11月28日，由湖南省地方金融监督管理局、长沙市人民政府、湖南湘江新区管理委员会指导；长沙市岳麓区人民政府、湖南湘江新区管理委员会财政局（金融办）主办；一本财经承办的“2019湘江金融发展峰会银行科技论坛”在长沙湘江新区基金小镇会议中心成功召开。
原银监会党校副校长、培训中心主任、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢发表了主题演讲《数字金融服务实体经济》。
以下为演讲实录：
数字是个很古老的话题。2500多年前，有一个希腊哲学家毕达哥拉斯说过，一切皆为数字，世界上一切东西都可以用数字来表示。他认为，数的关系可以解释全世界，数字是宇宙的统治者。
天体运动，太阳、月亮、地球运转的关系非常宏观，但是天文学家根据星球运转规律，通过运行轨道角度、自转、公转速度等一系列数字，描绘出了天体运动的关系，这就是对天体运动的数字化。
人虽然是一种很复杂的生物，也可以用数字来描述。比如，身高、体重、年龄等简单的数据。也有比较复杂的，如要了解一个人的健康状况，需要去体检，而体检结果往往是一组庞大的数字，如血压、血脂、血糖、脉搏、心跳等几百种，甚至上千项指标，用这些数据来说明一个人的健康情况。
一切皆为数。两千多年前的预言，现在实现了，一切可以用数字来表述。
现在，各行各业都离不开数字化，被称为数字经济。数字经济一切的基础在于数字。比如导航仪就是把地球表面数字化了。如果把地球表面比作一个很大的坐标系，地球上的所有物都可以在这个坐标系里找到相应的一个点，这些点就是构成地球表面所有物的基本要素，有的是高山，有的是湖泊，有的是森林，有的是草原，有的是城市，把这些点用数字化的方式储存起来，就是一张数字地图。这个数字地图的数据非常庞大，我们用人脑是记不住的，但是把它存在机器里面，当我们的车到某一个地方时，在坐标系里也能找到一个点，这个点与你预设要去的地方通过云端的计算机进行计算，最后通过网络告诉你下一步该怎么走，这就是导航。把地球表面数字化，制造定位设备（如GPS、北斗卫星）、云端计算设备、导航仪等，让这些设备具有经济价值，就是数字经济。
当今社会，每一个行业、单位、家庭、个人，都离不开数字化，如现在用的手机、照相机、计算机、音响、彩电等，都是数字化的设备。现代生活离不开数字化，经济活动更离不开数字化，现代经济中，对GDP贡献最大的行业，都是数字化程度比较高的行业，如金融、互联网企业、高端制造业等。
数字化是一个艰难的过程，要通过各种科学实验和经验积累获得。比如医学方面，西医的数字化程度比中医的高，中医能不能数字化呢，我认为科学发展到一定程度，中医的数字化也是可以实现的。中医的主要检查手段是“望、闻、问、切”。人的疾病往往跟脸上皮肤变化、五官及舌胎变化、口中气味变化、内脏感觉、脉搏跳动等情况有关，老中医通过望、闻、问、切得到数据，再根据这些数据诊断一个人得了什么病。中医治病是多次数字化的结果。第一次数字化是大数据分析，找到脸部颜色、眼角颜色、气味、脉搏等与疾病的关系；第二次数字化是运用望、闻、问、切手段获得数据；第三次数字化是根据已经获得的数据诊断疾病；第四次数字化是找到药和疾病的关系，如有的疾病用一种药治疗就好，有的需要多种药配伍成方治疗，有的是“一病多方”治疗，有的是“一方治疗多病”。总之，症与病、病与药有对应关系，找到这种对应关系的规律后，中医就可以实现数字化了。
数字化通常需要五个步骤。
第一步，要把具像的物变成抽象的数字，就是挖数字的过程。
第二步，要把无用的数变为有用的数，变荒山为矿山。很多数字要经过我们人工去选、去组合，把无用的数字慢慢变成有用的。
一位银行行长曾经对到银行办理业务的所有人员进行分析，发现一个规律。30岁到60岁之间的客户，女性客户多，也就是说，在这个年龄段是女同志管钱的多；60岁以上的老年人，大多是老大爷来办业务。最后他根据这些数据得出一个结论，推销产品时，60岁以下要多找妇同志，60岁以上要多找老大爷，这样成功的概率高，结果提高效率一倍多。
另外，数字化要多在获取有用数据上下功夫。有一家服装厂，给许多单位制作工装，不管哪个单位，领导和员工都感到衣服特别贴身，有记者问服装设计师有什么秘密，服装设计师说，我给每一个人做衣服，不仅要量每一个人的身高、肩宽、三围等几何尺寸，还要采集年龄、职务、所在部门等数据，根据这些数据对服装前后襟长度进行调整。他说，通常情况下，职务越低的向前弯腰的机会多，所以前襟要略短一点，后襟要长一点；职务越高的挺肚子的概率高，所以前襟要略长一点，后襟要略短一点，部门、年龄等都有相类似的问题，所以根据这些因素修正衣服，就会显得特别贴身。这就是工装数字化的典型例子，充分挖掘、运用有效数字。
第三步把那些不常用的数字变成常用的数字。咱们以前听说过滴滴平台，有的是司机被乘客抢劫、杀害，有的是司机强奸、杀害乘客，这就是滴滴平台风控做得不好的原因。滴滴平台有两个任务，一是审查司机的资质，对有问题的司机要提高准入门槛，要加强监控；二是要对乘客进行审查，对有疑问的乘客，要加强防备。这些数据从哪里来呢？这就需要采集和购买其他行业产生的数据，如个人征信数据、个人身份数据、外卖和快递生成的个人诚信数据和常年居住数据等，通过这些数据对司机和乘客进行判断，当发现可疑度较高情况时，适当介入干预手段，这就可以提高司机和乘客的安全度。
第四把没有价值的数据变成有价值的数据，也就是数字资产。数字除了自已使用以外，还可以用来交换，如银行与滴滴平台共享数据、与快递平台共享数据等，有的不需要共享，单方有需求的，就可以出售，用于交易和资产证券化等。
第五把无魂的数字变成有魂的数字。一个小企业，看他未来有没有前景，主要看他拥有多少数据量，如果数据量很大，未来的发展潜力就大，就是一块宝地，可以值得投资，也可以用数字占有股份。
下面，我讲一下数字化在金融领域的应用。
金融领域，特别是银行业，受“新三化”的冲击比较大，这新三化是信息化、网络化、智能化，推动了银行“去老三化”。第一个是去物理化，很多物理网点都撤销了；第二个是去人工化，很多岗位都由机器人和智能客服代替了；第三个是去中介化，很多银行业务都被互联网金融抢走了。为什么会形成新三化冲击老三化现象呢，这又要从人的需求说起。现在每一个人都是网民，而网民的特点是需要随时随地、随心随意，无人、无界、无线、无感地进行网上交易。即不管白天黑夜，不管国内国外，不管室内室外，都要想买什么就可买什么，想支付、想理财、想交费，都要毫无阻碍，这就是“四随四无”，所以银行必须要跟得上，这就发明了移动支付、网上银行等，为此，物理网点的需求量就大大减少了，这就是去物理化；很多银行的很多岗位慢慢被智能化替代，如智能化催账、智能化审贷、智能化风控等等，人工需求自然减少了，这就是去人工化；互联网金融的出现，尤其是微信、支付宝支付，银行的中介作用大大减少了，也就是去中介化。所以银行的新三化导致了旧三化的破灭。
在这种情况下，银行需要第四化来拯救，这就是数字化。用数字化来提升银行，一是银行要善于挖掘自身的数据，叫挖数字；二是银行要善于整合、整理自身的交易数据，叫洗数字；三要把已有的数字用好，叫用数字；四是要充分运用自己的数字与其他行业共享，让数字变得更有价值，叫卖数字；五是要把数字作为投资产品，一方面让别人来投资，另一方面也可投资别人的数字，让数字成为生产资料。纵观30年发达国家的变迁，都是数字化程度高的公司越来越成为有投资价值的公司，未来中国也一定会向这个趋势发展，数字化程度高的公司会越来越成为有价值的领头羊。
湘江新区具有后发优势，要看清这个趋势，尽早深耕这个领域，向数字化要生产力。另外，要把为实体经济服务、为小微企业服务成为提升自身价值的必由之路，因为真正有价值的数据都藏在实体经济里，藏在小微企业里，只有真心实意为他们服务，才能得到真正有用的数据。
