马云实在太精明了:支付宝推出“晚点付”一举三得

马云实在太精明了:支付宝推出“晚点付”一举三得
2020年10月21日 23:21 EMBA微金

支付宝晚点付一举三得,马云真是太精明了

双 11 马上就要到啦!

大家准备好剁手没?

剁手需要钱,除了电商平台 App 频繁更新,支付宝、云闪付等平台也在悄悄进行功能升级。

为了大家更方便愉快地剁手,近日支付宝上线了全新赊账服务——晚点付。

当用户使用支付宝扫一扫或者付款码消费时,所有支付渠道不可用,且手动选择每张银行卡均无法成功付款时,便可以使用“晚点付”。

1.晚点付上线

据悉,晚点付功能是芝麻分大于700分用户专享,每个用户有5次使用机会,依据信用分每次限额200元到500元不等,全程0费用,需要在次日24点前付清即可。

主动付款或系统扣款成功后可恢复使用次数。

图片来源:支付宝

值得一提的是,如果客户事后没有主动完成付款,也不会扣花呗、借呗的额度形成借贷账单。

支付宝客服表示,晚点付违约不上央行征信,但影响芝麻分。若7天内用户仍未还款以及系统扣款失败,将会影响用户的芝麻信用分、信用服务的使用,以及花呗、借呗等服务都有可能受到相应的影响。

目前该功能正在逐步开放中。

从“晚点付”的使用场景来看,它与支付宝已有的“花呗”存在相似之处,只不过后者可以免费使用一个月,前者最多7天。

不少网友吐槽:我是差那7天和500块钱的人吗?

还有网友说,支付宝不管形式多么花里胡哨,本质上都是让大家花式透支消费。

对此,你怎么看?

2.与花呗异同

在支付宝已有花呗的情况下,为何还有上限“晚点付”?二者又有哪些本质区别?

我认为主要有两点:

“晚点付”是基于信用评估提供给用户的限于购买商品、服务时消费使用(不可提现)的一种支付工具,可以在一定的时间期限内免费使用;服务开通、使用也都是在支付宝体系内闭环完成。

这一点和花呗确实有相似之处。

不同的地方是“晚点付”的信用评估是基于用户的“芝麻分”独立做出的;花呗则是根据实际放贷的主体要求综合了(实际或者名义上)多种内外部数据(征信数据、社会行为数据、履约行为数据等);

同时,“晚点付”限定了芝麻分低于700分的用户暂时不开放申请,对于违约后的评价也会仅限于对芝麻分的影响。

从本质上看,“晚点付”是以由担保公司向实际提供商品和服务的“卖家”提供付款担保的形式,并由担保公司先行垫付,再进行回收的“信用消费”;花呗则是一笔消费贷款。

对于一个用户来说,一款信用支付产品是否有价值取决于两个因素,一个是额度,另一个是利率。通俗来说,一个是可以用多少钱,一个是每天收多少利息。

从这方面来看,花呗实力碾压晚点付。那么,晚点付推出的意义何在?

3.晚点付推出目的

我认为支付宝推出晚点付目的主要有三个。

一.救急。

支付宝作为一种支付手段或者支付工具,它的目的肯定是追求提高支付的成功率的,这也是支付宝作为一个“钱包”提供给商家和消费者最基础的价值。

从商户角度来看,选择支付宝作为收款工具,为的是能快速、准确地,在消费者改变消费决策之前顺利完成收款。

从消费者角度来看,消费者选择了支付宝作为付款工具,是为了能够快速、准确地成功付款,最好能在付款过程中有某种优越感(品牌价值),而不是在多次尝试、失败、再尝试之后焦虑和挫败感中完成付款。

晚点付的推出,可以有效解决用户在资金支付时的“尴尬”处境。

二、圈人。

支付宝想用一种让用户感觉“省事”的办法,服务“懒人”的办法,通过叠加、提供多个层级的支付服务(余额支付、快捷支付、余额宝余额支付、备用金、花呗、借呗),来把用户圈在这个体系里,锁定了,用户用着习惯了,就锁死了。

晚点付的推出,补上了支付宝功能上的一个短板。

三、激活不活跃用户

试想,什么样的人会用晚点付功能?

无外乎两种,一种是花呗余额已经用“爆”,绑定的银行卡里的余额为零,而且余额宝余额也同时为零,使用晚点付是真的到了“山穷水尽”而救急;

一种是没有花呗,没有使用余额宝,开通支付宝时绑定了一张平时不怎么用的银行卡,使用晚点付是为了避免付款失败的“尴尬”而救急。

换句话说,前者是“穷急”,后者是“真急”,按照我们传统的“救急不救穷”的理念以及风险管理的考虑,其实是很容易产生以下推论:支付宝要激活的更有可能的是那些资质良好,有资产在支付宝(比如基金、储蓄等),但是很少用支付宝消费,更没有开通借呗、花呗服务的人。

支付宝借晚点付这个“轻巧”的产品(额度低、周期短)——去尝试撬动,消除特定用户的顾虑,培养用户使用信用支付的习惯。

毕竟,花呗本质是一笔消费贷款,不管资金方是谁,除了可能会按合规要求上报各种类型征信,而且还会有“负债”消费、“过度”消费的心理负担。

4.小结

不管怎么说,支付宝晚点付还是为了提升大家的消费体验,让大家买的高兴,鼓励提前消费。

可是作为消费者,我们还是要搞清楚提前消费和透支消费的区别。

提前消费的前提是,你要对你的经济能力有清楚的认知,要确保你有能力对每一期的款项进行按时还款。

如果你现在都都自己的未来还款能力没有信心,那就是透支消费,就不要买买买了。

双 11 快到了,希望大家在剁手的时候都可以理性一点,不要看到有优惠就买买买,有满减就剁剁剁。

在自己能力范围内,买自己所需要的东西,理性消费,不要被商家忽悠了。

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