随着DRG政策的实施和最新集采结果的出炉，可以预见的趋势是国家在医疗费用上控制得越来越严格，这也导致商业保险在多层次医疗保障体系中的作用显得尤为重要。
2024年12月30日，第十批国家药品集中采购结果正式公布。这场集采降价幅度可以说是历史最大，多个产品降幅90%以上，以阿司匹林肠溶片为例，中标单价降至三分钱一片。本次集采结果最令人意外同时也议论最多的，则是原研药无一中选。六年十批集采过后，原研药退出公立医院已成大趋势。
简单来说，原研药是指那些由制药公司经过高投入研发并获得专利保护的药物。然而，随着仿制药不断涌入市场，性价比高的替代药吸引了越来越多的消费者和医保机构。原研药逐步退出医保报销一定程度上降低了患者的选择权，对于那些追求使用原研药的患者来说，如何平衡自己的用药需求和看病支出成为一道难题。
在医药市场格局变化之下，保险公司看见了客户的痛点，试图抓住本次变革带来的新机遇，让商业健康险在多层次医疗支付体系中发挥更大的补充作用。为配合DRG/DIP医保支付方式改革，众安保险连续十年稳健经营的“尊享e生”百万医疗险迎来第25次升级迭代，尊享e生2025同时放开门急诊场景和住院场景的外购药械责任，有效降低了改革后的患者自费负担，大幅提升了用户的获得感。
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医保目录药品选择有限？全场景放开外购药械
近年来，以百万医疗险、惠民保等为代表的医疗险高歌猛进，甚至已经开始在一定程度上挤压重疾险发展空间。迭代至今，很多百万医疗险已经“卷”到无路可走了，全面的产品责任配上极致的性价比，让商业健康险经历了前所未有的蓬勃发展与高光时刻。
然而健康险增速已渐放缓。截至2023年，我国商业健康险市场保费规模为9035亿元，同比增长4.4%，已连续三年增速为个位数；人身险公司的重疾险新单保费在2018年达到1000亿峰值后，已连续5年出现下滑。2023年，全行业医疗险更是首次超过重疾，成为健康险行业的第一大险种。
发展至今，以百万医疗为代表的商业健康险该如何突破瓶颈？作为多层次医疗保障体系当中的重要一环，其未来迭代发展方向应该与医疗行业的变化密不可分。
自DRG/DIP医保支付改革试点以来，门诊治疗费用占比上升、院外购药需求增多等情况让传统百万医疗险的保障范围与患者理赔需求之间出现差距，而可以满足需求的中高端医疗险又因价格让普通家庭难以承担。
面对新环境，重塑百万医疗险的产品形态成为健康险行业的重要命题。在这样的背景下，众安保险重磅发布“尊享e生2025”这款革新之作——该产品首次加入了外购药械责任，同时从优化免赔额设计、拓展保障范围、调整医院范围限制、覆盖更多场景等多个方面来回应客户的新需求，与DRG改革无缝衔接。
为何外购药械责任如此重要？据米内网、健康凯歌研究院统计，在已经落地执行的前九批集采中，共有32款原研药中标，分布到每批集采中，至少都有一款原研药中标，而第十批集采中，原研药集体“阵亡”。
早在集采风声刚起时，中高端医疗险的咨询和销售量就已经有了一些增长，很多投保人就是为了进口药或者原研药来了解相关产品的。然而大部分投保人并不都是有钱人，多数是普通工薪阶层，也难以负担动辄大几千的保费。
作为一款亲民普惠的产品，尊享e生也一直在研究相关产品责任，其终于在2025年的新版本中在可保责任上首次放开外购药械，责任内不限疾病、不限清单、不限住院或门诊场景。这一更新打破传统百万医疗险侧重住院场景的局限，同时解决医改后的患者理赔范围问题。
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百万医疗引领者：10年迭代25次的尊享e生
在百万医疗领域，众安保险一直在带头创新，而本次尊享e生2025版百万医疗上市，依然把消费者的体验摆在最重要的位置，其保障责任大大增加，价格却没有太大变化。无论老客户有无理赔，都可以无条件升级到最新版。新老客户一视同仁的态度，永远不用担心未来医疗环境革新了，产品责任还在原地踏步被遗弃。
尊享e生2025除了此前特别强调的首次放开外购药械这一重磅亮点，还升级了用药责任，特药清单扩展至312种，其中涵盖257种重度恶性肿瘤院外特药、30种罕见病药品、15种海南博鳌特药和10种白蛋白类药品。恶性肿瘤重度院外特药中包含6款CART药品和4款NTRK广谱抗癌药。此外，尊享e生2025继续保持对指定特药的100%理赔，最高理赔限额可达600万元。
当去民营医院就诊成为新的医疗趋势，本次产品升级则将覆盖民营医院数量增至102家。尊享e生2024在百万医疗险中创新性地将覆盖医院范围扩展到传统中端医疗险才会涵盖的民营医院，尊享e生2025将民营医院数量从68家扩展到102家。同时，质子重离子医院从3家扩展至9家，为患者提供更多选择，最大程度提升保障的可及性和灵活性。
此外，尊享e生2025新增住院津贴加油包和药省保加油包。应对客户感冒发烧等小病小痛的场景，药省保加油包可理赔指定互联网药店的购药费用，全年龄段保费均为99元/年。本次药省保加油包的升级，大幅提升了送药时效和理赔效率，满足应急需求。责任内的费用由保司直赔，客户仅需支付自费部分，同时指定主流及省会城市支持同城送药，最快30分钟送药到家。
百万医疗险严格的核保政策一直被许多消费者诟病，在本次升级中，尊享e生2025在核保政策上进一步放宽，不仅对除外疾病进行大幅优化，还新增核保复议，既往投保尊享e生百万医疗险承保结论为“除外”的结节类患者，如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，符合条件即有机会通过核保复议获取更友好的承保条件，站在消费者的角度增强其对保险的获得感。
为了公平起见，健康体和带病体的在可投保产品的产品上仍需要做一些区分。近期，“众民保·百万重疾险（免健告版）”已经上线，该产品不设置健康告知和职业限制，有三高、结节等带病体人群均有机会投保。在免健告可投保的产品中，众安保险通过优化除外责任情形描述等措施，以增加带病人群风险发生时获赔的确定性。
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拓展面向非标体的健康险产品，保障与服务全方位升级
作为市场中最“长寿”的百万医疗产品之一，尊享e生每次升级，都能给人带来惊喜。与此同时，众安保险以“尊享”系列为始，逐步拓展面向非标体的“众民保”系列，在健康险领域逐步建立起了覆盖用户全生命周期的产品矩阵。
目前，中老年群体商业保险的保障程度显著偏低。投保年龄上限、对既往症和慢性病投保的限制、免赔额，是中老年人保险的三大限制。大部分保险公司都不愿意在产品设计中同时放开以上三项限制，这也导致中老年人投保医疗险后会觉得用不到。
与此同时，传统的“保健康人”模式，难以满足不断高涨的“保人健康”需求，特别是在数量庞大的带病人群市场中，四亿多患者对于健康保障的需求愈发急切。但传统的健康保险产品在覆盖带病体及慢病患者方面存在诸多局限，致使这部分人群的保障存在巨大缺口。
为积极把握这一市场机遇，众安保险资深产品专家王顺介绍，在产品端，众安的健康险会重点在两个方向进行创新，一是覆盖更多用户，紧跟政策导向，重点满足高龄、慢病和细分垂类人群的保障需求；二是完善并升级产品矩阵，主打“尊享”系列和“众民保”系列。
纵向上，尊享系列主要针对健康体，服务大众健康；众民保系列主要针对非标体，满足带病人群需求。横向上，两大系列又会针对不同保障需要进行细分，从普惠到高端广泛覆盖，众民保系列还会广泛打开年龄限制，并推出包括复发险等一系列满足带病人群需要的细分产品。综合考虑可负担性和普惠性，实现全周期保障。
“保人健康”的需求还离不开保险公司在服务方面的精耕细作。众安保险自2019年起便发挥自建互联网医院的生态优势，推动保险与服务的结合。从尊享e生2025开始，众安保险联合众安互联网医院在健管服务上全面升级。
尊享e生2025的增值服务除了丰富的就医支持类健管服务外，更注重对尚未达到理赔时的用户服务价值，如包括随时问诊解决小病、癌症早筛早发现大病、再到确诊前夕的知名肿瘤专家语音咨询，真正做到全流程陪伴。
众安互联网医院负责人蔡卓表示：“保险与服务的融合，不仅可以为患者提供优质的医疗资源和高效治疗，更能为用户在疾病延缓、健康促进方面给予指导和支持。防治保结合，是真正化解医疗风险的多赢选择，更是用户价值的长期主义。”
十年新起点，众安保险总经理姜兴表示：“以用户为中心、以科技为驱动，精耕细作、精益求精，是众安坚守的不变。在未来的变化和挑战中，众安将保持初心、不断创新，让好产品、好服务长久陪伴每一位用户。”
