变化是常态，转型是时势使然。正是在这变与转型之中，上市金融科技公司正逐步确立符合自身发展的价值路径。
截至目前，奇富科技、小赢科技、信也科技、乐信等上市金融科技公司均已发布其2023年三季报。从数据来看，虽然各平台间盈利水平稍有差异，但整体皆处于韧性增长中。
在存量市场萎缩和竞争不断加剧的背景下，上市金融科技公司的韧性增长，离不开技术的加持与推动。从业务层面来看，以自身科技实力带动实体经济新发展，依旧是多数上市金融科技公司的一致选择。
始于技术，但非终于技术。在“科技向善”的背景下，上市金融科技公司也正向消费者保护、社会责任方面持续加码。另一方面，在金融大模型浪潮下，一些上市金融科技公司也在进一步落实在大模型领域的创新成果，在保证自身业务高质量发展的同时，以AI进一步赋能各类金融场景。
01
韧性增长
着眼长期价值
“韧性”，是当前上市金融科技公司三季报所传达一个主要信号。
今年以来，在利率下行趋势、监管常态化等各种因素影响下，对于上市金融科技公司来说，想要盈利，实则不易。要知道，很多银行的净利润都开始负增长了。
从奇富科技、小赢科技、信也科技以及乐信三季度的数据来看，表现各一，但均保持着稳健的盈利态势。
财报显示，2023年第三季度，奇富科技的营收为42.81亿元，应占非公认会计准则净利润为11.81亿元（人民币，下同）；
小赢科技第三季度净收入总额为13.969亿元，经营利润为4.347亿元；
乐信第三季度营收35.1亿元，同比增长30.4%；利润（Non-GAAPEBIT）5.27亿元，同比增长30%；
信也科技第三季度实现营收31.98亿元，较去年同期增长7.6%。
业绩稳健增长的背后，也是业务转型成果的体现。从数据来看，2023年第三季度，信也科技促成交易额513亿元，同比增长12.7%，季末在贷余额659亿元，同比提升9.3%；小赢科技撮合和提供贷款总额为294.62亿元；奇富科技撮合放款规模达到1231.48亿元，同比增长11.3%。
对于业绩增长，小赢科技首席财务官郑富亚表示，“未来仍将致力于实现收入和利润的长期平衡增长，为此，公司将在密切监测市场动态的基础上，全面考虑获客成本和风险控制，以确保收入和利润的可持续增长。”
乐信CEO肖文杰也表达了类似的观点，其表示，“展望四季度，公司将继续秉持审慎经营原则、风险管理优先，持续推动风险下降、资产质量提升，重点做好增长和资产质量的平衡。”
02
加码消保
技术驱动多维度推进
经营上的韧性，源于对业绩增长和资产质量的平衡，这是策略；而立足消费者，加强对于消费者的权益保护，则是根本。
毕竟，消费者才是业务经营的基础。近年来，在监管政策的指引下，上市金融科技公司均在加码对于金融消费者的权益保护工作。从2023年三季报所披露的信息来看，消保已是其中重要的关键词。不过具体从策略来看，每家公司都有所不同。
信也科技方面，信息显示，该公司全方位、多渠道推进消保体系建设的过程中，在学术领域取得了最新进展：联合中国互联网金融协会，对“中国金融消费者教育和权益保护研究”进行开题研讨，该研究有望于2024年公布最终学术成果。
小赢科技则不断完善金融消费者权益保护机制，运用自身的金融科技实力践行消费者权益保护工作，侧重产品与体验相结合，理性与感知相结合。比如，在今年三季度金融消费者权益保护教育宣传月中，小赢科技针对围绕金融消费者权益保护的多个维度，积极利用媒体资源对外进行消保、反诈宣传，深入触达到用户末端，让“一老一小”以及新市民用户受益。
奇富科技则主要围绕日常生活涉及的服务场景和高频事项，多渠道、多形式开展金融教育宣传。在线下渠道宣传之外，奇富科技还充分利用官方公众号、微博、抖音等多渠道，通过多平台线上发声，增强宣教力度和广度。
除了在服务、产品以及体验等层面加强金融消费者权益保护教育外，技术层面的助力当然也不容忽视。特别是在金融黑灰产不断被曝于报端的背景下，如何抵御黑灰产，也是金融科技行业的一大焦点。
今年8月，中国互联网金融协会发布《关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议》，更是让行业意识到了抱团“阻击”黑灰产的迫切性。
技术驱动，成效显现。从上市金融科技公司三季报披露内容来看，他们在打击黑灰产层面早已构建起坚实的防火墙。
小赢科技表示，第三季度，通过自主核心技术积累和专项研发，构建了具有防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育五个重要功能的“五位一体”消费者权益保护体系——WinPROT赢护体系。
据悉，WinPROT赢护体系以小赢科技自身研发的风控技术贯穿全业务链条，可以针对平台上潜在的诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能拦截，从而大幅提高事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率，加强对消费者资金安全的保护。
乐信在三季度基于打击黑灰产的背景，其消费者权益保护举措也进行全新升级，在“5S守护体系”基础上，通过强化数据安全管理体系、提高反欺诈保护能力、加大智能客服应用、加强金融黑产打击力度四大举措，为消费者搭建起全方位的安全防火墙。数据显示，今年前8月，乐信拦截1.6亿次数据安全攻击，数据防护与治理体系保持上线以来的0数据泄露纪录；反欺诈体系累计避免用户损失金额超过4.7亿元。
信也科技披露，三季度其持续优化客诉处理全链路流程，集团自研的反诈矩阵式风控体系日均干预疑似欺诈行为超4000次，共阻断诈骗7000余次，帮助用户及机构免受损失近1.3亿元。
值得关注的是，在金融大模型浪潮之下，一些上市金融科技公司也有所布局。
据乐信披露，通过金融专属数据预训练、业务数据精调，其三季度加速了AI大模型在公司的落地应用。业务交互方面，目前已经在电销、客服、催收等主要业务流程中全面落地；生产力提升方面，在研发代码辅助、设计创意生成、数据分析等场景中广泛应用，提升公司整体的运营效率。
奇富科技通过AIGC的强大赋能也实现了较为突出的业务成效。在电销系统中，语义分析和线索挖掘帮助提升电销线索识别准确率高达98%，同时将转化率提高超过5%。在智能营销环节，大约70%的图片素材由AIGC生成，并计划通过大模型对素材进行标注和多维度评级，以实现广告投放的优化。在通话质检环节，大模型自动化质检实现了100%覆盖，将检出率提高了15%。在语音机器人话术生成场景，生成话术优质率已达70%。
03
多元化路径
践行社会责任
科技向善，金融为民。
如果说发力金融消费者权益保护是践行社会责任“狭义”的一个层面，那么向多领域延展，以多元化路径拓展公益事业应该就是“广义”层面的社会责任担当。
社会责任，践行公益，也是上市金融科技公司财报中的一大看点。
据悉，今年来，奇富科技已发起数十场公益行动，借助媒体优势和技术优势，让公益价值触及更广大群体，在助农、助儿、助残等领域持续积聚影响力。
比如，在助农领域，奇富科技发起“乡村助力计划”系列直播，通过视频直播，将安徽和云南等地的优质农特产品分享给全国观众，通过宣传和推广当地农特产品，帮助农户实现产品走出去，让更多人看见美丽乡村；
助儿方面，在“阳光星辰·弱势儿童助力计划”中，奇富科技员工化身“科技讲师”，为上海随迁儿童们提供数字素养与编程知识启蒙，推动科技领域的教育普及，拉平数字鸿沟......
和奇富科技的主题活动的公益行动路径不同，小赢科技以成立的专注公益事业发展的小赢公益基金会为基础，打造了乡村寄宿制学校计划小赢·澄小公益项目。从生活环境改造、阅读推广、生活管理等方面助力乡村儿童健康成长。此外，今年来，小赢科技也先后推出“微光计划”、“赢新计划”、“城市之光助力计划”等，持续加大对小微企业和个体工商户、新市民群体的支持力度。
今年二季度，小赢科技正式发布《2022年度企业社会责任报告》，系统展现了公司创造公共价值、社会价值的“成绩单”，强调在坚持用户至上、创新共享、敬畏风险、开放平等的企业文化下，让科技服务于金融，让金融服务于实体经济和广大新市民群体，积极履行社会责任。
如小赢科技方面所说，顺应时代潮流、展现企业担当、汇聚向善力量，这是企业得以行稳致远的关键。
以自身科技实力推动经济高质量发展，相信转型已有成效的上市金融科技公司，未来将继续凭借自身资源以及技术上的优势，在新的业务领域站稳脚跟，着眼长期价值，保持韧性增长。
