原创新经济IP新经济e线2024-01-31 09:01发表于广东
数字经济的浪潮席卷而来。
当前，全球主要国家积极响应数字化进程，加快数字经济战略布局，不断优化制度环境和顶层设计、完善协同机制、提升数字技术研发能力。
在全球数字化的背景下，我国数字经济规模增长迅速。截至2022年末，国内数字经济总量达到50.2万亿元。数字经济对拉动GDP增长的重要性日益突出，在国民经济中的支撑作用越来越明显，我国数字经济占GDP比重逐年递增，已经从2018年的34.8%增长到2022年的41.5%。（数据来源：中国信息通信研究院）
随着数字经济蓬勃发展，数字银行也成为了数字经济极为重要的参与方。近年来，全球多个国家的数字银行相继诞生和快速发展，全球数字化银行的数量从五年前的不到150家增加到451家。
以Brett King《Bank 4.0》书中所描述为参考，Bank1.0 时代是指以物理网点为基础的银行业务形态，它需要大量的人工操作，难以提供网点以外的银行服务。自2010年后，随着人工智能、云计算、大数据、区块链、物联网等数字技术在金融领域深度运用，银行业务形态迭代到当前所处的Bank4.0 时代，即数字化时代。而从我国数字银行的发展历程来看，前后经历了Bank1.0 到Bank4.0的蝶变。
作为数字原生银行的微众银行，已成长为我国乃至全球数字银行业的典型代表。2023年8月，据《亚洲银行家》公布的全球前十纯数字银行排名，微众银行再度蝉联“全球最佳纯数字银行”首位。
构筑数字技术核心优势
实际上，从诞生之日起，微众银行就决定跳出传统思维，另辟蹊径。本着“让金融普惠大众”的初心，微众银行从一开始就建立了不同于传统银行底层系统架构的分布式核心系统架构，这为后续普惠金融业务发展提供了技术的可能性。
微众银行副行长兼首席信息官马智涛在接受媒体采访时回忆道，通过分布式架构搭建核心系统，初期资金投入在千万级；但若选择传统IOE架构，所需资金至少翻十倍。“对于一家处于初创阶段的中小银行，数亿级投入肯定是难以承受的。”
彼时，国内商业银行的核心系统大都采用基于IOE技术的集中式架构，其由IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）三者构成。凭借成熟稳定、可用性强等特点，IOE架构成为金融机构的“标配”。但面对互联网时代业务和数据量的爆发式增长，IOE架构的弊端也日渐显现：一方面，成本高昂；另一方面，所有基础软件并不公开（除应用程序），面对“黑箱”，银行无法在出现故障时找到问题所在并及时解决，存在安全隐患。
在这一背景下，微众银行成为了国内首家实现核心系统“去IOE”的银行。微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。
不仅如此，微众银行还率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，截至目前，微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。
另据新经济e线了解，从 2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM 架构 CPU 芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，为银行落实国家安全可控战略和掌握核心技术能力奠定坚实基础。凭借国产自主可控芯片在银行业务场景落地应用的技术成果，微众银行“鲲鹏芯片在银行应用项目”于 2020 年 9 月荣获中国人民银行颁发的“2019 年度银行科技发展奖一等奖”。
在数字技术核心优势的支撑下，微众银行通过创新商业模式和底层技术架构，优化银行经营策略、产品服务方式和组织协同机制，借助数字化技术连接不同场景入口，在探索商业可持续的普惠金融发展道路上，微众银行找到了自己的答案。
经营模式的差异化定位
新经济e线注意到，鉴于中国普惠金融发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题，微众银行选择了一条差异化的经营发展之路，将自身定位于服务实体经济、聚焦普惠金融的数字银行，相应的目标客群瞄准了普罗大众和小微企业等长尾客群。
微众银行以金融科技为基础，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式，化解了银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。
借助数字化大数据风控，微众银行能更好地解决信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”。数字化精准营销则帮助微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”。数字化精细运营则是以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，进一步降低微众银行的运营成本，服务好小微企业的全生命周期，也使得用户获得高效的服务。
截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。
在服务科技金融方面，微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步：2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科创企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让科创企业“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。
针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，在2020年推出了具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。
截至去年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科技型中小微企业前来申请，已申请企业占所在地区科技型中小微企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。
新经济e线还获悉，在探索数字普惠金融新路径上，微众银行于2022年11月底推出“微众银行财富+”品牌，升级财富管理服务。截至2023年7月，“微众银行财富+”已与107家机构开展代销业务合作，代销产品超3400只。对应“货仓、货架、收银台”的模式，微众银行从产品引入、上架、销售三大模块优化产品管理体系，并打造以客户需求为出发点的理财师管理机制，为不同资金状况、不同风险承受能力和不同投资理财需求的用户精选各类产品，提供多元化资产配置选择。
打造全球领先的数字银行
值得关注的是，在深耕数字普惠金融领域的同时，微众银行也有了更加长远的目标。2022年，微众银行提出了新的发展愿景，致力于成为全球领先的数字银行。
在财经网《后发先至，数字银行的跃迁|探索者实录I》一文中，微众银行行长李南青提到，“领先”仍是围绕金融服务的覆盖率、可得性、满意度来展开。一方面是有领先的数字技术能力，能够借助金融科技的力量提升金融服务效率、完善用户体验；另一方面数字银行的本质仍是银行，“全球领先的数字银行”是能有效提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，让企业主体和大众客群无分地域不论贫富都能公平、有尊严地享有金融服务。
IDC发布的案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的?》中指出，微众银行作为全球最具代表性的数字银行之一，不仅将数字技术应用于金融领域，打造了多款在中国金融业具有突破性创新的产品，并且在科技方面的创新也独树一帜，为数字银行服务海量客户、实时响应客户需求、运用科技力量推动实体经济发展探索出了新的路径。同时，微众银行创新客户体验，其所提供的创新金融产品与服务大幅提升了中国金融业消费者体验。
微众银行的科技探索不仅助力普惠金融实现了商业可持续性，并且通过开源降低技术使用门槛、推动产业变革，正在影响整个行业的技术发展路径。通过开源生态，微众银行把科技成果在全球范围内共享，推动提升产业数字化水平。截止到2023年12月，微众银行的对外开源项目已达36个。
例如在区块链领域，自2017年起，微众银行陆续将区块链核心研发成果面向全球开源，迄今已发布区块链开源项目13个，构建起一整套覆盖底层、中间件、应用组件的联盟链核心技术体系，实现完整国产化支持，有力支撑了国家推进关键技术安全可控战略的实施。微众区块链链接多方共建最大最活跃国产开源联盟链生态圈，汇聚超4000家企业及机构、90000余名个人成员共建共治共享，培育的区块链产业人才超6万人次。
成立九年以来，微众银行实践所探索出的可持续发展的普惠金融之路，为全球范围内数字银行践行数字金融和普惠金融树立了强有力的范本。
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