让天下没有难做的生意提出后，有了今天的阿里巴巴，科技带来的改变正在颠覆每个行业。
在保险行业，能不能也让天下没有难做的保险？AI驱动之下的智能保险正悄然打破天花板，打开一个新的蓝海。
无论是传统的、新兴的、线上的、线下的保险公司，都是以自身公司产品的销售为出发点，无法提供全市场范围内的跨平台综合匹配。但是单一公司所提供的保险，不一定是最全面、最适合用户的，这其中蕴含的信息不对称问题给用户造成了很大的选择困难。
“凤凰智保就是要解决这些痛点，提供中立的智能保险服务，不以售卖产品为目的，从而可以为用户提供中立、全面、适用的保险配置方案。”在Money20/20的峰会现场，凤凰金融总裁张震描述了旗下首个家庭AI智能保险顾问凤凰智保的初心和蓝图。
智能保险市场广阔 玩家陆续入场
中国的保险行业蓝海巨大，覆盖率和保险深度却相对较低，是一个保险需求与供给之间存在巨大缺口的潜力市场。
数据显示，截止2017年中国有保险公司228家，保费收入和资产规模2017年跃居全球排名第二位，但中国居民的保险深度仅为百分之四五左右，居民的投保理念非常初级，说到保险，大部分人还停留在保险代理人走街串巷的推销和轰炸式的电话销售的印象中。
报告显示，与国外百分之二三十的商业保险覆盖人群不同，中国居民在认为自身发生重大疾病具有高风险的情况下，82.1%的人仍然没有购买商业保险；普通人中，47.8%的人认为有必要购买大病商业保险，但是真正购买的人员比例只有6.7%。
造成这种现状的一个重要原因是传统保险市场因信息不对称、条款复杂难懂、保险销售难以信任，最终导致不知如何购买，配置什么样的保险产品。
保险作为“重决策”的无形产品却因为种种因素导致用户望而却步。
而随着金融科技的崛起，保险科技有望让保险变成让人期待、人性化、定制化、智能化的服务。AI驱动下的智能保险逐渐走进公众视野，玩家也开始陆续登场。
目前国内已经有几家保险公司或保险中介公司先后推出了智能保险平台。比如太平洋保险的阿尔法保险、宜信博诚的智能保险和大特保的智能保险，凤凰金融的凤凰智保，各自有其优势。
笔者体验了一些市面上的智能保险发现，大部分的做法是通过智能测试回复一些问题，之后根据各家模型描绘出一个用户画像，进而利用技术手段配置保险资源。但是部分智能保险问题也基本集中在姓名、性别、年龄、工作、是否有社保等层面。远远不能实现对客户的精准需求分析。
综合几类玩家可以看出，一类是保险公司自己推出智能保险，这类优势在于保险公司实力较为雄厚，但缺点在于主要是推荐本公司销售的保险产品，无法保证客观中立，保险产品品类也较为局限。
还有一类是保险经纪公司推出保险产品，这类优势在于积累的保险资源较多，险种丰富，缺点在于目前这类公司缺乏保险科技基因。
而第三类就是像凤凰金融这样的金融科技公司推出的智能保险，这类优势主要在于真正具备金融科技基因，客观中立，极大提高服务质量和效率。虽然目前这类金融科技公司刚刚入场，用户普及和教育仍有待挖掘，但这部分新生力量伴随着产品库愈来愈丰富，大众认知度愈来愈高，将成为真正的智能保险的中坚力量。
玩转家庭保险配置的魔方
11月14日，全球规模最大的支付、金融科技以及金融服务领域创新大会Money20/20中国大会上，凤凰金融总裁张震在科技论坛发表了主题为“智能引擎——玩转家庭保险配置的魔方”的演讲，详细展示了旗下最新推出的智能保险产品凤凰智保。
凤凰智保是一款服务导向型的免费产品，它并不推销售卖产品，因此能够中立、客观的为用户提供保险配置方案。
以家庭为单位来考虑用户的情况，对用户进行精准画像，也是凤凰智保的一大特点。对于保险而言，可能基于个人用户做决策相对容易，但是个人往往要考虑各个家庭成员的职业、年龄、财务、健康、债务等方面的状况，以家庭为单位配置保险更加科学合理。
此外，凤凰智保为用户提供定制化方案，还设置了干预机制。系统会为每个用户定制一套适用方案，用户可以对保险方案进行干预，比如如果觉得价格过高，可以让系统对方案进行调整，通过个性化干预，得出更加适合的定制化方案。
智能保险配置方案示例图
笔者打开凤凰智保后，只要大概3分钟时间简单输入家庭人员情况、资产状况等信息，“凤凰智保”就可以快速给出家庭综合保险解决方案，为全部家庭成员量身定制保险配置组合。组合方案不仅会考虑到重疾、医疗、意外、身故等用户全生命周期中的几乎所有风险，还支持用户根据自己的需求提出旅行、航空、运动、职业风险等多个个性化保险配置选项。
据悉，凤凰智保目前已经存储了超过4000款市面上热门的保险产品，未来将实现市面上保险产品全覆盖。值得一提的是，这款产品可以让用户在2秒内便可获得个性化配置方案，服务效率及服务质量远高于人工客服。
张震表示，这一产品致力于用科技手段帮助用户解决保险痛点，帮助用户解决以往在服务前端如何做出购买决策、应该怎样科学选险的问题。凤凰智保的目标是做用户的家庭AI智能保险顾问。
凤凰金融的智能金融大战略
事实上，凤凰智保的推出与其智能金融的大战略密不可分，得益于凤凰金融的金融科技基金，其智能金融全领域布局的版图轮廓也逐渐清晰。
2015年，凤凰金融正式提出“智能金融”的概念，为业界最早提出这一概念的领先平台。而从成立之初，凤凰金融非常注重科技能力的研发，通过大数据、AI、区块链等技术的研发创新，驱动金融产品和服务创新。
此前，凤凰金融已经推出“凤鸣智能资讯”、“真准资产配置”、“魔镜智投基金策略产品”等一系列智能资产配置相关工具，帮助用户理解投资背后的逻辑，为用户投资理财提供智能化决策参考。而此次凤凰智保的亮相，凤凰金融的智能金融赛道又增加了一个非常重要的板块。至此，凤凰金融智能金融战略已经完成在网贷、基金、保险、海外、财富管理业务领域的布局，已成长为中国领先的综合性智能金融科技平台。
张震表示，AI技术、大数据处理、区块链等科技领域的研发应用一直是凤凰金融的重点工作，未来凤凰金融会继续将这些先进前沿的技术与业务相结合并深度应用，并不断深化拓展业务布局，提升金融服务体验。
结语：
美国著名小说家作家威廉·吉布森曾经说过“未来已来，只是分布的还不太均匀”。而不太均匀的分布造成了我们身边世界翻天覆地的变化。我们要做的就是，在这些变化中，让一部分人先看到未来。
正是越来越多的像凤凰金融这样的金融科技公司的探索，让我们看到了智能金融时代的未来已来。
