疫情期间没开车,保费能退吗?保呗儿来释疑解惑

疫情期间没开车,保费能退吗?保呗儿来释疑解惑
2020年02月12日 21:38 保险那点事儿

新冠肺炎肆虐,市民纷纷响应“少出门、少聚集”的号召。对于广大车主而言,由于长期宅在家,自家爱车的使用率大幅减少,有的私家车甚至都沾上了灰。

车都不开了,车的风险降到了最低,保费能“闲时退费”吗?突如其来的新冠肺炎,算不算不可抗力?当下的车险保费应该怎么算呢……

新冠肺炎疫情期间,保呗儿收到诸多粉丝发来的有关车险的咨询问题。

事实上,银保监会已关注到了车险的问题。连日来,有关部门已对部分车险问题做出了指导与要求。

今日,保呗儿就结合当下的政策以及行业的情况,为你解读疫情期间的车险。

问题一:疫情期间,停驶车辆可延长车险保障时间吗?

答:湖北地区可以。

昨日,银保监会财险部下发《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》

这份《通知》对疫情期间的车险服务做出了不少新的要求和指示。主要针对包括湖北车辆以及与疫情防控有关的车辆。

根据《通知》要求,疫情防控期间,可考虑将2020年1月23日以后湖北地区各财产保险机构有效的交强险和商车险保单的保障期限自动延长一个月或适当时间。

也就是说,在已经大范围“停驶”的湖北地区,车主的保费虽然不能直接退,但是未来湖北车主的车险保单将会得到一定时间的延长。具体的时间可能要看不同险企的安排。

而据保呗儿了解,对于银保监会提出的要求,目前已有众安保骉车险已第一时间响应,推出多项举措。比如湖北地区保单自动顺延,续保时NCD系数(商车险无赔款优待系数)不受影响,7*24小时急速响应,理赔无需等待等等,驰援疫情严重地区。

另一方面,无论你是否是湖北车辆,《通知》也提出,疫情防控期间,车主如果因疫情未及时续保车险,险企不得上浮无赔款优待系数。

对运输防疫物资和重要生活物资的相关物流企业车辆,可协商适当延期收取车险保费。对于暂时无法缴纳车险的,也可以适当允许延期缴纳。

问题二:长假让车都积灰了,车险能退吗?

答:暂不能退还,来年保费或降低。

当然,眼下“停驶”的并不只是湖北的车主。其他地区选择不开车的车主,他们的车险应该怎么处理呢?

“一个月都没有开车。车完全没有风险,我们的车险是否可以减免?”粉丝在保呗儿提出的这个问题,其实不无道理。

保险的本质是对风险的保障,其定价正是基于风险所制定。

根据车险的组成,机动车及车主、第三者的风险大部分发生在车辆行驶或上路期。新冠肺炎导致车辆使用频率大幅降低,风险确实低了很多。

不过,风险仅仅只是保费的一个维度。现代保险业的特点,是基于当下的风险,对未来进行保障。其拥有典型的金融属性。

通俗地来说,保险的原理是“先买票,再上车”。

车险是典型的保险产品之一。当下市场,几乎所有的车险保费计算公式中,都存在有费率调整系数,而该系数正是基于无赔款优待、交通违法、自主核保等多方面的考量进行调整。

从公式中不难看出,车险保费的确定依据的是行业和车辆的历史数据,也就是用过去来判断未来。

基于这样的前提,我们不难发现,在投保后,风险大幅降低,影响的其实并不是过去或是现在的保费,其直接影响的实际是未来的保费。

简而言之,如果你已购买了一年的车险,可能是无法退还疫情期间的保费,但是来年的保费或许会有一定的变化。

当然,这同样取决于你的驾驶情况。

问题三:新冠肺炎是不可抗力吗?车险可以免除责任吗?

答:新冠肺炎没有导致车险合同无法履行,故合同责任无法免除。

“新冠肺炎是否能被视作不可抗力,面对不可抗力,我们的车险保费是不是可以退?”

粉丝的提问也集中反映了不少车友的疑虑。那么新冠肺炎究竟能不能算不可抗力?疫情期间,车主的车险应该怎么算?

根据《民法通则》,不可抗力指的“不能预见、不能避免且不能克服的客观情况”。从法律角度而言,将新冠肺炎认定为不可抗力并无不妥。

不过,另一方面,不可抗力需要在导致合同不能履行的前提下,我们才可以根据据不可抗力的影响,选择部分或者全部免除责任。

显然,在车险的相关合同中,新冠肺炎虽是不可抗力,但投保人依旧能够通过线上的方式缴纳保费,承保人同样能通过各种渠道承担理赔,严格意义上,不存在合同不能履行的情况。

也就是说,虽然说新冠肺炎确实是不可抗力,但其与粉丝所主张的退还保费并没有直接的关系。

问题四:疫情期间,车险该怎么理赔?

答:“线上”理赔,“效率”理赔成主流。

除了保费问题,疫情期间,车险的理赔流程等同样是粉丝集中关心的问题之一。

根据《通知》的要求,各财产保险公司在疫情防控期间要优化承保理赔服务流程,加大线上服务力度,减少人员流动聚集,不断提升车险服务效率和服务质量。

在当下的防疫形式下,由于面对面接触大幅减少,“线上”理赔,“效率”理赔,成了粉丝对车险最为基础的要求之一。

事实上,无论是否处于“特殊”时期。极致的效率和用户体验,始终都应该是保险公司的服务追求。

为深耕互联网多年的保险公司,众安是行业首创第一个O2O共保模式的车险,是费改后首个“互联网+”样式的车险。

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通过人工智能等技术手段,在车主取证、录入等环节大幅减少了人工操作。同时通过全新的“视频理赔”等功能,让车主只需拿起手机,就可以第一时间完成全流程的理赔动作。

数据显示,使用视频理赔后,万元以下的结案时间从7.5天大幅下降到平均11分钟左右。

问题5:疫情期间车子都停驶了,但保险费还是照样交,话说车险可以灵活定价么?

其实,在一些国家,灵活定价的车险已经出现了。

据保呗儿了解,至于能否灵活定价,首先需要有技术的支持,而这个方面目前国外已有案例。

在马来西亚,就有一款按日付费的互联网商业车险,——每日司机开始接单时,系统自动扣除日均1-2林吉特的保费。

而这款UBI(按驾驶行为计费),也是由众安旗下的科技国际公司来提供的包括UBI储备技术在内的保险科技系统解决方案。

那么在疫情下,保险科技能否真正地解决老百姓的需求,国内车险灵活定价是否会有进一步落地,也值得期待。

说了这么多,保呗儿觉得传统的车险理赔服务过于同质化,针对本次疫情,保险公司要依靠大数据和AI技术“服务找人”,对于咱们车民来说,保费能降点儿,保障更人性化些, 理赔效率更快点,才是实事儿。

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