蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林就“蚂蚁金服在农村金融方面的探索与实践”发表主旨演讲。
张林指出，农村金融领域面临的核心问题是农村地区信贷服务不足。蚂蚁金服将利用大数据和技术解决农村金融领域金融供给不足的问题。用互联网的手段沉淀数据，逐步建立农村信用体系，最终实现农村与城市无差别或者是平等高效的金融服务。
此外，张林表示，蚂蚁金服做农村金融不仅仅只是提供信贷的服务，很多时候都是采用信贷、保险、支付的一篮子解决方案。
张林称，目前农村客群分为三层，农村消费者和小型经营者在金字塔的底层，在整体市场里面大概有5-6亿人，其痛点是小额信贷需求以及单笔非常高的运营成本。在金字塔中间层，是产业链下游经销商以及农村的中养殖户以及小型生产经营户，在整个市场规模大约是有三千到五千万人，其金融服务的痛点是中等规模贷款需求，以及信息的缺乏。而在金字塔上层，是规模化的农业主体。据农业部统计，其数量应该达到260万左右，核心痛点是大额贷款需求，但实际上是从事高风险的农业行业。
张林介绍，针对这三类客群，蚂蚁金服将提供三个不同解决方案。“最下面这一层贷款主要目的是用于消费，我们将针对这一部分农村客群提供数字化的解决方案；中间这一层主要资金用途是用于经营，我们将提供线上+线下的熟人模式；而最上面这一层贷款主要用于生产我们提供供应链的金融模式。”张林称。（凤凰WEMONEY 刘四红/编辑）
以下为张林发言全文：
非常高兴今天下午可以参加的峰会，新网银行刘波先生已经对网商银行或者对蚂蚁金服的产品和能力进行了介绍，大家也有了非常好的了解。实际上刘波先生的基础上，我们最近也是进行了非常多农村金融方面的探索以及实践。今天也是普惠金融实践峰会，我演讲的主题就是蚂蚁金服在农村金融方面的探索与实践。
首先看农村金融领域面临的核心问题，就是农村借款人这一边有新的信息抵押物，供给方就是农村金融机构是有高运营以及风险成本的容忍度。导致农村地区信贷服务不足。蚂蚁提供解决方案是两点，大数据和技术，用这两点解决农村金融领域金融供给不足的问题。
介绍一下蚂蚁金服农村金融事业部或者农村金融的概览，实际上蚂蚁金服成立以来也是专注为小微企业和大众消费者提供普惠金融的产品。农村地区、农业产业以及农民群体自始至终就是蚂蚁金服服务的重点对象。去年的时候我们还专门成立了农村金融的事业部，我们是用互联网的手段沉淀数据，逐步建立农村信用体系，最终实现农村与城市无差别或者是平等高效的金融服务。
我们的使命远景和理念：1，用金融助力产业革命和消费升级，让三农用户可得获得普惠、便捷、可持续的金融产品，让我们的广大消费者可以享受到健康、安全可追诉的农产品。2，商业原则是商业上可持续的商业原则。3，公益心态。刚才刘波先生也介绍了，我们在做农村金融或者整个网商银行是没有利润考核，不会说考核农村金融到底做了多少利润，我们是秉持公益心态做农村金融深耕市场。4，科技手段。我们做农村金融与传统金融机构有不一样的地方，科技手段或者我们技术能力，整个风险决策系统以及独特溯源都是我们的优势。5，生态价值和生态力量。其实蚂蚁或者阿里有非常丰富的生态系统，包括农村淘宝以及天猫和河马先生都是我们可以用的生态力量。蚂蚁做农村金融一定是生态力量进行结合，我们出组合拳进行我们农村金融的业务尝试。这是我们20字的方针，后续在我介绍具体模式的时候，实际上也是秉持着这24字的方针。
蚂蚁做农村金融不仅仅只是提供信贷的服务，很多我们都是用信贷、保险、支付的一篮子解决方案。按照人民银行统计口径，县以下市场都可以算入农村市场，我们旺农贷、旺农保，旺农村已经取得的一些成绩，这是我们累计服务的情况。
这张图是经过一段时间对农村客群进行分层。金字塔的底层可以看到农村消费者和小型经营者在整体市场里面可能有5-6亿人，痛点是什么？应该小额信贷需求以及单笔非常高的运营成本，这是金字塔的底层。金字塔中间层，是产业链下游经销商以及农村的中养殖户以及小型生产经营户，在整个市场规模大约是有三千到五千万人，金融服务的痛点应该是中等规模贷款需求，以及信息是比较缺乏的。金字塔的上层，是规模化的农业主体。据农业部的统计应该是260万左右的数据。核心痛点应该是大额贷款需求，但是实际上是从事高风险的农业行业。
针对这三类客群我们提供三个不同解决方案：最下面这一层贷款主要目的是用于消费的，针对这一部分农村客群我们提供数字化的解决方案，中间这一层主要资金用途是用于经营，我们提供线上+线下的熟人模式。最上面这一层贷款主要用于生产我们提供供应链的金融模式，这是我们针对不同客群进行了分层，同时提供不同的解决方案。
310的模式。“3”分钟申请贷款，“1”秒钟到帐，“0”人工干预。我们对这些进行精准了解以及客户画像的清晰，利用我们数据进行分层之后，对于比较优质农户用310模式服务他，包括刚才刘波先生也说花呗借呗一些产品在农村也有一些使用。最是利用这个生态平台上同时提供数据的反哺。针对线上线下的熟人模式，我们主要是目前通过中国农信合作，中国农信是中国扶贫基金会下面一个小额信贷金融机构，我们去年进行一个战略性投资，是他第二大的股东，针对他线下触达能够以及线上数据的结合，我们为农村地区农户提供信贷服务，这个过程中我们也引入了一些保险机构提供信用保证保险的征信。
供应链产业金融模式：所谓产业金融模式我们更倾向于叫新金融，一端连接的是新农业的，另一端连接新零售。新农业我们可以看到，目前农村淘宝的平台包括整个农村淘宝购买的农资，从农村淘宝上也进行了一个农资销售。新零售包括天猫城市也进行一些新零售的探索，中间就是我们新金融，通过新金融把新农业和新零售连接起来。怎么做？我们针对是那部分与龙头企业有强绑定关系的新兴农业经营主体，这些农户就是龙头企业有强绑定的关系提供一个农资农技的服务业进行一个成品的回收，龙头企业进行一定的抵押担保或者风控措施之后网商银行对这一部分农户进行放款，进行放款的时候我们并不是提供直接资金的支持，而是提供给他农村淘宝上购买农资农具和生产资料的额度，也就是说把传统融资变为融物，这是非常大的不一样。同时这个模式里面也有保险公司，他提供了信用保证保险的征信。农村淘宝上购买的数据，我们可以反哺给我们的龙头企业，产成的东西，龙头企业再销售了之后又在我们的天猫超市上进行销售，目前我们很多养殖的企业，包括生产的牛羊受这部分企业已经用供应链金融的模式进行融资服务。很可能下一步会看到，在天猫超市上买的一块牛肉，会看到他到底是谁生产的，用的是什么饲料，生产的农户是谁，这是我们终级目标。
去年年底蚂蚁金服发布了一个“谷雨计划”，一百个企业，计划三年时间可以服务一千个县，提供一万亿的资金支持，希望我们努力可以让农户享受到平平等金融机构，让更多农户可以回家就业创业。我们希望跟其他金融机构携程达成这个战略目标的实现。
蚂蚁国际化也是正在如火如荼展开，农村金融国际化我们也有一些探索和尝试。七月份在联合国粮农署进行分享，包括正在做的农村金融的模式，与亚非拉官员以及联合国的官员进行分享，取得长非常好的效果。这一周联合国粮农署的官员对我们进行回访，目前正在山西贫困县的走访后期农村金融模式更多会走向国外。
一个思考：蚂蚁金服农村金融到底给广大农户带来了什么东西？
第一，最低层次或者最直接的信贷资金支持或者我们践行普惠金融的理念，这是大家最显而易见的。
第二，移动互联的普及享受了发展的红利。怎么说呢？我们通过农村金融的切入，所有农村金融放款以及还款都是通过支付宝的实现，通过支付宝普及，普及了农村地区互联网的使用，和农村地区农户可以享受到我们花呗借呗以及芝麻信用以及收钱码，是享受到了互联网发展红利。
三，生活方式的变化缩小了城乡差距。当他已经习惯于用支付宝了之后，包括农村淘宝在农村地区不断的新网点的开设，很多地区的农户已经习惯于做网购，改变了他的生活方式，这实际上就是缩小了城乡差距。
如果还有一个改变的话：思想观念转变助力新农村的发展，广大农户开始接受了这些所谓的互联网创新产品或者创新模式。
有个案例：河北邢台县有一个柳林村，这个村里面实际上通过信贷切入做到支付宝的普及，村里面一共100多家农户每一家都有人在使用支付宝，而且支付宝的使用产品形态非常丰富，包括花呗、借呗包括芝麻信用分都有。同时那个地区由于农村淘宝网点的落地，网购是非常频繁。
通过河北清河县柳林村这样一个案例，我们认为蚂蚁金服农村金融为广大地区农户不仅仅带来信贷支持而是思维方式以及生活方式的转变我想这个应该是我们做农村金融最大的收获和体会。也许后续我们还有其他的一些体会，希望有机会与大家再分享。谢谢大家。
