近年来，随着人们生活方式的变化以及最新科技的应用，我国的消费金融正由传统消费金融逐渐向新兴消费金融发展，其中最明显的特征是消费金融业务逐渐由传统的房贷、车贷向娱乐、商城等发展，即消费场景逐渐由线下向线上转型。
都说科学技术是一把双刃剑。新型科技的引入，让消费金融焕发新面貌的同时，需要看到，展业中的风险并没有减少，恰恰相反，新型消费金融在当前面临着更多、更复杂的新型风险。这对消费金融风险管理提出挑战。多位行业人士直言，风控，特别是针对新型风险的智能化、体系化风控将会成为2020年整个消费金融发展的关键词。
消费金融风险管理面临新挑战
进行线上化布局，“线上+线下”同步发展是近年来消费金融行业发展的趋势，而今年开年来的疫情，让越来越多的消费金融公司加速科技与金融的融合，向多元化在线业务转型。
科技的应用，让消费金融业务更加“无边界”，任何有需求的消费者只要有一台设备终端就可以在任何时间、任何地点获得金融服务；与此同时，当消费金融的整体业务流程均在线上进行，这对系统安全、客户真实性核验、客户意图判断等风险管理要求不低，任何一个环节的不慎都蕴藏着风险。
马上消费金融（以下简称“马上金融”）副总经理林亚臣博士在其最新出版的《零售金融风险管理概论》一书中同样指出，新零售金融带来的变化，并未改变客户和零售金融机构的经济关系，也未改变金融的风险本质。“实际上新零售金融开展金融业务时，所面临的除了传统金融风险外，还面临着诸多新型的风险。”
书中重点例举了五大领域。比如随着金融产品的普及，资产结构更加复杂。复杂的客群结构使得风险管理、防范欺诈、消费者保护等更加的困难，风险传播速度以及风险叠加的可能性超越想象。以新型欺诈风险展开来说，通过互联网交互申请金融业务的核身工作将面临挑战。在核身环节中活体检测是赖以验证客户的最后一步，但考虑到人工合成的人物和3D假面具已达到炉火纯青的地步，即便是人工审核也难以判别真假，因此这一风控环节的可靠程度受到攻击，新的核身方法将是金融机构的新课题。此外，各种金融业务申请要素均要视其来源，通过对比、交叉检验、特征筛选分析、黑名单、网络关联分析等来判断，而每个判断节点均有被污染和设伏的可能性。
此外，当前的支付体系与之前相比也发生着重大的变化，围绕交易支付体系的基础建设也需要适应新的形式，比如如何防范交易欺诈，如何防范交易峰值带来的对支付体系的冲击，如何防范洗钱等等。
书中还指出金融机构所面临着的新型技术风险和新型法律风险。例如，随着未来系统交互的增多，对于系统的攻击将更加常见，比如盗窃客户资料、转移交易、人为增加无效交易等等。此外，当新的法律出台，在获客、客户管理维护以及资产信息的获取和使用方面，以及客户隐私保护和消费者权益等方面也会有很多法律风险点。对于网络虚拟社会中的数字财产归属权问题等法律纠纷可能很长一段时间里是常态。
可以看到，在疫情期间，就出现了逃废债群体试图借疫情恶意拖延还款的现象。部分欠款人通过伪造证明等方式，利用减免政策和投诉机制，恶意拖延欠款；一些老赖甚至在网上组成了所谓的“反催收”联盟，向借款人群体中兜售课程、攻略和话术。
据行业人士介绍，这类黑灰产目前已经发展成为组织团伙化、分工专业化、全网流窜化的一类组织，这类人群不仅给平台制造干扰，达到借贷后不还钱的目的。其中一些黑产、“撸口子大军”还瞄准各大机构的线上金融业务多方申请贷款，以贷养贷。“千里之堤毁于蚁穴，对此金融机构务必要引起足够的重视，对整体的业务加强监控管理，更注重精细化的风险经营管理。”行业人士表示。
在实战中打造智能风控体系硬实力
对于风险管理，多位行业人士均提及“体系化”一词，强调为了应对各种新型风险，需要进行多方环节嵌套防控的体系建设，搭建风控体系闭环。
林亚臣同样支持这一观点。其在《零售金融风险管理概论》一书中指出，风险管理不是合规管理，也不是简单的风控，风险管理是一个复杂的系统工程，因此必须体系化管理。林亚臣根据其多年的风险管理工作经验，总结出“道、天、地、将、法”“五位一体”的风险管理体系。
其中“道”是指正确的风险管理哲学观和正确的企业风险文化；“天”是指所处的外部宏观环境、行业状况及发展变化；“地”是指依据自身状况，所应取舍的风险偏好及战略；“将”是指自己的团队建设及人才培养；“法”是指五大子体系的基础建设，如政策体系、业务流程体系、系统支撑体系、制度体系及监控体系的建设。“道、天、地”是风险管理体系的文化建设，是属于上层建筑，而“将、法”是风险管理体系的基础建设。
据了解，马上金融早在创立之初便全力打造技术驱动的数据决策风控能力，通过自主研发的数据整合处理技术，构建智能风控模型。具体来看，马上金融的风险管理体系涵盖了以下五大方面：政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、执行和监控体系。其中，科技化、数据化是风控领先行业的主要驱动力，与科技系统体系相关的风控基础建设就包括了以下五个方面：1）完整严密的核身机制，2）复杂网络和马上负面名单管理，3）万维智慧决策空间，4）模型评分集合，5）马上自研的复杂策略规则引擎。智能化的全面风险管理能力，让马上金融实现了自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。
对于金融科技融合给新零售金融风险管理带来的诸多变化，林亚臣认为，“五位一体”的风险管理体系仍然有效，只不过是体系所基于的“法”是整合了新零售金融特点的“法”，但“法”的工作机理是一样的。无论科如何发展，风险管理制胜的决定因素仍然是人，风险管理团队，要基于正确的风险管理哲学观，切实执行有效的风险管理的策略是不变的。
据介绍，在五年的经营实战中，马上金融已经组建了300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源、10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
“五位一体”风险管理体系中，林亚臣还提别提及了“天”和“地”，认为风险管理的第一要求就是识“天”辨“地”，即对经济环境、行业形势、和市场状况有清晰的判断。洞悉市场发展变化，及时调整体系运行节奏，及时更新体系框架和内涵。
这一风控理念在今年新型冠状疫情发生时体现的淋漓尽致。据悉，在这个特殊时期，马上金融的风控体系基于数据进行快速响应和决策，“快速迭代”、“多线程测试”、“模型预测”，不断调整适应最新疫情发展动态，在此次实战中很好地应对了这一挑战。截至到6月中旬，新增资产的风险表现达到历史最佳，且整体资产风险表现已经接近于疫情前的水平。
对于受疫情影响，暂时失去收入或者还款困难的用户，马上金融通过自主研发的数据决策智能风控系统，对用户进行精准高效的识别管理，然后利用智能客服人工座席跟客户保持交流，根据用户的诉求进行针对性响应。根据客户情况的不同，马上金融制定并执行差异化信贷政策，对湖北及非湖北地区用户差异化豁免罚息、罚金，合理延后还款期限。在目前的形势下，维持好金融消费者的权益，也是一个企业社会责任的体现。
