国内第二家银行卡清算组织来了!美国运通在华合资清算公司要如何开山辟路?

国内第二家银行卡清算组织来了!美国运通在华合资清算公司要如何开山辟路?
2020年08月29日 15:59 界面新闻

记者| 苗艺伟

继中国银联之后,中国第二家银行卡清算组织来了!

828日,连通(杭州)技术服务有限公司(下称“连通公司”)揭牌仪式在杭州西湖国宾馆举行。连通公司是美国运通和连连集团在华合资清算机构,这也是国内首家合资银行卡清算机构。

连通公司分别由美国运通旅游有关服务公司持股49%、美国运通市场及发展公司持股1%、连连数字科技有限公司持股50%,注册资本10亿元人民币。

连通公司首席执行官刘伟德接受界面新闻等媒体采访时表示,经过两年多的筹备,连通清算系统已经在86日正式上线。连通公司目前工作的四个优先级事项是:确保系统的稳定性、收单和发卡业务符合“双标准”(EMV标准和PBOC标准)运行、与支付宝、微信、银联云闪付的绑卡交易,以及探索在中国市场的差异化运营方案

刘伟德表示,在筹备过程中,美国运通主要负责在中国境内的网络搭建、技术方面的工作;连连集团则是负责在中国本土市场与监管沟通。

据界面新闻了解,美国运通实际负责了合资公司的日常运营、人事招聘、技术搭建等重要工作。经过两年多的筹备,连通公司从70位员工的创始团队,发展至今已超400人,目前,连通公司依然在扩招之中。

谈及连通在中国支付清算市场的定位,刘伟德表示,中国逐渐开放的金融市场让消费者在中国银联之外有了更多选择,连通公司定位于中国支付清算市场的“有益补充”,将专注差异化的风险管理、产品管理和客户管理。

连通公司首席业务发展及创新官龚亮在接受界面新闻记者采访时也表示:“在中国市场,我们与银联展开了在云闪付APP上的绑卡合作,享受诸多的便民服务,比如说支付、还款,比如可以用二维码坐公交。”

刘伟德也表示,在产品设计上,人民币运通卡在产品设计摈弃了信用卡通常的累计权益、“以生代养”的做法,而是希望通过产品的权益设计方式,吸引以中高端为目标的客群,打造一款生命周期长的产品,因此,在设计产品初期就能够排除一些过高的风险的人群和过多的授信额度,也就排除了一部分靠养信用卡的“羊毛党”。

此外,他还表示,运通还在美国拥有小微企业风险管理、额度管理、反欺诈的风控经验,也可以赋能银行,服务小微企业,在中国,小微企业卡依然是一个蓝海市场,值得与合作银行共同探索。

一直以来,美国运通在海外市场采用的都是支付清算的“三方模式”,即美国运通公司的发卡、收单和清算都是自己来做,构成商户(收单商户)、消费者(持卡会员)、美国运通独特的三方模式,成为美国运通独有的业务模式。

据连通公司首席业务发展及创新官龚亮表示,在中国境内是采取的是与中国银联一样的传统“四方模式”,即卡组织、发卡行、收单行、商户的四个参与方中,只做卡组织的角色,这是中国市场独有的。

龚亮表示,虽然现在是四方模式,但连通可以把海外三方模式的一些经验和优点介绍到四方模式的合作伙伴中来。美国运通作为金融服务机构,尤其在卡组织方面具有独特优势,在海外通过三方模式,美国运通积累了大量的刷卡经验和商户合作的经验风险管理的经验,和很多商户有直接权益合作,这些都可以带给国内的四方模式的合作伙伴。

此外,在芯片卡发行方面,美国运通也为中国内地市场专门制定了“一芯双应用”芯片的银行卡。龚亮表示,在美国运通人民币银行卡发行之前,与合作中国的银行合作发的外卡在国内POS机、三大移动支付平台也无法绑卡。今年8月以前,在国内发行的人民币信用卡都是一芯双应用芯片的银行卡。

他表示,这个芯片里面有两个应用标准,一个是在国外的EMV的标准,适用于海外很多的POS机,另一个标准是国内央行的PPOC 3.0的标准,这个标准在国内的POS机大部分都是适用的。这次创新把这两个应用融合在一个芯片内,最主要的目的就是让持卡人方便,不需要去申请两张不一样的卡,可以做到一卡在手,全球通行。

龚亮还透露,经过前期努力,现在有数百万的POS机已经可以接受连通公司的标准,接下来国内应该有3000万左右的POS机能够尽快升级到这个标准。

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