国家政策率先针对高龄老人做护理保障，激活长护险市场。但除老人之外的护理市场是个缺口更大的市场，急需商保补位。不过对于保险公司而言，在分散且混乱的护理市场现状下，护理服务场景难介入也成其发展掣肘。
▌作者柴容
▌编辑王艳
一人失能，全家失衡。对于普通家庭而言，如果家中出现失能或半失能的病人，整个家庭将面临着看护人手紧张、经济负担重等各方压力。随着人口日益老龄化，社会的护理保障诉求在激增。
国家正尝试通过增设“长期护理保险”作为社保中的第六险，率先缓解老年人的护理保障压力。但在中慧护保创始人周沛看来，除老人之外的护理市场是个缺口更大的市场，急需商保补位。
目前也有部分保险公司在尝试护理险产品，不过在整个护理机构分散且混乱的现状下，保险公司很难梳理护理服务场景，护理险产品发展进程缓慢。
一方面，政策的激励让整个护理险市场迎来机遇；另一方面保险公司和护理机构的脱节是护理险发展的明显痛点，这让在保险保障行业深扎近20年的周沛动了入场的心。
周沛是社会保障博士后、管理学博士，曾任职于太平洋寿险、泰康养老、太平养老、安邦养老等保险企业，此外还有中国保险学会原副秘书长、中国社科院郑州研究院长护险研究所副所长、中国养老与健康保险50人论坛副秘书长等多重身份，周沛深谙市场痛点，对政策也极为敏锐。
2020年周沛正式创办中慧护保，想做一家链接保险公司和护理服务机构的保险科技平台。中慧护保通过战略合作以及SaaS服务整合护理机构，再以护理机构资源撬动保险公司，帮其用“打包”销售模式，在其它接受程度更高的健康险险种中顺势推动护理险。
目前中慧护保在护理端已签约了多家头部护理机构，覆盖数万护理人员；在保险端与多家寿险公司、保险经纪公司和公估公司达成合作意向。
政策激活千亿护理险市场
国家自2016年开始尝试长期护理保险制度，在五险基础上增设第六险“长期护理险”（简称长护险），率先在北京上海等15个城市试点运行。今年5月份，国家医保局出台征示意见稿表明将试点城市由原先的15个扩展至29个。
国家大力推动长护险的背后，是中国人口老龄化带来的时代痛症。国家卫健委统计数据表示，我国60岁及以上人口数近2.5亿，失能或半失能老年人超过4000万。随着人口日益老龄化，这部分人群逐渐扩大到1亿人口。
周沛认为可以从三个角度来理解政策意义所在：从劳动力的角度来考虑，对于大多数普通家庭而言，当家中出现生活不能自理的患者或是老人后，需要有家庭成员在家看护和承担护理费用，影响社会劳动效率。
从医疗资源角度来看，很大一部分失能或半失能人群的看护由医院承担，由此造成医疗资源被大量占用、医保支出成本增大等问题。但其实这部分人群完全可以居家护理或社区护理。
从整个养老市场来看，资金的注入一直是老大难，长期护理险引入资金会推动整个养老服务市场的发展。“按理论经验计算，如果全面启动后，每年大概由社保牵头，多方筹资后会有超1000亿资金注入。”
在国家主导推动下，长护险逐渐出圈。保险公司盯上这一巨大市场缺口，市面上陆续有20-30家寿险公司在布局，但多年的时间下来，护理保险产品也就不到200款，整个护理险市场份额不到健康险的1%。
在周沛看来，护理保险发展早期，市场还未培育起来，产品设计等方面并不成熟，保险公司单纯卖护理险势必要面临高赔付率。美国护理保险发展前期中期都遭受了巨额赔付。
所以长护险早期适合由国家主导，通过社保以收定支完成早期的市场培育。不过目前社保也只能覆盖50万-100万人，对于保险公司而言，还有更大的护理保险市场可以突围。
周沛解释到，需要护理服务的远不止老年人，还有病患、母婴等等人群。德国的护理保障市场就是选择全人群覆盖，“中国市场启动之初，政府资金有限，只好先指定高龄老年人市场，更大的护理市场需要商保补位。”
而在中国商业护理保险市场发展的当前阶段，周沛认为要坚持三个定位：
一是护理需求群体的定位。有护理需求的人群是广泛的，商业护理保险不仅是作为长期护理保险定位服务重度失能人员的补充，也具有满足不同护理服务需求的巨大作用，不仅要服务于老年患者，也要服务于当前患者、孕产妇和新生儿患者群体。周沛认为当前可先针对当前患者这一群体，要注重长短结合。
二是护理保障转换的定位。从当前寿险产品，特别是从健康险产品入手，建立健康险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出，这将形成寿险相关产品和护理保险的给付资金打通，会极大推动护理保险产品的销售。周沛认为可先从与重疾险的结合入手，要注重客群引导。
三是护理服务价值的定位。护理服务本身可视为一种增值服务，也是一种保障服务，按照TPA的思路，推动各类护理服务供应商、产品供应商与保险公司、养老机构的合作，开发适合居家护理、社区护理及机构护理等多样化护理需求的产品，也是有效推动护理保险扩大市场覆盖面的有效手段。周沛认为可先侧重与社区居家服务产品的整合，注重服务标准。
周沛大致估算了一番，按照银保监会的规划，2025年整个健康险市场规模要达到2万亿元。假设护理保险只占比其中销售的5%（包含护理保险产品销售和护理服务保障转换给付），护理险也有1000亿的市场。
链接保司和护理机构
撬动整个健康管理服务
护理险市场巨大，护理保障转换的定位也是符合国家政策的。但对于保险公司而言，当下中国护理市场的现状是，专业的护理机构和护理人员过于分散，服务体系供应薄弱，供需双方信息也不对称。保险公司没有太大的动力自已去做整合护理端服务，护理服务场景难介入也成为护理险的发展掣肘。
“市场上需要第三方保险科技平台来连接护理端和保险端”，周沛正是看中这个痛点，决定先从护理机构的整合入手。
中慧护保同多家处于市场头部的护理机构通过战略合作方式完成“捆绑”，为其打造一套SaaS工具用于护理人员，用户录入等管理。“护理机构整合的动力在于保险公司出险会集采护理服务”，目前中慧护保能覆盖数万名护理人员。
手握整合后的护理机构后，中慧护保开始保险端的整合，为保险公司等打造一套管理SaaS，用于护理机构的挑选管理，以及用户的保险购买、核保等流程管理。目前中慧护保已签约了多家寿险公司、保险经纪公司和公估公司。
在护理端和保险端分别整合好和并完成连接后，中慧护保还可以作为流量平台，吸引有护理险需求的用户在平台上做产品选择。
周沛认为资源和技术的整合是整个项目的难点也是核心壁垒。冷启动阶段能快速完成整合，这得益于中慧护保团队在保险保障、护理服务以及技术上的综合实力。
除前文提到周沛个人在保险保障行业有20年经验积累外，中慧护保核心管理团队主要由保险行业、护理服务、信息技术、互联网平台等业内资深人员构成。中慧护保核心顾问团队主要由护理保险、护理技术和护理服务的知名专家组成。
周沛还透露，中慧护保搭建的是基于“护理保险-护理服务-护理产品”的生态链，未来还会不断打破天花板，建立包括培训、评估、辅具等等更多增值模块，找到更大的收入空间。
