亿欧智库分析师薄纯敏:金融科技的未来是开放和生态

亿欧智库分析师薄纯敏:金融科技的未来是开放和生态
2019年12月07日 06:30 亿欧

放眼国际,全球金融科技创新正如火如荼,新技术重塑着金融产业全流程。以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的核心技术正全面应用于借贷融资、财富管理、零售银行、支付清结算、保险等各大领域,驱动着商业模式的创新与迭代。

2019年12月6日,由中国企业联合会指导,亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”在北京国贸大酒店盛大开幕。会议围绕消费金融的监管与未来、区块链落地金融场景的探索、金融大数据的应用与未来、保险科技融合创新等热点话题进行探讨。

受邀参加此次峰会的嘉宾有:

亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏,国家金融与发展实验室副主任曾刚,路孚特(中国)科技有限公司董事总经理兼全球移动开发副总裁吴震操,花旗银行(中国)现金管理产品主管陈海俊,建信金融科技董事会秘书蔡军,Judo Bank联席CEO Joseph Healy(贺祖曦),毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏,土耳其实业银行首席代表Doruk Keser,极融业务副总裁吴戟,金蝶征信总经理董聪,辽宁振兴银行首席信息官舒蒂,蓝驰创投董事总经理曹巍,轻松集团联席CEO钟诚,小雨伞保险首席风险官王佐文,豆包网联合创始人王慧哲,南燕保险科技创始人龚勋。

亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏发表题为《金融科技的未来:开放和生态》的演讲。

以下是演讲正文:

感谢各位嘉宾的支持,刚才主持人也提到,今年我们大会做了一个升级。我们中国创新者年会,升级为全球创新者年会;今天我们的报告也做了升级,我们从研究中国金融科技,上升到研究全球金融科技。

我一直认为,热情不失理性,本土特色加国际视角,应该一直是每一个参与金融科技浪潮的人该有态度,这也是为什么我们要研究全球金融科技的原因。

今天我的主题是“2019全球科技生态”,2019年我发现P2P爆雷,我把2019年概括为冬去春复来,不负好时代。昨天人民银行发布了金融科技创新监管的试点名单,2019年9月份发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》。我们之前关于金融科技的零散研究到了统筹规划的时代,对我们来说这确实是个好时代。

虽然金融科技是一个好的创新,但是是不可能超越主体而存在的,必须考虑到金融周期、经济周期以及技术周期,要尊重技术变革演进变动的规律。

我们先看下现在到底处于什么样的时代,目前我们正处于三个周期叠加时代:

首先,金融周期目前正好处于宽松的周期;

其次,经济方面我们从快速增长转变为一个稳定增长的时期,而技术进入了一个第四次工业革命的时代;

最后,我们从信息时代,即将进入一个智能时代。

在三个时期的转折下,我认为我们行业发展将迎来拐点,一切不确定的事情多重叠加的情况下,如果抓住了其中确定性的机遇,将带来颠覆性创新。

我们经常说FinTech经历了从1.0的电话模拟时代,到巴克莱推出ATM标着2.0诞生。

2008前后互联网诞生,进入互联网金融时代;2015年左右的开始,随着人工智能、云计算、大数据、区块链技术的发展进入了4.0的时代。

我一直认为我们现在的时代比较特殊,原因在于我们这个时代是3.0与4.0齐头并进的时代:我们认为3.0与4.0时代都是以实现客户需求为中心,区别点在于3.0时代做的是去引导客户的需求,4.0时代其实做的是改进传统金融产业遗留问题,我一直认为4.0时代比3.0时代要难很多。

因为这个特殊性,我们在看金融科技行业市场规模的时候,也需要从两个点看:一个是我们要从金融的角度看行业规模;另外我们要从科技的角度看行业规模。我们从金融角度看行业规模可以看到,无论移动支付还是智能投顾,这些市场规模目前达成了千亿美元市场规模,未来可能是万亿美元。

我们从技术视角看问题,大家可以注意到,我在这张图表标记了科技服务。这些仅是提供技术服务的公司,虽然说和左边的金融业行业规模来比,它的差距还是有些大的。从一个纯的技术发展的视角来说,我们可以看到金融科技企业在IT相关诞生的价值是越来越大,我们无论是说传统的金融机构,还是新型的金融产业,都在利用科技做一些变革。  

资本一直是金融发展重要的推动力,我们看了2011年至2019年上半年投融资变化发现,2018年到达了金融投融资高峰期。到了2019年,趋势虽然有增长但其实放缓了,上半年投融资里面有一半是北美洲,中国的投融资速度下滑要远高于国外一些其他国家。

基于我们发现资本的情况,我们的研究也是想找未来具有发展潜力的企业。本次研究过程中,我们也基于此选择了2018年11月至2019年期间,根据企业的商业落地产品服务情况,最终选出了2019年金融企业50强,我们希望可以伴随这些企业从现在一个相对比较小的状态,发展成为一只独角兽。

在这些企业背后看一下地域分布情况,有13家来自中国,会发现这里面出现了很多保险科技企业,类似于多宝鱼、豆包网;第二个是美国,发现里面诞生了很多提供To B服务的企业;排名第三是印度,你发现在他们里面其实支付企业最多。所以大家来看他的行业分布会发现,其中所属领域最多的是支付排名第二的保险,第三的是财富管理,这是目前在投融资相对比较活跃的三个行业。

在这些企业背后,其实也有一些推动他们发展的投资机构,我们最后编制了《2019中国金融科技行业最佳投资机构TOP10》,里面有红山资本、IDG资本等企业,在2019年投资中为整个行业贡献了重要的力量。

下面给大家来点干货东西,我们研究过程中拜访了很多投资机构,一起探讨接下来科技发展的趋势。得出三个比较大的趋势:第一个保险科技,第二个B2B科技,第三个保险银行。

我们研究保险科技这么多年会发现,特别在国外过去两三年里增长速度非常快;国内你会发现2019年开始,投融资速度开始进行加快,当国外进行了开始整合阶段,中国目前正在诞生大量的初创企业。

在从他的业务领域看同样道理,按照目前来看,在投融资里面,从事业务的企业远比从事技术的企业多,目前保险科技创新主要集中在三点:

第一点全渠道的创新。之前从一个线下的销售,变为了线上网站、APP、小程序等全渠道销售,同时还有一个产销分离现代,就是说我们除了利用自有的渠道进行销售产品之外,也利用一些其他的渠道,比如说类保险超市销售。

其中,产品创新包括:一种是对于产品原有低渗漏率的创新;第二种是诞生新的保险,比如场景保险等;第三类是保险形式的改变。现在大家用的相互保的保险,这种互联网互助形式。这是保险科技目前在做创新三件事情。

第二点开放银行。在我看来其实已经成为全球性产业的大趋势,目前30多个国家已经出台了开放银行相关的政策,而中国到2019年10月份的时候已有50多家银行从事开放银行相关的业务。在我看来,开放银行还是银行即服务,只是银行获客方式的转变。以前获得银行的服务,只能在银行的网店APP等自有的生态体系中;未来我在哪里都可以获得银行的服务,并且是无感知的获取。

第三个我比较想说的B2B金融科技。过去很多年金融领域科技发生的催化都发生在To C服务,小微金融链并没有发生改变。

全球97.5%的公司人数是低于10人的。如何服务好这些客户,是我认为金融机构也好、科技企业也好,接下来需要攻克的这些难题。并且这个时代,特别是在数字化转型和产业互联网一个大趋势下,当企业的数据上云,开始使用SAS服务的时候,就像2018年前后C端数据疯狂爆发的时代一样,B端开始爆发也将有重大的改变。

我认为金融科技未来的发展趋势是开放和生态。

怎么理解呢?

开放我认为是态度,生态是我们最终想要建设的结果。开放是去中心化的,比如说对于机构来说要走出去,要把产品服务输出出去,然后金融科技企业创新模式也要引进来,这不仅包括我们同行之间的交流,也包括供应链上下交流。生态是打造共赢的发展方式,可能仍然以金融机构为主体,将扮演三个角色:参与者,他们是一个生态的构建方;协调者,协调了全球到处的资源信息,为你提供更优服务;最后是构建者,基于这些创新的东西提供一些新的服务,生态是打造共赢的方式。

未来,刚开始单纯只是生态大数据的局面,随着其中越来越多的机构和相关产业的加入,生态大数终将成为生态雨林。

总结一句话:所有人必有一死,但所有城市终将永垂不朽;所有单枪匹马的金融企业必有一死,所有加入金融生态的企业终将不朽。

这是我的演讲,大家点击夏树链接,有阅读报告,还有相关一系列的专题,再次感谢大家的到来!谢谢!

2019全球金融科技G50报告发布

2019世界创新者年会专题

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