近日，海尔消费金融公布了2018年上半年财报，其中营收总额达到5.23亿元人民币，较2017年同期增长236%，是2017年全年营收总额的1.32倍；净利润为6091.51万元人民币，较去年同期增长238%，也达到了2017年全年净利润的1.2倍。
不仅是海尔消费金融业绩增长惊人，据网贷之家研究中心的不完全统计，截至2018年5月11日，共有29家涉足消费金融领域的公司在2017年实现盈利，净利润总计达到154.86亿元。
在近年来金融监管不断加强的背景下，以海尔消费金融为代表的消费金融行业实现井喷式发展，一方面根本上来说，与我国经济转型升级、居民收入增长，消费能力和水平不断提高有密切关系，尤其是年轻人消费理念改变，更加欢迎提前消费、互联网消费等方式；另一方面主要得益于互联网和大数据等技术与金融的融合，互联网普及使消费金融可以迅速实现场景化的覆盖，而大数据等技术则为消费金融风险防控提供了强力支撑。
29家涉足消费金融的公司实现盈利
海尔消费金融2018上半年营收较同期增长236%
7月16日上午，国家统计局发布了2018年上半年中国国民经济各项运行数据。据统计局初步核算，上半年国内生产总值418961亿元，按可比价格计算，同比增长6.8%。其中，消费对经济增长的贡献率达到78.5%，比上年同期提高了14.2个百分点，消费对经济增长的基础性作用在不断地巩固。
受消费升级的拉动作用影响，中国消费信贷市场规模增长快速。据零壹财经发布的《互联网消费金融行业年度发展报告2018》数据显示，截至2017年底，我国居民消费贷款余额达到31.53万亿，其中中长期贷款余额24.72亿元，短期消费贷款余额6.81万亿元。短期消费贷款余额在居民消费贷款中的占比从2004年的6.31%上升至2017年的21.61%。权威市场调查机构艾瑞咨询《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》则预测，中国消费信贷规模在2019年将达到41.1万亿，是2010年规模的5倍以上。
以往，商业银行因为掌握着规模庞大、信息全面的客户资源以及拥有资金低成本优势，是中国消费金融的“主力”。而近些年随着消费金融行业对金融科技和智能风控的要求越来越高，专业的消费金融公司和新兴的互联网消费金融机构也开始得到发展。据Wind数据显示，2013年至2016年间，互联网消费金融业务交易规模从60亿元增长到4367亿元。
根据前瞻产业研究院发布的《2017-2022年中国消费金融行业竞争格局与领先企业分析报告》，消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款的非银行金融机构，且必须通过银监会批准。
消费金融公司的业务主要包括直接借款和受托支付两种模式。其中直接贷款是消费者先向消费金融公司申请贷款，公司通过审批后将资金下放到消费者指定账户，由消费者用于消费。受托支付则是消费者在合作商户购买商品或服务时，通过申请个人贷款办理消费分期，由消费金融公司帮消费者将资金支付给合作商户，消费者直接享受商品或服务，即消费金融服务直接嵌入消费场景。
在金融强监管的政策环境下，自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，经过七年的发展，消费金融公司数量仍然非常少，截至2017年年底只有22家获批开业，其中有19家为银行主导或参股。
目前，消费金融公司的主要发起人及股东已经逐渐由首批的银行系为主，拓展到家电制造业、零售百货企业和电子商务企业。业务范围覆盖了家装、租房、教育、旅游、助学、网上零售等领域。据网贷之家研究中心的不完全统计，截至2018年5月11日，共有29家涉足消费金融领域的公司在2017年实现盈利，净利润总计达到154.86亿元。
对此，海尔消费金融的总经理黄应华在接受凤凰网财经采访时分析认为，“消费金融需要慢慢积累的过程，在金融科技方面的持续积累，当用户数达到一定规模后，就会出现爆发式的增长。比如我们从去年下半年开始，注册用户就有大幅的增长，今年的业绩只是过去投入的正常反映。”
近期，海尔消费金融也公布了2018年上半年财报。公司上半年营收总额达到5.23亿元人民币，较2017年同期增长236%，是2017年全年营收总额的1.32倍；净利润为6091.51万元人民币，较去年同期增长238%，也达到了2017年全年净利润的1.2倍。
产融结合的场景金融创新
“提供有温度的金融服务”
2017年4月由国家金融与发展实验室银行研究中心发布的《中国消费金融创新报告》提出，消费金融创新的风口之一是基于消费场景的创新。
场景消费金融通过将线下体验与线上高效支付融资相融合，“可以有效地缓解用户痛点，促成交易的完成”。目前，消费金融场景化已覆盖3C产品消费、家用电器、教育，旅游等许多细分领域。
在黄应华看来，“消费金融场景化”是未来行业发展的趋势已成为业内普遍共识。消费金融几乎可以渗透进日常生活中的各个场景，而在每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。真实消费场景中的用户相对比较优质，资金流向更加透明、可控，优质的获客场景及高度集中的用户社群，有利于消费金融公司以较低成本批量获得较高质量用户，降低坏账风险。
黄应华认为，在消费金融链条中，场景也是离用户最近的地方，金融服务只有真正下沉到场景中，才能更有效的触及普罗大众，助力普惠金融，为用户带来更极致的信用生活体验。
成立于2014年12月23日的海尔消费金融，是国内首家由产业发起设立、致力于场景消费的持牌消费金融机构。公开资料显示，海尔消费金融是由海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙、绿城电商和中国创新支付共同发起成立，注册资本为5亿元人民币。
据黄应华介绍，海尔消费金融从成立之初，其目标就是围绕消费场景建立一个消费者生态圈，这是由背后发起企业的基因决定的，“海尔、红星美凯龙都是我们的股东，是典型的零售企业，自带丰富的场景和获客渠道，积累了数亿规模的实名用户大数据，线下还有超过3万个服务网点，这些都为海尔消费金融拓展场景金融提供了巨大的流量和渠道支持。”
面对同行业内实力雄厚的电商巨头，黄应华坦承，依托于自有电商平台的蚂蚁花呗与京东白条在从事消费金融经营时确实具有天然的在线流量优势，可以极大程度地降低获客成本。在这方面，海尔消费金融也正在通过不断联合成熟的在线电商平台进行弥补。
相比来说，海尔消费金融的主要优势在于线下网点、风控和额度优势，还有良好的信用消费体验。“我们的优势在于线下与消费者是面对面的，这就可以提供电商没法提供的客户体验，是有温度的金融服务。”
黄应华透露，目前场景类资产已成为公司业务规模的主要构成部分。除了依托海尔、红星美凯龙等股东资源和渠道布局的家电、家居及装修场景之外，海尔金融的布局还涉及到教育、旅行、医美、保险等多个场景，并且已下沉到二三线城市甚至乡镇，覆盖全国338个城市。
黄应华举例说，“放眼整个消费市场的大环境以及在线教育的蓬勃发展，教育行业也是国内一个巨大的消费增长点，市场发展潜力很大。”
金融科技防范风险
不良率3%以下位于全行业前列
在消费金融领域，科技始终被认为是企业的核心竞争力。对此黄应华表示，目前公司的成本主要集中在场景布局、用户人群覆盖，以及金融科技研发人才方面的投入上。金融科技与风险防控人才在公司中已经有将近300人，占总人数的60%，“这还不包括一些我们跟其他科技公司合作的IT人员。金融科技这种无形资产的投入，是我们最大的成本支出。”黄应华介绍道。
并且，在尚不规范的市场环境和激烈竞争中，海尔消费金融今后在金融科技和相关人才方面的投入只会不断增加。2018年5月，海尔消费金融已获得青岛银监局变更注册资本的批复，将公司注册资本由5亿元增至10亿元，用于继续重点加大在场景、科技方面的资源投入。
2018年6月，中国人民银行发布的《中国区域金融运行报告（2018）》提到，目前各类消费金融机构“越来越重视应用‘技术+数据’进行风险管理，改变了传统以人为主的风控模式，更多借助于全面多纬度的数据、 通过模型自动甄别分析、实时计算结果，提升量化风险评估能力、提高风险管理的时效性。”报告指出，一些新兴消费金融机构通过机器学习等人工智能技术，结合用户在网上的消费、理财等数据，深入刻画客户特征、洞察客户需求和识别客户风险。
黄应华说，“海尔消费金融面临的最大压力和挑战，就是要兼顾用户体验和无担保业务的风控。传统的银行比较难于做好这方面业务，消费者要先到网点去填写一大堆材料，提供收入证明、房产证等各种证明，还要等待很长的审核时间，而我们做场景的在线上不可能让客户提供这些东西，既要考虑到客户体验，也要保证放出去的钱怎么收回来。”
目前海尔消费金融旗下的“嗨付”和“够花”两大消费金融平台，支持向用户授予最高20万元的信用额度、循环授信，用于指定用途的消费信贷和场景金融消费。
在解决风控问题上，目前海尔消费金融已自主研发搭建了云镜数据风控系统和智能链金融科技平台。具体来说，海尔消费金融对消费金融场景化的技术支撑，主要体现在数据治理、反欺诈、客户准入、授信等关键维度和环节。
黄应华向凤凰网财经介绍，在数据治理方面，海尔消费金融在传统消费金融通过用户行为和基本信息获取的交易类、社交类大数据基础上，接入了海尔集团及股东生态大数据。与此同时，除核心的外部征信数据、人行征信作为保障以外，扩展其它外部征信数据，如芝麻信用、失信人记录、多头借贷数据等。
其次，针对公司开展多样化场景金融经营时面临的反欺诈挑战，例如多头借贷、黑名单用户借贷等问题，黄应华表示，传统的黑白名单制度和反欺诈规则模式，存在信息滞后、可信度低的问题，不仅没能有效杜绝各类风险，同时还增加了企业自身的获客门槛。
因此，海尔消费金融的解决方法是依靠大数据、欺诈图谱、机器学习等金融科技，建立欺诈人群识别模式，主动识别校验疑似欺诈和异常的信息。具体来说，一种是通过交易和社交类数据分析，制定反欺诈千条规则；另一种是通过欺诈案例数据的积累，利用机器学习算法识别欺诈人群。
在客户筛选、准入阶段，海尔消费金融需要运用决策引擎对环境参数、客户社交及交易信息，如收入信息、消费信息、外部逾期，还款能力等信息进行分析。对通过风控审核获得准入资格的用户，海尔消费金融会对其授信额度进行管理，基于用户的社交与交易类数据画像结果，根据额度基数、额度调整系数等其它调整因素调整授予用户的信用额度。
黄应华表示，海尔消费金融成立三年以来，放款额、资产总额、收入等指标均呈现较好的稳步增长态势，且不良率保持在3%以下，优于同行业水平。“当然，对于蚂蚁金服、京东金融我们还有不小的差距，但我们有自己不同的战略定位。”黄应华表示。
