陈伟钢:数字金融服务实体经济

陈伟钢:数字金融服务实体经济
2019年12月03日 15:37 一本财经

11月28日,由湖南省地方金融监督管理局、长沙市人民政府、湖南湘江新区管理委员会指导;长沙市岳麓区人民政府、湖南湘江新区管理委员会财政局(金融办)主办;一本财经承办的“2019湘江金融发展峰会银行科技论坛”在长沙湘江新区基金小镇会议中心成功召开。

原银监会党校副校长、培训中心主任、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢发表了主题演讲《数字金融服务实体经济》。

以下为演讲实录:

数字是个很古老的话题。2500多年前,有一个希腊哲学家毕达哥拉斯说过,一切皆为数字,世界上一切东西都可以用数字来表示。他认为,数的关系可以解释全世界,数字是宇宙的统治者。

天体运动,太阳、月亮、地球运转的关系非常宏观,但是天文学家根据星球运转规律,通过运行轨道角度、自转、公转速度等一系列数字,描绘出了天体运动的关系,这就是对天体运动的数字化。

人虽然是一种很复杂的生物,也可以用数字来描述。比如,身高、体重、年龄等简单的数据。也有比较复杂的,如要了解一个人的健康状况,需要去体检,而体检结果往往是一组庞大的数字,如血压、血脂、血糖、脉搏、心跳等几百种,甚至上千项指标,用这些数据来说明一个人的健康情况。

一切皆为数。两千多年前的预言,现在实现了,一切可以用数字来表述。

现在,各行各业都离不开数字化,被称为数字经济。数字经济一切的基础在于数字。比如导航仪就是把地球表面数字化了。如果把地球表面比作一个很大的坐标系,地球上的所有物都可以在这个坐标系里找到相应的一个点,这些点就是构成地球表面所有物的基本要素,有的是高山,有的是湖泊,有的是森林,有的是草原,有的是城市,把这些点用数字化的方式储存起来,就是一张数字地图。这个数字地图的数据非常庞大,我们用人脑是记不住的,但是把它存在机器里面,当我们的车到某一个地方时,在坐标系里也能找到一个点,这个点与你预设要去的地方通过云端的计算机进行计算,最后通过网络告诉你下一步该怎么走,这就是导航。把地球表面数字化,制造定位设备(如GPS、北斗卫星)、云端计算设备、导航仪等,让这些设备具有经济价值,就是数字经济。

当今社会,每一个行业、单位、家庭、个人,都离不开数字化,如现在用的手机、照相机、计算机、音响、彩电等,都是数字化的设备。现代生活离不开数字化,经济活动更离不开数字化,现代经济中,对GDP贡献最大的行业,都是数字化程度比较高的行业,如金融、互联网企业、高端制造业等。

数字化是一个艰难的过程,要通过各种科学实验和经验积累获得。比如医学方面,西医的数字化程度比中医的高,中医能不能数字化呢,我认为科学发展到一定程度,中医的数字化也是可以实现的。中医的主要检查手段是“望、闻、问、切”。人的疾病往往跟脸上皮肤变化、五官及舌胎变化、口中气味变化、内脏感觉、脉搏跳动等情况有关,老中医通过望、闻、问、切得到数据,再根据这些数据诊断一个人得了什么病。中医治病是多次数字化的结果。第一次数字化是大数据分析,找到脸部颜色、眼角颜色、气味、脉搏等与疾病的关系;第二次数字化是运用望、闻、问、切手段获得数据;第三次数字化是根据已经获得的数据诊断疾病;第四次数字化是找到药和疾病的关系,如有的疾病用一种药治疗就好,有的需要多种药配伍成方治疗,有的是“一病多方”治疗,有的是“一方治疗多病”。总之,症与病、病与药有对应关系,找到这种对应关系的规律后,中医就可以实现数字化了。

数字化通常需要五个步骤。

第一步,要把具像的物变成抽象的数字,就是挖数字的过程。

第二步,要把无用的数变为有用的数,变荒山为矿山。很多数字要经过我们人工去选、去组合,把无用的数字慢慢变成有用的。

一位银行行长曾经对到银行办理业务的所有人员进行分析,发现一个规律。30岁到60岁之间的客户,女性客户多,也就是说,在这个年龄段是女同志管钱的多;60岁以上的老年人,大多是老大爷来办业务。最后他根据这些数据得出一个结论,推销产品时,60岁以下要多找妇同志,60岁以上要多找老大爷,这样成功的概率高,结果提高效率一倍多。

另外,数字化要多在获取有用数据上下功夫。有一家服装厂,给许多单位制作工装,不管哪个单位,领导和员工都感到衣服特别贴身,有记者问服装设计师有什么秘密,服装设计师说,我给每一个人做衣服,不仅要量每一个人的身高、肩宽、三围等几何尺寸,还要采集年龄、职务、所在部门等数据,根据这些数据对服装前后襟长度进行调整。他说,通常情况下,职务越低的向前弯腰的机会多,所以前襟要略短一点,后襟要长一点;职务越高的挺肚子的概率高,所以前襟要略长一点,后襟要略短一点,部门、年龄等都有相类似的问题,所以根据这些因素修正衣服,就会显得特别贴身。这就是工装数字化的典型例子,充分挖掘、运用有效数字。

第三步把那些不常用的数字变成常用的数字。咱们以前听说过滴滴平台,有的是司机被乘客抢劫、杀害,有的是司机强奸、杀害乘客,这就是滴滴平台风控做得不好的原因。滴滴平台有两个任务,一是审查司机的资质,对有问题的司机要提高准入门槛,要加强监控;二是要对乘客进行审查,对有疑问的乘客,要加强防备。这些数据从哪里来呢?这就需要采集和购买其他行业产生的数据,如个人征信数据、个人身份数据、外卖和快递生成的个人诚信数据和常年居住数据等,通过这些数据对司机和乘客进行判断,当发现可疑度较高情况时,适当介入干预手段,这就可以提高司机和乘客的安全度。

第四把没有价值的数据变成有价值的数据,也就是数字资产。数字除了自已使用以外,还可以用来交换,如银行与滴滴平台共享数据、与快递平台共享数据等,有的不需要共享,单方有需求的,就可以出售,用于交易和资产证券化等。

第五把无魂的数字变成有魂的数字。一个小企业,看他未来有没有前景,主要看他拥有多少数据量,如果数据量很大,未来的发展潜力就大,就是一块宝地,可以值得投资,也可以用数字占有股份。

下面,我讲一下数字化在金融领域的应用。

金融领域,特别是银行业,受“新三化”的冲击比较大,这新三化是信息化、网络化、智能化,推动了银行“去老三化”。第一个是去物理化,很多物理网点都撤销了;第二个是去人工化,很多岗位都由机器人和智能客服代替了;第三个是去中介化,很多银行业务都被互联网金融抢走了。为什么会形成新三化冲击老三化现象呢,这又要从人的需求说起。现在每一个人都是网民,而网民的特点是需要随时随地、随心随意,无人、无界、无线、无感地进行网上交易。即不管白天黑夜,不管国内国外,不管室内室外,都要想买什么就可买什么,想支付、想理财、想交费,都要毫无阻碍,这就是“四随四无”,所以银行必须要跟得上,这就发明了移动支付、网上银行等,为此,物理网点的需求量就大大减少了,这就是去物理化;很多银行的很多岗位慢慢被智能化替代,如智能化催账、智能化审贷、智能化风控等等,人工需求自然减少了,这就是去人工化;互联网金融的出现,尤其是微信、支付宝支付,银行的中介作用大大减少了,也就是去中介化。所以银行的新三化导致了旧三化的破灭。

在这种情况下,银行需要第四化来拯救,这就是数字化。用数字化来提升银行,一是银行要善于挖掘自身的数据,叫挖数字;二是银行要善于整合、整理自身的交易数据,叫洗数字;三要把已有的数字用好,叫用数字;四是要充分运用自己的数字与其他行业共享,让数字变得更有价值,叫卖数字;五是要把数字作为投资产品,一方面让别人来投资,另一方面也可投资别人的数字,让数字成为生产资料。纵观30年发达国家的变迁,都是数字化程度高的公司越来越成为有投资价值的公司,未来中国也一定会向这个趋势发展,数字化程度高的公司会越来越成为有价值的领头羊。

湘江新区具有后发优势,要看清这个趋势,尽早深耕这个领域,向数字化要生产力。另外,要把为实体经济服务、为小微企业服务成为提升自身价值的必由之路,因为真正有价值的数据都藏在实体经济里,藏在小微企业里,只有真心实意为他们服务,才能得到真正有用的数据。

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