作者：商陆
出品：IT爆料汇
2004年，江西人罗敏兜里揣着2000元独自北漂。
15年后，罗敏凭借趣店成功跻身亿万富豪之列，有人看到了趣店的成功，也有人看到了一个屡败屡战的创业者，更多的人看到了一个人设不断崩塌的励志偶像。
四处出击的趣店
11月18日，趣店发布了2019年第三季度财报，还是一如既往的亮眼，仿佛那些P2P的天雷滚滚，以及今年以来监管政策的日益趋严，与它毫无关联。
根据财报显示，趣店今年第三季度的总营收为25.9亿元（人民币，下同），同比增长34.3%；调整后净利润为10.6亿，同比增长52.9%。
但是最值得我们注意的并不是营收与净利润，而是其“开放平台”业务的表现。
说到这项业务就不得不提它的背景。
2017年10月，趣店赴美上市后，趣店就启动了新业务，推出了采用线上融资租赁（消费者以租代购）模式的“大白汽车”，当时趣店给它的定位是“年轻人的第一辆车”。
随后罗敏更是在趣店2018年的年会上宣布，“大白汽车在2018年将卖出10万辆车，成为全国汽车零售的TOP5，而且大白汽车未来的年销量将达到200万辆，成为全球最大的汽车零售商。”
大白汽车的发展也走上了快车道，仅仅用了两个月就在全国开了175家自营门店。根据趣店2018年一季度财报显示，大白汽车为公司贡献了5.4亿的营收，累计卖出了6608辆车，大白汽车的开局乎还不错。
到了2018年，仅在第二季报大白汽车就取得了7.85亿的营收，环比增长43.7%，累计交付新车超过15000辆。
但是大白汽车的好运并没有持续多久，2018年8月，支付宝和趣店的合作协议到期，受影响的不仅是趣店的金融业务，大白汽车也不例外，此前大白汽车90%的用户来自于来分期和支付宝。
趣店和支付宝合作终止，直接导致大白汽车在2018年第四季度的营收环比下降了56%。9月大白汽车开始关闭不盈利的门店，门店总数从高峰时期的175家缩减到48家。
今年5月，趣店在其第一季度财报中表示，“基于开放平台的巨大机会和汽车行业风险的不确定性，战略上全面收缩大白汽车业务，停止新车销售业务。”
虽然不到两年，大白汽车就从高调入局变成了偃旗息鼓，但急需摆脱现金贷泥沼的趣店，并没有因此放弃开拓其他“健康”的业务。
据趣店内部员工透露，自2017年至今除了高调的大白汽车，趣店上马的新业务不下20个。其中有“百万答人”这种站在风口上的，也有社交项目“相同”、在线教育项目“趣学习”……这些项目无一例外都夭折了。
兜兜转转之后，趣店发现似乎自己还是做流量生意做得顺手，成功率也高些。罗敏在今年也给趣店的未来定了一个方向—“基于技术的消费信贷服务”，这个方向就是“开放平台”业务，而这个业务早在2018年第三季度就开始推动了。
趣店高级副总裁许龙此前曾对36氪表示，“开放平台业务使趣店变成了一家To B的公司，左手边是数百家急需优质互联网消费场景，以及用户来开展金融科技业务的持牌金融机构；右手则是TOP 100互联网流量场景APP，他们需要持续的流量变现能力。”
如果双方一一对接合作，无疑费时费力，而趣店则是二者之间天然的桥梁，而这种模式正是715号文件当中为现金贷们指明的出路之一，助贷。
趣店就这样在规避政策风险的同时也把现金贷的高风险转嫁给了金融机构，截止到三季度末趣店180天以上的账单坏账率已经低于1.6%。
虽然趣店的开放平台业务还是在吃老本，但“钱景”还是非常可观的。
2018年第四季度开放平台业务的营收为3000万，占总净利不到4%，今年第一季度营收为1.5亿，第二季度近4亿，第三季度9.9亿，二三季度环比增幅均达到了150%。而且在第三季度，开放平台业务贡献了90%以上的净利润。
但是表现抢眼的开放平台业务也不是一点问题没有，据最新数据显示趣店总用户数为7600万，累计服务用户1830万。而在今年第一季度趣店提供给各金融机构250万用户，对应拿到了1.5亿营收，从二三季度大幅增长的营收来看，对金融机构的用户供给也肯定是大幅增长的，但趣店的用户增速在第三季度已经降到了12%。
如果一直这样“入不敷出”下去，那开放平台业务也注定会和其他业务一样。
资本市场也在用脚投票，趣店第三季度财报发表后其股价暴跌了21.07%，创下两年来最大跌幅，“脚斩”的市值也离罗敏1000亿的目标越来越远。
趣店的原罪
罗敏老家在四线小城，父母一个是货车司机，另一个是小学教师。
大学时期的罗敏虽不是学霸也没什么钱，但很早就是学生中的领军者，他在江西师范大学求学时当过班长、社团负责人，酷爱打游戏的他大学四年都在蹭别人的电脑，直到大四才花了1800元买了一台二手笔记本。
如果没去北京，罗敏的境遇可能和其他同龄人一样没有太大差别。
2005年在巴基斯坦买了一年波导手机之后，罗敏决定考研，揣着2000元就去了北京，目标是北大光华管理学院。但是一心考研的罗敏却没有专心备考，而是在考试前夕听了200多场企业家的讲座，毫无意外与北大无缘。
但这对罗敏来说算不上坏事，因为他在讲座上找到了更大的追求。
罗敏在听讲座时每次都要问嘉宾两个问题：“你为什么要创业？你觉得创业是不是要等时机成熟，比如考研成功或者毕业之后才创业？”
马云、李彦宏等人都是他的提问对象。在得到“创业要趁早”的答案后，他果断放弃了考研，一头扎进了创业大军之中。
13年后，罗敏在回忆这段经历时说“如果说贫穷限制了我的想象力，那么北大这段蹭讲座的经历可以说帮我开了天眼。”
对蹭课成功的罗敏来说，考研并非是人生的必选项，创业才是。
2006年Facebook刚在国外兴起，社交产品正在风口上。罗敏和几个北大毕业生做了“底片网”，在烧光50万之后，罗敏的第一次创业失败了。
随后罗敏又投入到了创业的浪潮当中，陆续做过纪念品销售网站、电商导购、团车网、在线教育、电商、外卖……平均每两个月毙掉一个项目，这和趣店在新业务方面的屡败屡战颇为相似。
但趣店的出现改变了罗敏，也改变了我们眼中的罗敏。
趣店的发展历程媒体多有叙述，但有一点是绕不开的，那就是趣店针对大学生做分期以及现金贷业务的原罪。
早在2009年银监会就曾发文禁止银行向18岁以下学生发放信用卡，18岁以上学生办理信用卡必须父母签字。所以银行未能涉足之地，成了罗敏的新大陆。
趣店上市之后罗敏在接受采访时曾表示，对于过期不还的坏账，用户就不用还了，我们也不会催，就当送福利了。这番“福利论”随即引起了人们对趣店的指责。
虽然罗敏曾经试图回应一切，但漏洞百出的解释以及趣店货真价实的原罪，把趣店和他本人彻底钉在了耻辱柱上。
但除了指责趣店的原罪之外，还有一点值得我们关注，那就是罗敏宣称不会对用户进行催收，事实真的是这样吗？恐怕不是。
据了解，趣店官方确实不会催收，因为他们的催收业务外包给了第三方公司，罗敏不催自有催收公司等着你。
具体催收方式可参考之前因为涉嫌暴力催收，而被警方突击调查的51信用卡，他们也是用的外包催收公司。各种催收手段给大学生们带来了巨大的压力，甚至直接导致了大学生被逼跳楼事件的发生。
此外，关于趣店还有一个小插曲，坊间传言当时乐信创始人肖文杰跟罗敏交流过分期乐的商业模式，罗敏转身就成立了跟分期乐模式十分相似的趣分期。另一个版本是，罗敏曾将在分期乐工作过一段时间，离开后做了趣分期，这让罗敏的身上又多了一个污点—背叛。
与趣店的成功相伴随的是罗敏人设的不断崩塌，从寒门贵子到薄情寡人。
B面罗敏
趣店联合创始人何洪佳曾经这样评价罗敏，“他是个非常客观的人，有时会觉得他很冷血，谈事的时候不谈感情，谈感情的时候不谈事。”
实际上，罗敏曾经数次向外界展示过自己的内心世界，罗敏曾经在年会上当中落泪，原因是他当初约定一起来海南开年会的老人已经所剩无几。
但尴尬的是一些在场员工觉得“罗敏哭跟我们这帮人没什么太大关系，他是在回顾自己的奋斗历程，并不是在回想跟他一起打江山的人。”
还有一次是在求职节目《非你莫属》的录制现场，当时有一名留学生想找行政类工作，罗敏问对方，两年留学花了多少钱？如果留学花了父母50万，对工作应该有很高的预期。如果干一份月薪三四千的行政工作，你十年都挣不到那50万，你觉得去留学有意义吗？
现场另一名嘉宾随后说到“这是你一个凤凰男的想法。”罗敏被激怒了，“为什么我们四线的屌丝，不能在北京实现逆袭，不能成为首席执行官？很多人都觉得罗敏之所以愤怒，是因为“凤凰男”三个字戳到了他的痛处。
2018年在接受新经济100人的采访时，罗敏被问到他的梦想是什么?
他很坚定的说“我不怕你嘲笑，我也不怕别人嘲笑，我希望做成一家受人尊重的企业，我本人希望成为一个受人尊重的人。”
同样是在这档节目里，曾经有求职者向罗敏发问，“趣分期现在的客户群有多少学生是有收入的？比重是多少？项目所销售的产品是生活必需品的比重是多少？流行时尚的比重又是多少？你在对一群还在使用父母的生活费，没有收支来源的学生，通过放贷的方式，促进他们去攀比、消费，我看不到您项目的社会价值。”
现场观众听后一片欢呼，主持人涂磊和嘉宾慕言也分别给了求职者一个拥抱。罗敏激动地解释，却拿不出有力证据，甚至一度语塞。
帮助罗敏摆脱四线小城的是趣店，击碎罗敏梦想的也是趣店。
