“金融科技作为当下风控审核、资产定价、贷后追踪等各节点广泛应用的技术手段，将有利于提高风控效率，更好地保护广大投资人的权益。”
近年来，随着消费金融的爆发式增长、金融监管趋严等因素，传统风控模式因成本、效率、信息维度等方面频遭瓶颈，以大数据、云计算等科技手段为依托的智能风控开始成为金融科技公司竞相角逐的领域。
据新金融大秘了解，目前，国有大行、股份行以及一些城商行等均已有所动作。“2020年金融科技市场规模将达245亿元，其中，智能风控75.9亿元，占比31%，市场规模巨大。”亿欧在《2018中国智能风控研究报告》中预测。
很显然，未来三年，智能风控必将成为金融科技的主战场，也必将是金融科技公司最关键的核心竞争力。
那么，如何做好智能风控，必然也将成为各大平台所关注的焦点。对此，网信CEO盛佳在接受记者采访时便表示，“金融科技作为当下风控审核、资产定价、贷后追踪等各节点广泛应用的技术手段，将有利于提高风控效率，更好地保护广大投资人的权益。”
智能风控不断创新
提升金融服务效率
采用传统评分卡模型和规则引擎等“强特征”进行风险评分，这种传统的风控模式不可避免会有多个痛点。“比如，传统风控业务流程需要层层审批，无法及时满足用户资金要求，因而效率低、用户体验差，而且复杂的审核程序导致的高成本，也让很多用户的需求得不到满足。”业内人士表示。
在这样的背景下，将大数据、人工智能、云计算等金融科技综合应用到风险控制环节的智能风控便成为平台的利器。“智能风控对传统风控的革新与互补主要体现在三个方面，首先是闪电般的审核速度，为用户带来更好的服务体验；其次，对用户行为数据的分析抵达更为精准化的评估；最后，风险预测上，运用数据模型能够精准量化未来风险最可能发生的时间和场景。”上述业内人士分析到，“智能风控在互联网经济下‘规模性’增长的消费金融市场中，捕捉非传统金融数据，增加弱金融相关特征，采用机器建模分析的方法为传统风控进行了非常及时有效地补充。”
与此同时，随着国家对于中小微企业融资难、融资贵问题的重视，智能风控也愈加成为金融机构以及类金融机构服务中小微、服务实体经济、实现普惠金融的重要手段。
在过去的几年里，政府在发展小微企业金融方面也做过多种探索，但是从成效来看，并不太明显。去年的“第十届陆家嘴论坛”上，央行行长易纲表示，“我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而之前小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。”
很显然，以大数据、云计算等科技手段为依托的智能风控，不仅能够提高金融服务的效率，也能更好地服务小微企业和实体经济。“利用大数据、云计算，依托互联网解决信息不对称的问题，成本低，效率高，既为小微企业提供了贷款，也为金融机构带来了盈利。”全国政协委员、中国财政科学研究院院长刘尚希在两会期间表示。
在2019博鳌亚洲论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣也指出，金融机构要抓住信息技术发展的机会，提升数字化、数据化水平，提升金融服务实体的效率和能力，推动数字普惠金融发展。
助力平台信用风险降低
实现客户精准定位
只是，当“智能风控”成为市场热词时，到底如何做、怎么做才能达到更好的成效，无疑也是各大平台所要解决的核心问题。
特别是近年来，随着行业监管政策趋严，一方面场景及客群越来越多样化，对风控要求趋于复杂化；另一方面随着客群下沉，可有效获得的客户信息受限，也迫切需要通过AI+大数据等智能技术的应用来提升平台核心风控能力。
那不妨以网信为例，从中窥探一二。据新金融大秘了解，该平台基于四维风控体系理念，利用大数据建立了多领域数据库交叉算法，引入量化风险管理技术，构建了针对不同业务模式的风控模型，对信用风险、操作风险、合规风险、信息安全风险实现全面管理。
除此之外，网信依据实际业务需求，自主研发了智能风控体系——“天元风控系统”。据了解，天元系统使用了当前主流大数据及AI技术，有效覆盖到平台主要业务的全业务环节，包括数据采集、存储、反欺诈、综合信用评分、授信审批、贷中跟踪、贷后监控、逾期管理等各环节。
网信天元智能风控系统策略（示意图）
在研发时间方面，“天元”智能风控系统项目自研发到测试落地上线，共经历半年有余时间。上线后网信零售类业务均经该系统智能审核，覆盖贷前-贷中-贷后的全生命周期，有效防控欺诈类客户，降低了平台信用风险，整体逾期指标显著降低。同时，该系统还实现了风控秒级自动化审批，缩短了审批时间，有效提升了用户体验。此外，通过使用最新反欺诈技术及评估模型，该系统也实现了客户的精准定位，对客户的区分度有了较大的提升，有效识别率大幅提升。
值得关注的是，该平台在提升数据应用、自动化AI审批能力的同时，并有效整合资源，搭建风控共享平台，提升了平台的风控实力和效率，在实现平台对自身风险有效控制的同时完成了风控能力的强力输出。目前在反欺诈算法、信贷审批流程、风险信息快速搜索匹配等方面积极进行专利申请，并对未来更加先进的技术方案和行业标准进行预见性的专利布局。
科技风控人才稀缺
成熟团队占据先机
大数据、人工智能、区块链等技术的不断发展，让互联网金融平台在风控上有了更多的想象空间，但另同时对平台的人才方面也提出了更高的要求。
目前市场上有近600家企业已开始不同程度的提供智能风控方面的技术服务，实力也呈“梯度式”。“主要受制于技术储备、资金实力、人才等方面限制，智能化转型面临着产品弱、获客难、风控技术落后等瓶颈，自主研发智能风控体系困难重重”，某金融科技公司高管在接受新金融大秘采访时有些忧虑地讲道。
事实上，进入智能风控时代，技术的竞争归根到底还是人才的竞争，风险团队至关重要。目前，团队实力不足是很多金融科技公司面临的一大难题，拥有一个好的风控团队，就占有了很大的优势。
而且，从目前的大环境来看，已经成立全资金融科技子公司的商业银行对科技人才的争抢也非常激烈。然而，网信却是有备而来，早已拥有了成熟的风控团队。
据新金融大秘了解，该公司的风控人才分别来自于大型商业银行和互金行业的核心风控部门，拥有优异的教育背景和丰富的金融、银行及互联网行业工作经验。目前，大数据及数据建模团队共计20余人，在大数据平台搭建、运营、维护方面，在数据挖掘、数据建模、人工智能及商业智能领域有丰富的研发和管理经验。
网信人工智能模型（示意图）
如今，随着信贷业务的不断发展以及信贷市场的不断迭代，创新的金融信贷场景将不断涌现，风控业务也必须不断发展和革新以适应新的场景和业务，面对新的风险挑战。比如，地下黑产在不断升级他们的作案工具，近期人工智能领域爆发的关于人脸移花接木技术、造人脸图像视频技术都为欺诈团体或黑中介提供了新的作案手段。在这方面，网信风控团队也正在不断探索利用声纹等新的生物识别方式防范身份盗用等欺诈。
其中，对于传统的人脸识别和活体检测方式，该团队正在研究通过构造特殊的深度神经网络架构防范各类伪造图像或视频的攻击。另外，利用内部业务数据的不断积累以及构建模式共享的生态。 “网信的风控团队希望通过更高维度的用户间的关联关系进行身份和信息的溯源和核验，提升造假和欺诈成本；希望通过不断优化知识图谱和关系网络技术的底层框架将现有的T+1风险预警响应提升为近实时的风险预警响应”，该公司对新金融大秘表示。
不过，在风控的道路上，依然还要继续探索。金融具备同人工智能结合的所有基础条件，而新的风控模式实质上就是人工智能同大数据的有机结合，数据是当前面临的难题，该如何获取、该用哪些、该如何使用是行业始终面临的问题，最终谁能更好地驾驭这一领域，谁就能利于不败之地。
