文| 刘双霞
微众银行联合几家持牌消费金融机构推出的消费金融产品“小鹅花钱”还未大面积推广，即遭遇“滑铁卢”。
7月24日，工信部发布《关于侵害用户权益行为的APP通报（2020年第三批）》（简称《通报》）指出，截至目前，尚有58款APP未完成整改。
其中，微众银行的小鹅花钱涉及私自收集个人信息、账号注销难的问题。
此外，金融类软件被通报软件还包括：小花钱包、还呗涉及私自共享给第三方；交行信用卡“买单吧”存在强制用户使用定向推送功能、不给权限不让使用、过度索取权限、账号注销难的问题；展恒基金涉及过度索取权限、账号注销难；华夏基金管家涉及私自收集个人信息、超范围收集个人信息、私自共享第三方等。
值得关注的是，微众银行小鹅花钱被通报的端口为“小程序”。
WEMONEY研究室体验发现，在微众银行“小鹅花钱”小程序端申请借款时，并未显示有相关用户协议或者个人信息采集授权协议。申请时需要输入姓名、身份证、行业、月收入等信息。
而从腾讯新闻客户端的“小鹅花钱”界面借款时，则会显示《小鹅花钱应用服务协议》。
（图注：左图为小程序端界面，右图为腾讯新闻客户端界面）根据《小鹅花钱应用服务协议》显示，在个人信息授权与使用方面，用户同意并授权微众银行可以收集并使用的信息包括：申请入口平台的会员账号信息、微信账号信息、在登录/使用本应用时所提供或产生的个人信息（包括手机号码、设备ID，等）、行为信息（包括操作记录、交易时间、订单号、交易金额、商品信息等）以及在申请/使用第三方合作机构提供的服务时所提供/形成的数据和信息。
另外，WEMONEY研究室还发现，在小鹅花钱的小程序端，虽然有“账户注销”按钮，但却无法点击。
（图注：小鹅花钱小程序端界面）
对此，微众银行解释称，“是因为还不是小鹅花钱客户，所以无法点击。”
据了解，小鹅花钱由微众银行提供个人银行账户服务，持牌消费金融机构提供贷款服务。背靠腾讯流量优势，目前，小鹅花钱申请入口为腾讯视频、腾讯新闻、微信小程序等。
“小鹅花钱”目前对接的金融机构主要包括马上消费金融、北银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等。
小鹅花钱相当于“花呗”与“借呗”的结合体。最高额度为5万元，支持消费、转账、发红包、提现，授信额度中的50%可以直接提现至绑定银行卡，所有额度都可以绑定微信支付使用。
和微粒贷比较来看，微粒贷额度更高，最高20万元，可全部提现。而小鹅花钱最高额度为 5 万元，且授信额度内仅有50%可提现。
此外，微粒贷由微众银行放款，而小鹅花钱是持牌消费金融机构提供资金。
不过，与微粒贷一样，小鹅花钱也采用“白名单邀约”制。
（图注：腾讯自有服务及第三方服务）
一位分析人士指出，借助小鹅花钱可以把腾讯体系包括腾讯新闻、腾讯视频等的流量转化变现。
另外，该人士表示，“小鹅花钱”可以喂养微信“九宫格”。目前，微信九宫格已接入了充值缴费、购物、酒店等诸多消费场景。“所有额度都可以绑定微信支付使用”这一规则，可以把用户留在微信体系内消费，培养用户使用微信九宫格服务的习惯。
关于小程序端入口无协议问题，微众银行相关人士回复WEMONEY研究室称，“小程序端入口无协议问题已紧急处理，24日晚已修复好。”另外，对于工信部提到的“账号注销难”问题，微众银行解释，“‘注销难’是指小程序端此前没有办法直接销户，但其实通过客服电话是可以注销的，并且小程序在6月已经上线了自助销户功能，所以不存在这个问题了。”
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