名完全一致，依次是：资费优惠、交易审批及时通知、安全性、易用性、条款透明度。
根据调查，企业用户认为企业网银应重点提升“功能简单使用快捷高效”的比例相比2023年提升了9.7个百分点，反映企业用户越来越重视企业网银的易用性；认为企业手机银行应重点提升“服务条款和收费标准公开透明”的比例相比2023年提升了18.4个百分点。
五、企业数字银行重点创新方向聚焦在提升企业银企业务效率
《报告》显示，2024年企业用户对于数字银行创新需求度排名最高的三个方向是：“企业财务系统与企业网银数据对接，实现转账和报表的自动化”、“符合企业财务流程的转账审核设置”、“人工智能辅助转账制单审核，提高效率避免出错”，需求度依次是37.3%、34.1%、32.0%。可以看出2024年企业用户对于数字银行创新前三个需求主要集中在财务人员提升效率避免错误上，而去年企业用户对于数字银行创新前两个需求主要集中在网点办理业务线上化，这可能与该类功能行业实现度和认知度提升有一定关系。
