科技赋能如何重塑普惠金融业态?

科技赋能如何重塑普惠金融业态?
2019年09月17日 15:13 零壹财经

地处河北省东北部的青龙满族自治县经济业态以第一产业为主,在去年8月刚刚甩掉了“国家级扶贫开发重点工作县”的帽子。

在青龙,银行(包含农村信用社)是当地居民获取金融服务的主要来源,由于乡镇一级几乎只有农村信用社的物理网点,只有个别地区有邮储机构和少量自助取款机,故青龙县农村居民对信用社依赖性很强。

银行等金融机构在有着“八山一水一分田”之称的青龙县,为村民的提供金融服务的物理网点存在诸多困难,他们殷切希望以新兴技术解决困难,降低网点铺设成本,提高普惠金融服务效率。

在当地“获取金融服务途径”的调查问卷中,数字化金融服务占比8.07%,表明数字化普惠金融可以被原本以信用社为主要途径的村民所认可,也说明数字化普惠金融在基础设施并不完善的偏远农村大有可为。

青龙县是全国乡村普惠金融现状的一个典型代表。

时至今日,普惠金融战略已行至深水区,数字化不仅是国家层面指明的发展方向,且是当今社会缓解经济发展不均衡的有效破局之道。

那么在数字化的业态下,会对原有普惠金融方式作出何种改变?

普惠金融的历史沿革:数字化大势所趋

普惠金融的概念由联合国在2005年提出,希望通过小额信贷与微型金融发展,促进形成有效、全方位为社会所有阶层和群体服务的金融体系。

此后国内开启了对普惠金融的探索,相关机构在摸着石头过河。

及至2015年,国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》报告,中国普惠金融发展逐渐由战略落实到实践。

作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划,确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标,从普惠金融服务机构、产品创新、基本公共工程、法律法规和教育宣传等方面提出了系列政策办法和保障手段,对推进普惠金融实施、加强领导协调、试点示范工程等方面做出了相关安排。

一年后,在杭州召开的G20峰会上,中国作为主席国提出制定《G20数字普惠金融高级原则》,倡导利用数字技术推动普惠金融发展,促进无法获得和缺乏金融服务的群体获取和使用数字金融服务。

2018年银监会发布的《普惠金融白皮书》指出,普惠金融发展中还存在着金融资源配置、金融服务质量、普惠金融的商业可持续、金融基础设施、金融消费素养等五方面挑战。

基础设施的铺建是一个任重道远的过程,且由于金融机构的实力不一,在铺建基础设施的道路上也存在实践困难,通过“科技赋能”的方式提升普惠金融服务效率与服务广度的优势凸显。

“网点式”普惠金融实践虽有成效但未足够

《经济日报》曾报道相关案例:在福建宁德三都澳海域从事大黄鱼养殖工作的郑祥安,以前买鱼的客户都是白天去镇上取好钱,晚上再运钱来交易,大黄鱼单笔买卖动辄二三十万,多的时候一笔交易甚至高达百万,如此多的现金都需要郑祥安去存入银行。

当宁德农商行引领养殖户开通手机银行、布设移动POS机及收单二维码之后,商户间可以随时随地进行资金结算,大大延伸了银行服务半径。

在浙江宁波,数字化的助农金融服务点已经实现全覆盖。通过由银行提供的一台数字化设备,商户们在店里就能转账、查询余额、缴纳水电费等,村民们可以做到“基本金融不出村、综合服务不出镇”。

借助数字设备的网点铺设确实方便了民生,但《普惠金融白皮书》提及,普惠金融的基础设施还有很大的完善空间。

中国人民银行2018年3~4月发布的《2017年支付体系运行总体情况》以及《2017年农村地区支付业务总体情况》等数据显示,2017年我国农村地区银行网点数量12.61万个;每万人拥有的银行网点数量为1.3个,县均银行网点55.99个,乡均银行网点3.93个,村均银行网点仅0.24个。

构建技术生态 助力科技赋能

数字技术的应用与基建是普惠金融实践过程中的两个方向,同基建相比,数字技术使金融服务从“有形”转向“无形”,可打破金融服务的成本限制、信息壁垒、客群排斥等问题。

近些年传统银行纷纷成立金融科技子公司,类金融机构、商业机构也在不断强化业务转型,数字普惠金融已形成大量生动且颇富成效的行业实践,不仅为种植业、养殖业等普惠金融重要阵地提供了新的市场增量,更为行业生态的优化拓宽了新的蓝海。

但科技赋能需要一定的门槛,科技赋能必须满足三个要求——足够多的用户、足够多的数据、AI等技术的能力,必须铺垫出数字化的基础,用户、数据和算法的技术,有技术之后才可以做科技赋能。

如金融科技公司玖富数科集团目前科技赋能已覆盖金融机构、旅游、出行、婚恋、生活、游戏等多种场景,以“连接器”的形式为金融机构、第三方场景合作伙伴提供专业化的数字金融科技解决方案。

如何科技赋能?科技赋能要做的一件事情就是把企业纯粹在模式、销售上的创新,变为科技内生的创新发展。只有内在科技发生变化,企业的内在本质的创新才会有变化。

那么玖富数科集团的内在科技做了哪些创新?

此前玖富数科集团已经形成了场景生态、产品生态、金融端生态,此外新推出了服务于技术生态的“超级大脑”平台。

“超级大脑”平台是玖富数科集团为场景合作伙伴、金融机构打造的数字化金融链接按钮和开放平台,是面向全行业推行的一整套金融运行体系,通过技术连接资金、场景,推动了金融在全行业的普及,促进普惠金融的发展。

该平台拥有金融产品设计、大数据风控、信用评分、人工智能、数字营销、数字证书、支付体系、账户体系八大能力模块,具有更高效的搭建能力、更强大的处理性能、更灵活的业务支持、更灵活的使用方式四大核心优势。

作为服务于技术生态的平台,“超级大脑”左手开放、右手标准:包括产品标准化、数据标准化、实施标准化、元素可配置、资金方可选择、方案可落地六大特征。

如今,玖富数科集团在场景应用方面遍及金融机构、旅游、婚恋、游戏等领域,与美图秀秀、通联支付、花生日记、国美金融、平安金融壹账通、中信信托等知名企业、机构展开合作;相继推出智能投顾机器人、玖富金融云、玖富超级数字钱包等数字科技产品;专注于云计算、人工智能、机器学习、NLP、区块链等创新技术的研究;同中科院自动化研究所国家重点实验室、阿里云、华为云、TalkingData达成深度技术合作。

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