“双11”过完了，但“双11”的后劲还在。一些平台推出的“先用后付”新“玩法”遭到消费者的大力吐槽，频频登上热搜。
最常见的还是：“莫名其妙被开通”。
一位网友称，因为网购的时候误点了“先用后付”，被扣款的时候才发现。很多中老年人对于这样的模式并不熟悉，看到“0 元试用”“0 元试穿”就盲目下单，以为不需要支付，等到收到扣款短信才发现，这时候商品已经用了，也不好再退。
还有网友反应，因为“先用后付”功能下，买东西的时候不需要付款，所以很容易误点，不知道自己下单了，接到物流电话后才反应过来。
“先用后付”是一种什么样的模式
对于消费者的感觉来说，“先用后付” 是一种新型支付模式，消费者在电商平台购物时无需付款即可下单，商品确认收货后再进行付款。消费者选择支持 “先用后付” 的商品后可先行下单并收到商品，在规定期限内试用，满意则付款，不满意可退货且无需支付费用。
本质上说，“先用后付” 是一种消费信贷服务，相当于短期的无息贷款。一些电商平台会基于自身的大数据和风控体系对用户进行授信，而另一些则可能与银行等金融机构合作，由金融机构根据平台提供的用户信息进行授信评估。不同平台和金融机构给予的授信额度和期限会有所不同，常见的是15天左右。
无论是对消费者还是商家，
“先用后付”有其优势所在：
消费者
付款之前就能享有所购的商品，可以提前了解商品质量，如果不满意可以直接退，避免了因商品不满意而产生的退换货麻烦。并且延长了付款周期，对于习惯使用信用卡的消费者来说有一定的好处。
商家
敢让消费者“先用后付”，体现了对自身商品质量的自信，确实起到了促销的作用。
既然“先用后付”对消费者和商家都有好处，那为什么还会出现那么多纠纷呢？
出现纠纷的原因
01
老年人容易将“先用后付”理解为完全免费的消费模式，容易引发一系列的退货纠纷。
02
部分平台在开通功能时没有明确提示和确认步骤，或者设置的比较隐蔽，消费者在不知情下被自动开通。比如有的平台在购物车结算页面的下拉选项中自动勾选 “先用后付”，消费者稍不注意就会使用该功能下单。也许最终不会造成实质性的损害，但对消费者来说，难免有种被“欺瞒”的感觉。
03
取消“先用后付”不容易。一方是取消渠道比较隐蔽难找，操作繁琐。另一方面如果有未完成的订单，也就是下单之后还没扣款的订单，或者没有确认收货的订单，没有办法进行取消。即便取消了，下次购物还有可能不小心开通，让很多消费者感到烦躁。
04
“先用后付”成为个别商家以消费者未付款为由胡搅蛮缠拒绝退货退款的借口，若由此产生纠纷，可以要求平台官方客服介入解决。
可能给消费者造成哪些损失
1
容易错误下单。如果按照正常支付流程，消费者需要手动确认订单并填写支付密码或者指纹密码，一般不会下错单。但是如果默认“先用后付”，下单流程就非常快，甚至只是浏览购物网页，也会不小心误点某些商品下单成功。
2
默认开通本身就侵犯了消费者的知情权和选择权。
3
关闭困难和反复开通给消费者的购物体验大打折扣。
4
可能会带来逾期和信用风险。“先用后付” 背后依托的是第三方金融机构对消费者的授信。如果消费者未能在规定时间内完成付款，将会面临逾期费用和信用损失。然而，一些平台并没有很好地向消费者充分提示此类复杂金融产品的性质和逾期后果，导致消费者在不知情的情况下陷入金融风险。
不同平台在逾期手续费上的要求可能不同。有一些平台会根据逾期时间长短采用不同的计息方式，逾期时间越长，利率可能越高。在平台“先用后付”的规则里一般会有说明。
大部分普通的电商平台 “先用后付” 服务，在正常使用和按时还款的情况下，通常不会直接涉及征信。即使逾期了，但如果与征信机构没有建立数据共享机制，也可能只是影响到在该平台的评级，不会直接体现在个人征信报告中。
一些与金融机构深度合作的平台，其 “先用后付” 业务可能被视为一种小额信贷服务，若消费者逾期严重，平台可能会将逾期记录上报征信机构，从而对消费者的个人征信产生不良影响 。比方说微信支付分、芝麻信用等。
5
容易过度消费。有些网友提出，使用“先用后付”就好像购物不花钱一样，不知不觉就会买多，甚至出现过度消费。
消费者如何维护自己的权益
1.如果想要开通“先用后付”，一定要仔细阅读相关协议，全面了解服务内容和流程后再开通，避免盲目消费。
2.定期查看账户和交易记录，确保按时付款。
3.如果是在不知情的情况下开通了“先用后付”，应该及时通过平台提示或咨询客服，按照正规途径关闭该功能。特别是当发现自己在不知情的情况下被开通了该功能时，更要尽快关闭，以保护自己的权益。
“先用后付”作为一种新的信贷模式，对于背后的金融机构，是借助便捷支付入口打开了拓客渠道，对普通消费者也提供了更大的支付灵活性和购物便利性。但是，其背后的本质属于信贷模式，因此，对于消费者而言，具备一定的风险，特别是稍不注意就违约造成征信记录受到影响等。消费者应该谨慎开通、理性消费。
知识延伸——理财
路径指引：
1. vx后台回复关键词“理财”
2. vx后台菜单栏—金融知识—金融知识库1-5章—商业银行
理财业务 | 理财概述
理财业务 | 理财风险防范
理财业务 | 常见的个人理财工具
文：中国金融教育发展基金会
