摘要：4月11日，百信银行“AI上逛银行”数字营业厅“零度空间”产品正式推出。通过构建漂亮有趣的3D数字化空间、打造更好玩儿的内容社区和愉悦的金融体验三大产品亮点，为年轻用户提供全新的沉浸式数字金融服务。
随着ChatGPT在全球爆火，新一轮的技术浪潮正扑面而来，AIGC（AI Generated Content）应用于金融行业的想象力被无限拉满。
4月11日，百信银行“AI上逛银行”数字营业厅“零度空间”产品正式推出。通过构建漂亮有趣的3D数字化空间、打造更好玩儿的内容社区和愉悦的金融体验三大产品亮点，为年轻用户提供全新的沉浸式数字金融服务。
《华夏时报》记者登录百信银行APP体验后发现，用户从百信银行APP首页进入“零度空间”，可以定制个性化、多模态的数字分身，实现与该行数字员工AIYA交流互动、购买专属理财产品、观看数字人直播、逛α星轮抽奖等功能。
然而，生成式AI给银行业带来前所未有机遇的同时，也暗含着潜在风险。商务部研究院电商所副研究员洪勇对《华夏时报》记者表示，“商业银行数字化转型成本较高，首先需要投入大量的资金和技术人才，其次需要处理好数据泄露、被恶意利用等安全风险。”
“恋爱三部曲”
AIGC正在引发新的数字生产力变革，真正人机共生的时代即将到来。
作为一家原生数字银行，百信银行成立刚满5年，服务超8300万用户，其中近一半为90后用户。“据统计，目前我国90后约1.88亿人，意味着大约5个90后中，有一个为百信银行用户。”百信银行表示。
如何服务好年轻的客群，把3D数字营业厅做得更有趣、更好玩，用户在金融交易时有沉浸式的愉悦感是百信银行近些年探索的方向。
“我们设想的未来银行，是从‘人找产品’变成‘产品找人’。”百信银行行长李如东对《华夏时报》记者在内的媒体表示，从二维的平面信息，进化成三维的立体信息，用户可以通过定制个性化、多模态的数字分身，与我们的数字员工进行信息交互和产品匹配，用户的感知会更加强烈，交互体验更加友好。
由AI驱动的3D数字营业厅“零度空间”较好地诠释了这一点，相对于传统的线下营业厅，“零度空间”的优势在哪？如何能够吸引到年轻的用户群体？
“零度空间”的产品负责人管正刚以“恋爱三部曲”为类比，介绍了传统银行服务交互模式的变革。
首先是“谈”，谈最重要的就是美好的第一印象，在进入“零度空间”后，客户可以生成自己专属的数字分身，选择自己喜欢的形象，通过AIGC来DIY自己喜欢的风格。
选择好数字分身后就可以逛起来了，俯瞰零度空间，你可以看到分别代表“金木水火土”5个方位，不同的方向代表不同的场馆。汽车馆可以3D看车、试驾、下单购车；品牌馆有一个大的发布广场，可以看电影、听发布会；没人的时候，你可以回到财富馆偷瞄一眼自己的钱袋子。最重要的是在所有的场馆里，数字人AIYA会随时陪着你。
其次是“恋”，到了恋这一步，主题是打造一个欢乐无限的内容社区。这里你可以“做任务、得权益”一步一步成长。比如，通过AI绘画、AI写作、AI装扮你的个人空间、用AI写春联送祝福、用AI生成一段绚烂多彩的烟火秀送给你的女朋友、也可以申请一张知名IP联名卡，每天来场馆里打他一下，打得越多，卡就越大，权益就越多。
面对这些，能不“爱”吗？“生成式AI将会给银行业带来前所未有的新机遇，例如银行的科技开发、智能客服、财富管理的智能投教、甚至个性化产品定制等等。”李如东行长预计，未来3-5年，“AIGC+数字人”将成为服务用户的主流形态，内容生产力和精准营销能力大幅提升，陪伴式的用户服务将成为标配。
据介绍，截至2022年末，百信银行总资产达到969.22亿元，同比上升22.06%；营业净收入39.68亿元，同比上升32.35%；净利润6.56亿元，同比上升149.43%；不良率1.48%，连续8个季度下降，风险管控水平持续提升。
转型难
过去十年，我国数字经济取得跨越式发展，银行业数字化转型带来了巨大动力。当前，人工智能发展迎来新的奇点时刻，AIGC技术取得突破性进展，正深刻影响着各行各业。
生成式AI将会给银行业带来前所未有的新机遇，例如银行的科技开发、智能客服、财富管理的智能投教、甚至个性化产品定制等等。
百度智能云AI与大数据总经理忻舟对记者表示，AI在金融领域目前有三种具体应用：其一，可以编写金融资讯，并且可以实现内容简化、热点提取、文本纠错这些能大幅提升我们对于内容输送生产效率；其二，作为一个知识搜索平台，可以通过已有的资讯进行金融领域的分析问答；其三，AI数字人也可以应用在金融领域， 数字人可根据用户的需要提供专业金融服务以及专业知识。
金融科技是金融数字化转型的重要动力。然而围绕AIGC在商业银行的应用探索前景与风险并存。
“我们能够看到的是，用户的体验得到优化，金融服务的便捷化程度提升，但我们没有看到的是其中潜在的风险。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《华夏时报》记者指出。
“数字化的过程可能带来两类风险：一是IT架构选择、技术路径选择、业务模式选择等，以及与数字化配套的资源投入、组织架构调整、激励约束机制、创新管理机制改革过程中形成的战略风险；二是，信息技术广泛采用带来的算法和模型风险，信息科技风险，外包风险，业务连续风险，创新业务管理的风险等。”杨海平表示。
4月11日，国家互联网信息办公室拟定了《生成式人工智能服务管理办法（征求意见稿）》，针对生成式人工智能应用提出了管理措施，建议商业银行探索AIGC的应用，应更加谨慎。
然而，数字化转型，是科技驱动银行，人才驱动数据，重在“人”的转变，然而，我国目前商业银行普遍面临数字化人才不足的问题。
“科技数字化人才的储备不足，是我国银行业进入数字化时代所面临的极大冲击挑战。”农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅表示，目前数据人才不足主要体现在缺乏可以主导整体规划的人才；缺乏数据分析的人才及能够主动利用数据驱动创新的人才，目前数字化人才培训体系还未形成，运用金融科技解决实际问题的能力还不够。
商务部研究院电商所副研究员洪勇持相同意见，他对《华夏时报》记者表示，“商业银行数字化转型需要投入大量的资金和技术人才，此外，对于用户来讲，转型需要改变用户的使用习惯并适应不同的设备和场景，也是转型中可能面临的风险。”（以上来源 | 华夏时报 记者 | 刘佳 见习记者 王兆轩 北京报道 免责声明 | 仅用于学习交流，并不用于商业用途。文中部分图片来源网络及设计图片，所有转载的图片、音频、视频文件等知识归该权利人所有，新社汇·全媒体矩阵不对相关图片内容享有任何权利。）
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农文旅产业振兴研究院常务副院长，县域经济发展合作服务中台工作委员会秘书长袁帅表示，数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，是全要素的数字化转型；从工业经济到数字经济的演变带来的是经济范式的革命性转变，没有任何行业、任何机构能够摆脱数字化浪潮而“独善其身”。商业银行的数字化转型，不得不为，不能不为。随着以5G、区块链、物联网、大数据、云计算、数字孪生、人工智能等数字科技为引领的第四次工业革命的兴起，产业互联网发展进入快车道，居民消费转向线上并呈现个性化、定制化、多元化的趋势。为了把握这个短暂的转型窗口期，大部分商业银行都纷纷进行数字化转型，但是对于数字化转型的本质、难点仍在探索阶段。信息技术爆发式进步对商业银行的本质影响，是将商业银行置于不确定性的环境中。数字科技直接拉近了银行与客户之间的距离，在竞争激烈的互联网环境下，银行必须在金融交付方式上满足客户个性化需求，以此获取、激活并黏住宝贵的客户资源。
银行数字化转型的根本动机，是以数据流动的自动化来化解复杂环境的不确定性，建立数字信任机制。对于银行来说，过去单纯依靠信贷资产规模扩张的“外延式”高速发展和高盈利的时代已基本结束，立足普惠金融、服务小微企业近年来成为各大商业银行转型中的重点工作。银行内部不同业务条线的业务模式差异巨大，业务流程和价值体系完全不同，需要针对不同领域要分别建设不同的数字化系统，以适应不同领域的业务特点及前台产品系统建设需要。
银行如何促进科技与业务融合发展，我认为要从以下几点考虑出发：
（1）以客户为导向，提高对客户需求的响应速度，减少繁琐的程序，着重突出线上一站式、个性化、生活化、便捷化的体验；
（2）通过持续的能力沉淀，形成标准化、组件化的调用服务，支持业务快速调用核心能力并且进行多样的快速判断；
（3）建立技术层、数据层、风险层、业务层、移动端等整套中台体系的标准指引，形成有效的防控和安全机制；
（4）重视人才储备，科技的创新离不开优秀的多元化、综合化的人才支撑。
银行在促进科技与业务融合创新上，要保持以守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢的原则，凝心聚力深耕金融科技发展，持续推进中台战略转型，以先进的科技水平为业务转型全面赋能，推动普惠金融进一步深化落实。
对于银行这样一个由科技高度驱动的产业，未来银行的业务条线一定会与科技高度融合。
银行业数字化转型，将是科技驱动银行，人才驱动数据，数字化人才在其中起到承上启下的中流砥柱作用，数字化转型不是靠银行科技版块来推动的，而是靠管理思想的转变，重在“人”的转变。银行业数字化转型，将是科技驱动银行，人才驱动数据，数字化人才在其中起到承上启下的中流砥柱作用，数字化转型不是靠银行科技版块来推动的，而是靠管理思想的转变，重在“人”的转变。而现在的银行普遍面临了数据人才不足的问题，主要表现在：缺乏可以主导整体规划的人才；缺乏数据分析技术人才；缺乏能够主动利用数据驱动创新的人才；数字化人才培训体系还没有形成；运用金融科技解决实际问题的能力不够；缺少数字化人才的政策保障机制等。科技数字化人才的储备的不足是我国银行业进入数字化时代所面临的极大冲击挑战，银行数字化转型首先就要强调培养数字化人才，实现“人才先行”来加速推进转型相关工作。
科技数字化人才的储备的不足是我国银行业进入数字化时代所面临的极大冲击挑战，银行数字化转型首先就要强调培养数字化人才，实现“人才先行”来加速推进转型相关工作。
我国金融科技发展曲直向前。无论是金融互联网，还是互联网金融以及金融科技，如今走进数字金融新时代，都应遵循金融服务实体经济，坚持人民至上，以人为本，以数字金融驱动金融业变革，守正创新才得以行稳致远！人才是数字化转型成功与否的关键要素。
银行业转型发展，需要新型的数字化人才支撑，要建立和发展完善我国金融产业发展的人才库，吸纳具备复合型，不仅是知识复合，更重要的是能力复合；应用型，重点在于数据驱动的金融场景应用；创新型，强调以金融科技的逻辑思维优化业务流程；国际化，引进国际先进技术的优秀人才，要将人才视为重要的发展“战略资源”，人才才是银行业发展和金融产业良性运作的核心驱动力。我认为，虽然时代造就大潮流，银行业都在市场上争抢数字化人才，专业型的数字化人才相对好找，复合型人才寥寥无几，而复合型人才可以说是整个行业最缺的。银行一方面需要继续通过市场引进复合型人才，但是更为重要的是另一方面，要加大内部人才培养，复合型人才的培养受人才本身的天赋、自驱力、工作经历、社会阅历等多重因素的影响，是一项长期而又艰巨的任务，绝非一朝一夕能够实现。
