文 | 棘轮 纳什 林格
目前，70%的流量巨头APP，都开始了金融变现。
电商、内容、生活、短视频、音频、出行、工具等各类流量巨头APP，都加入了这次金融盛宴。
买个东西，问你需不需要分期；点个外卖，可能弹出金融广告；打个车，想领个优惠券，结果需要授信贷款。
就算打开美颜相机，也有借钱按钮；就算用个输入法打字，也可能不小心点入借钱的页面。
“现在已进入了全民借贷的时代。”一家咨询机构的金融板块负责人称，只要你使用了智能手机，你几乎不可能逃脱金融的触角……
01 变现时代
有多少流量巨头，已上线了金融业务和产品？
极光大数据发布的2020Q3用户流量价值Top 50 App排行榜中，一本财经发现，其中33个APP都上线了金融产品。
占比66%。
红框内的公司，均已上线金融产品
一家咨询机构的金融板块负责人罗晓峰曾统计过，排名前100的流量巨头中，“70%都开始了金融变现”。
“其实用户过5000万的APP，基本都考虑过金融变现。”他透露。
最近这几年，手握千万、上亿用户的流量APP们，全面开启了金融变现之路，并在今年达到了顶峰。
巨头们主要提供的金融产品分三类：贷款、理财和保险。
而其中，贷款是最核心的产品。
它们变现的方式，主要分为自营和导流两种。
一般，自己有金融牌照的，会直接上线自家产品；而不想自己组建金融团队的，就给别人家的金融产品导流。
为何流量巨头都在最近几年开始了金融变现？
中国的移动互联网创业浪潮，开启于2009年至2012年。
彼时，3G推广，智能手机兴起，APP创业浪潮出现。
经历了近十年的沉淀，这些APP基本完成了用户积累，它们大多已到了融资末期，进入变现或上市阶段。
“移动互联网创业浪潮，已基本接近了尾声。现在人口红利消失，不再需要跑马圈地。”罗晓峰称。
解决增长乏力的路径，无非是三个。
“一是转型B端，增加B端服务业务；二是出海，去海外圈用户；三是继续C端变现，榨取更多用户价值。”一位互联网评论者指出。
显然，第三种方式最容易。
而在C端进行流量变现方式，主要分三种：电商、游戏、金融。
“电商客单价低，游戏不一定适用所有的APP用户。”罗晓峰认为，金融，基本不挑客群，是最容易上手的业务。
金融，成为流量巨头们变现的最佳选择。
02 金融版图
目前，巨头们的金融业务，已组成一幅辽阔的金融版图，覆盖我们生活的方方面面，角角落落。
主流APP金融变现一览
电商巨头们，无疑是金融变现的主力军。
除了京东、淘宝之外，布局金融的电商也不少。
比如，苏宁的任性贷，据称在去年，累计放款已超千亿；国美的易卡分期，在2016年，单月放款已破亿；还有唯品会的唯品花等。
而第二大流量变现巨头，是内容类的APP。
先来看视频类的APP，基本已全部覆盖金融产品。
比如，腾讯视频给自家的小鹅花钱导流；爱奇艺在给还呗、翼支付借钱等金融产品导流；优酷在给银行电子账户的理财导流；而芒果TV有“芒小贷”。
音频和读书类的APP也开始金融变现。
比如，喜马拉雅为乐花卡、微零花等产品导流；蜻蜓FM为有钱花导流；酷狗为微众银行导流；掌阅在给满易贷、有钱花导流。
第三个领域，是生活类的APP。
比如，美团外卖在给生意贷导流；饿了么上线了“饿用金”。
第四个领域，是出行APP，这里更是百花齐放。
比如，马蜂窝在给白条和金条导流；而携程，更是上线了自己的产品，比如借去花、拿去花等；而驴妈妈，上线了随兴花；飞猪在和招行一起出联名信用卡。
出行领域开始布局金融的APP中，最大的无疑就是滴滴。
一些用户反应，自己的滴滴页面上，金融服务已排到了打车的后面，挤到了骑行和拼车的前面。
近期，用户只要打开滴滴App，首先看到的就是巨大的开屏金融广告。行程结束后，滴滴会再推送一条金融广告。
此外，滴滴还会针对打车、共享单车等场景，推出场景化的金融广告。
例如，在叫车后，用户有一定几率收到滴滴金融的广告——“你有一张20元优惠券待领取”。
但要想领走这张优惠券，用户必须授权滴滴查询自己的征信，完成贷款额度评估。
优惠券，也变成了金融广告的营销。
滴滴金融广告
第五个领域，是工具型的APP。
一些女性爱使用的APP，金融流量也全面激活。
比如，美颜相机和美图秀秀，上线了“借钱”产品，同时也在给乐花卡导流；轻颜相机，也在给乐花卡导流；美柚则在给有钱花导流。
一些完全和金融搭不上边的工具APP，也上线了金融产品。
比如，贝壳找房上线了月付贝、装贝；墨迹天气在给中信银行的贷款产品导流；应用宝在给小鹅花钱导流；迅雷上线了迅雷易贷。
而WPS上线了金山金融借款的产品，据称，月放款已达到百万级别。
就连搜狗输入法，也上线了金融产品——在打字的时候点左上角的图标，就能看到借钱页面。
特别值得一提的，是WiFi万能钥匙。
专攻下沉市场的WiFi万能钥匙，是一个常常被人忽视的App。2018年，它曾经宣布月活突破8亿。
作为一款单纯的工具类App，WiFi万能钥匙的金融变现业务极为丰满，它推出了自营的小贷产品“我能借钱”，还为桔多多、有钱花等多款金融产品提供导流服务。
第6个领域的玩家，就是各家手机厂商。
如今，许多手机厂商在出厂的时候，就装有自家的钱包App。
比如，小米钱包上线了随星借；而OPPO钱包，上线了分子贷；而vivo钱包，也有借钱产品。
近十年来，移动互联网行业风起云涌，诞生了一个又一个风口。
但最终，这些玩家们殊途同归，几乎全部在金融变现的战场上完成会师。
03 适度变现
在金融变现时代，手机上任何的角落，都挤满了金融产品。
“超低利率”、“0门槛申请”、“全民都可借”、“随借随还”……这些广告语，在网络上随处可见。
“现在进入了全民借贷的时代。”罗晓峰称，只要你使用了智能手机，你几乎不可能逃脱金融的触角。
据公开资料，我国2015年居民杠杆率是39.9%，而到了2020年下半年，已达到了59.7%。
短短5年，上升了近20%。
中银研究在报告中指出，我国居民杠杆率上升的主要原因，是住房的过度消费，而另一因素，就是新消费金融的野蛮生长。
罗晓峰认为，一些流量巨头金融变现太着急，吃相不好看，“最后得不偿失”。
金融领域，实在是太敏感了，稍不谨慎，就会带来舆论和监管危机。
一些巨头，已开始陷入舆论危机中。
2018年，美图秀秀推出了金融产品“美图e钱包”，开始金融变现。金融业务给美图带来了一定营收，但也让美图品牌招致了负面评价。
如今，在投诉平台[下载黑猫投诉客户端]搜索“美图”一词，前10条投诉都与金融业务相关，如暴力催收、利率过高等。
在社交媒体上，一直有网友吐槽滴滴推送了太多贷款广告。而在滴滴内部，其金融变现之路也备受质疑。
“滴滴内网上对这些广告意见很大，不少同事认为这严重影响用户体验。”有滴滴员工表示。
对于金融业务，监管也一直保持着高度警惕。
从2017年开始，监管对线上金融的监管，就在步步收紧。
就在11月2日，银保监会、央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。
征求意见稿规定，小贷公司融资杠杆之和不能超过5倍；小贷公司应当在注册地开展业务，未经允许不得跨省展业。
仅仅这两条规定，就将99%的网贷公司逼至墙角。
另一方面，现在小贷牌照的门槛，甚至比消金牌照都高。
如果只在省内经营，小贷公司注册资本不低于10亿元；全国经营，则需要50亿。
而持牌消金的牌照，最低注册资本，只需要3亿。
目前，很多线上金融平台利用的，都是网络小贷牌照开展业务，这些平台的业务可能都会将受到影响。
而对于一些激进的平台，监管一直盯得很紧。
比如，上个月底，在银保监的官方账号上，就公开点名招联消费金融，称其营销夸大、误导；不当收取费用；对合作商监控不力；催收管理不到位等多个问题。
从线上金融业务开始兴起之后，利用监管空白的套利空间，越来越窄——行业的紧箍咒已套上，未来只会越来越紧。
“太猛的变现，其实弊大于利。”罗晓峰称，首先，口碑破坏，引发用户反感。“如果引发监管注意，介入后可能主营业务都会受到影响”。
“金融无罪，但请保持敬畏之心，适度变现。”
*文中受访者为化名。
