曾经两次安装又两次卸载数字人民币APP的深圳市民李先生，最近再一次安装了数字人民币APP。这次他预计不会因为使用完推广优惠而卸载了，因为他所就职的企业开始用数字人民币发工资了。
今年以来，随着各地稳妥推进数字人民币，数字人民币APP的活跃用户进一步增加。
在近日召开的第五届中国数字建设峰会上，人民银行相关负责人就如何稳妥推进数字人民币表示，实现市场主体自主决策、自担风险，从而提升数字人民币生态稳健性。在坚持央行中心化管理和依法合规前提下，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励市场主体自主开展推广活动。
近两年来，各地推广数字人民币主要借助抽奖、优惠、免费使用、满减等优惠方式。
但未来想要稳妥推进数字人民币，仅靠优惠是不够的，还需要市场主体为客户开辟更多使用场景，引导客户更多地使用数字人民币。
相关专家认为，推广数字人民币需要市场主体为客户提供便利、高效的使用体验，不断增强客户黏性。
增强客户使用黏性
中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅在接受采访时表示，随着数字人民币试点地区范围的扩大，其应用场景也在扩容，除了覆盖生活和商业场景外，在税务、政务、借贷、对公等领域的试点正加速落地，客户使用数字人民币的黏性正在增强。比如有些企业使用数字人民币放发工资等方式，对于数字人民币普适化推广起到加速效应。
近日，邮储银行深圳分行与中装建设联合推进的数字人民币劳务薪资发放系统正式上线智链平台，首批数字人民币形式的劳务薪酬已通过系统发放，并存入新市民劳务人员个人数币钱包。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，对于多数银行代发工资客户来说，代发工资账户一般为其日常结算的主账户，工资流入后将有一部分用于消费、支付和其他生活缴费，其余部分进行投资理财等。因此，银行使用数字人民币为企业发放工资将进一步打通数字人民币钱包与购买理财基金、信用卡或贷款还款、水电煤气缴费等金融场景的连接，引导客户更普遍接受和采用数字人民币支付方式。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受采访中表示，数字人民币代发工资具有操作简单、实时到账、可实现跨行发放等优势。代发工资对于银行拓展数字人民币钱包用户量、培养数字人民币使用习惯，提高数字人民币普及速度有重要作用。银行应积极向代发客群介绍、宣传数字人民币使用场景，引导使用数字人民币的习惯，也可以通过与相关市场主体共建生态，拓展数字人民币使用场景。
据了解，未来，邮储银行深圳分行还将探索与相关企业多领域推广数字人民币，除了为劳务人员代发薪资外，还将开设对公账户的企业间数字人民币支付，包括但不仅局限于材料、劳务、金融等场景运用。
为客户提供便利的使用体验
今年以来，多家银行试点使用数字人民币发放贷款。近日，江苏张家港农商银行成功为某针织企业发放该市首笔数字人民币小微企业经营性贷款15万元，实现数字人民币在信贷场景应用的成功落地。
由于针织行业原材料采购主要采用现结方式，再加上应收款回收周期较长，导致进货资金紧缺。张家港农商银行以数字人民币的形式发放至企业数字钱包上，确保客户信贷资金用于原材料采购。
据了解，企业可以通过支付功能进行转账交易，直接支付给上游企业，交易过程中没有任何支付结算手续费，减少了客户财务成本，给小额高频结算的小微企业带来便利和普惠。
金天认为，用数字人民币发放贷款，从银行角度看，可以更好地保障贷款用途的真实可信和贷款资金的闭环管理，破解对中小微企业客户的融资风控难题;从客户角度看，可以提高贷款申请的可得性和便利性，提高与上下游之间的支付结算效率。
袁帅认为，通过数字人民币发放贷款有助于提升金融便利性，为小微企业普惠金融提供新途径，速度快、利率低、效率高，并可确保信贷资金闭环流转和用途的真实可信。
在各试点地区推动下，数字人民币推广力度进一步加大，各试点地区也逐步搭建起特色应用场景。数字人民币对消费者的黏性得以加强，客户应用体验也进一步提升，数字人民币正在各地以不同方式稳妥推进中。（以上来源：农村金融时报 记者 郝飞 新社汇·全媒体矩阵转载发布）
中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示，数字人民币与比特币和电子货币有着本质区别。数字人民币是央行发布的具有无限法偿性的主权货币，有国家信用背书，更加安全稳定，不像比特币等数字货币的价格是由供求推动的。数字人民币具有降低交易成本、提高征信效率、强化支付便利的功效，数字人民币不仅可以在线交易，也可以离线交易，数字人民币可对资金去向进行追踪，交易更加透明，可有效减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为的发生。也便于央行对金融风险的检测和评估，提升央行对货币供给和货币流通的控制力。
我国发行数字货币具有重要的意义，这不仅能够促进国内经济金融的改革发展，而且对世界货币体系也有着深远的影响。目前中国是全球数字化支付应用场景最广泛、用户人数最多的国家。数字货币的发行为大众提供了另外一种金融服务模式，数字货币金融与传统货币金融形成竞争，倒逼现有金融体制改革，提升金融体系配置资源的效率。在金融数字化的时代，一场关于货币发行和流通的革命正在“硝烟”进行，数字经济时代，推行数字货币是大势所趋，数字人民币的推广和应用有利于无接触式消费模式的发展，有利于新型消费基础设施、服务保障能力的建设，更有利于扩大国内需求、最终消费，为消费升级创造有利条件。在广泛应用后，数字人民币有望为我国的货币政策创造出更具穿透力的直达性工具。展望2022年，随着数字人民币基数成熟，试点范围步子会迈的更大、更快，应用场景会进一步扩大，数字人民币由于它的数字、智能、可编程、形态多样化等特征，也或将会和车联网、智能家居、工业互联网、新型电力系统等物理系统发生很好的结合创新，数字人民币在促进物理世界与元宇宙虚拟世界有机运行和资金流的进一步融合方面，将有较大的作为。
我国数字人民币正向着全场景覆盖不断推进，从当前以衣食住用行等零售端为主发展至批发端、政务端等诸多场景。数字人民币是数字形式的法定货币，和纸钞和硬币等价，换句话说，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。数字人民币和微信、支付宝并不处于同一维度，微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字人民币。数字人民币并不会很大程度影响支付宝和微信的使用。在没有网络或者网络信号不佳的环境中，数字货币支付会比支付宝、微信支付更适合，另外，央行的数字货币还可以满足人们一些正常的匿名支付需求，而支付宝、微信支付必须实名支付，对于大家来说，数字人民币的存在，会使得未来更加的便利。
“十四五”规划发布，强调要建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制。随着数字人民币试点地区范围的扩大，其应用场景也在扩容， 除了覆盖生活、商业场景之外，在税务、政务、借贷、对公等领域的试点正加速落地。数字人民币具有对普惠金融提升的作用，可充分挖掘民营企业的场景潜力。有些企业已经开始使用数字人民币放发工资，这对于数字人民币的普适化推广进一步起到了加速效应。
代发工资业务是各家银行竞相发展的一项重要的个人中间业务，是撬动整个零售业务最重要的支撑点之一，大力促进其发展具有非常重要的意义。在银行业向着零售转型的大潮之下，批量获客是银行转型成败的关键，而代发工资业务无疑是银行业眼下所争抢的赛道。在很多银行会面临存款考核的压力，而吸收存款的方式有很多。对于企业来说，员工工资是一笔规模不小且稳定的资金，这变相为银行带来了活期的对公存款。当然，银行业为满足代发工资客户的多元化消费需求，就需要整合资源优势，拓宽发展空间，借科技力量发展，凭数据指导营销，深入挖掘资源潜力，持续激发客户需求，加强银政协作，搭建银政企多方合作交流平台。
通过数字人民币发放贷款有助于提升金融的便利性，为小微企业普惠金融提供了新途径，速度快、利率低、效率高，并可确保授信资金闭环流转和用途的真实可信。
图：新农人袁帅
袁帅，会展业信息化、数字化领域专家。PMP项目管理师，数据分析师（高级），全网百万级粉丝自媒体矩阵实操运营者。现任中国文化管理协会乡村振兴建设委员会（简称：乡村振兴建设委）副秘书长，中关村物联网数字乡村振兴研修院执行院长，中关村物联网产业联盟融媒体中心执行主任，北京中物汇成工程技术研究院高级研究员，“百城千企”智播基地副主任，翼园（聊城）中小企业总部基地高级顾问，新社汇联合创始人，首牛（北京）供应链管理有限公司总经理， 天津镡源科技有限公司高级合伙人，静花缘系列精品民宿互联网线上运营。乡村振兴电商直播“新农人”培育计划组织者之一，3D互联网数字官网（3D立体官网）服务理念发起人。
