滴滴推出的这项活动,涉嫌违规开展预付卡业务

滴滴推出的这项活动,涉嫌违规开展预付卡业务
2021年01月14日 18:02 移动支付网微博

移动支付网讯:滴滴出行App内一项名为“特惠充值”的活动,非常接近预付卡发行与受理业务,但滴滴支付并没有相关资质。

那么问题来了,滴滴是如何在没有资质且不借助其他支付机构的前提下,实现“预付”业务的呢?

滴滴特惠充值,了解一下

据移动支付网了解,特惠充值是滴滴平台为回馈客户,以“充xx返xx”形式推出的充值活动。该活动无需绑定卡片,充值到账即可使用。 

北上广深等部分城市的用户在滴滴出行App内都看到特惠充值活动的入口,通过点击左上角小人头-【钱包】-【特惠充值】,选择需要充值产品,勾选同意【充值条款及规则】后支付即可完成充值。

特惠充值的资金限定滴滴提供的服务类型,并不通用。比如快车/优享、专车、豪华车,每一种产品都有对应的“账户余额”,快车/优享里的“账户余额”只能在打快车时使用,其他同理。 

不同城市的特惠充值活动,具体细节上有所不同。比如目前北京、上海仅有豪华车版的“特惠充值”,深圳、武汉则有快车/优享、豪华车均有。特惠充值活动规则以各城市活动内容为准,充值金额可在全国范围内使用,但赠送的金额仅限在充值时展示的城市使用。

该活动每日限量,具体以页面展示为准,且同日充值次数不能超过5次,超过后可次日再尝试。 

用户可以给自己的“账户”充值,也可以给他人“账户”充值,后者还可挑选特定的虚拟卡面,填写祝福语。若用户为他人充值,受赠人需要在当天23:50前收取代充金额,若超时未收取,代充金额将原路退回。 

充值完成后,账户同时拥有充值本金和赠送金额,支付时将优先使用本金。特惠充值“账户”每天最多可抵扣10笔订单,且仅限于滴滴出行App使用(不支持微信、支付宝端)。此外,特惠充值的金额不能与滴滴平台优惠券同时使用。 

据移动支付网了解,特惠充值活动至少在2018年的时候已推出。而在更早前,滴滴曾经推出过“出行卡充值”服务,与现有的特惠充值活动基本一致,支付时甚至还可与滴滴平台优惠券同时使用。

特惠充值是个什么“账户”?

如有留意,在前文所有的关于特惠充值“账户”的描述中,我们都加了双引号,因为它不是一个真正的“账户”。

用户完成充值后,充值金额和赠送金额将显示于用户滴滴出行【钱包】-【特惠充值】-【快车/优享】(或【专车】、【豪华车】)的特惠充值栏中,也就是所谓的特惠充值专属“账户”。该“账户”独立于滴滴钱包的零钱余额之外,充值金额永久有效,但资金不产生任何孳息。 

单个特惠充值“账户”内充值本金余额不得高于8000元。 

值得注意的是,无论是自己充值金额,还是接收他人赠送的金额(代充金额),均不可提现,也不可再次转赠。 

但是可以退款。

用户充值后可以在特惠充值“我的余额”点击“我要退款”选择相应的订单进行退款。退款金额为未使用的剩余全部充值金额,赠送金额不可退,并同时清零。 

退款时,若使用微信余额(含零钱通)、支付宝余额(含余额宝)、花呗付款,退款金额实时退回。若通过微信、支付宝银行卡付款则需要1-7个工作日退回。 

相关充值条款及规则显示,滴滴将依法合规地对用户资金进行管理。

从表面上看,滴滴特惠充值活动与常见的“记名预付卡”模式无异,用户为了获得优惠,进行事先充值(预付),后续使用服务时在进行结账。

不过,滴滴的特惠充值“账户”最高支持8000元本金余额,违反了“单张记名预付卡资金限额不超过5000元,单张不记名预付卡资金限额不超过1000元”的规定。这一规定是人民银行《支付机构预付卡业务管理办法》、商务部《单用途商业预付卡管理办法》的共同标准。

此外,在滴滴的业务逻辑里,司机就像具体提供服务的个体商户,滴滴收取的乘客车资需要给司机结算,是个平台的存在。换言之,单用途预付卡无法满足滴滴业务的需求。然而,滴滴旗下支付机构——北京滴滴支付技术有限公司,仅拥有互联网支付资质。 

这样一来,若以“记名预付卡”来定义滴滴特惠充值活动,那么违规无疑。 

除非,它不是预付卡。

以销售商品之名,行预付业务之实

正儿八经的滴滴预付卡名为“滴滴出行卡”,这是滴滴与资和信电子支付有限公司(以下简称“资和信”),并由后者发行的预付卡系列产品。是资和信以特定载体和形式发行的、可用于在滴滴出行App及其经营页面上购买商品或服务的预付价值。

资和信拥有全国范围的预付卡发行与受理资质,是支付行业里著名的预付卡运营方。除“滴滴出行卡”外,与资和信合作的预付卡产品案例还包括美团卡、饿了么卡、猫眼电影猫享卡、淘票票乐影卡、星巴克星礼卡等。

此类预付卡通常作为礼物,存在于人们的社交活动中。购买或受赠“滴滴出行卡”后,用户需要在【我的钱包】-【出行卡】里绑定才能使用。不过移动支付网注意到,在“滴滴出行卡”微信小程序的销售平台中,所有产品均为“已售完”状态。

然而滴滴特惠充值与“滴滴出行卡”并非同类产品,在“充值条款及规则”中也找不到任何关于预付卡,或者支付机构的描述。 

于是,月薪3000的小编紧张地尝试了一次“充500元返28元”的豪华车特惠充值体验,好在随后的退款操作非常顺利,500大洋也能实时到账。 

退款账单显示,所谓的“特惠充值”只是滴滴出行科技有限公司的一款虚拟商品。也就是说,滴滴通过将“购买行为”包装成“充值行为”,帮助用户实现了“预付车资”功能。或者可以理解为,滴滴在售卖“期货版”打车服务。

用过滴滴打车的都知道,理论上车费可以“欠”到下次打车之前,然而这并不影响司机端提现。这种情况下,滴滴则需要为用户先行垫资,所以滴滴偏爱“预付车费”可以理解。 

从功能上来看,滴滴特惠充值与预付卡(滴滴出行卡)均可实现相同功能。但后者属于预付卡发行与受理业务,需要接受《非金融机构支付服务管理办法》《支付机构预付卡业务管理办法》《非银行支付机构客户备付金存管办法(征求意见稿)》等监管约束,受诸多因素影响,作为支付细分领域的预付卡业务红利亦早已褪去。前者则简单很多,只是一个买卖过程。 

但这种以销售商品之名,行预付业务之实,并事实上形成了沉淀资金池的做法,在合规层面上需要打上一个大问号。

值得注意的是,滴滴特惠充值并非归属滴滴金融的业务,而是打车业务团队推出的服务。

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