文|陈智 李意安
近年来，各家银行纷纷开启了零售转型的节奏，但事实上，在利率市场化不断推进以及互联网跨界竞争持续升级的环境中，传统银行零售转型的步调并不顺畅。
事实上，对于当下的银行而言，场景和数据固然是零售金融最大痛点，却并非唯一痛点。
零售端，银行的账户能力、数据处理能力、风控架构以及服务能力均面临挑战。银行并非不知道自身的痛点所在，但大量中小型银行并不具备开发高质量可靠中台的人力资源、开发技术与数据能力。即使撇去成本因素，囿于银行自身的合规流程和多部门协作的复杂性，银行的IT系统改造也需要漫长的过程，因此，寻找一个靠谱合作方成为最佳捷径。
对助贷机构而言，这一行业也正面临着自己的江湖夜雨。
近年来监管不断趋严，大浪淘沙，提供助贷服务“赋能B端”成为重要的转型方向。二八法则下，“小散”终将逐步退场，为头部平台腾挪更大的生存空间，“剩者为王”的游戏规则再一次得到验证。能否获得金融机构的青睐，将成为助贷机构下一轮竞争能否胜出的关键。
银行需要的不仅仅是流量，而是合规、稳定、性价比高的精准流量，但在这看似简单的需求背后，助贷方面临的是产品、数据、系统及服务能力的全面挑战。构建一个强有力的中台成为必须，为前台渠道和后台风控储能的同时，也为获得更多机构合作方奠定下坚实基础。
1.资金方痛点
对于助贷机构而言，能否获得机构投资者的青睐不仅决定了当下业务的发展规模，更在长远上决定了其转型成败。
而经历过数年的转型探索，银行通过助贷机构触达用户的模式已经非常成熟。银行对于合作方的筛选模式也已经形成一定的标准，比如股东背景、风控能力、既往合作案例和经营数据等。当然，不同银行还会有更细化的评判准则，比如单月的放贷量、是否实现盈利等。然而，归根结底，银行最在乎的核心能力是合作方能否为其带来风险可控的有效业务增量。
数禾科技可能算得上是较早意识到中台力量重要性的金融科技公司。自成立伊始，数禾科技就将中台力量看作未来竞争的重要筹码。
2015年成立的数禾科技，其主营业务为信用卡账单分期产品“还呗”，以助贷的形式赋能银行等金融机构，为个人用户提供线上小额信贷服务。
C端市场的增长背后，是对B端市场的精准拿捏。
十字财经了解到，三年间数禾科技已经陆续与多家金融机构开展合作，输出技术和服务。面向B端机构，基于人工智能、大数据分析、量化建模等技术能力，数禾科技打磨出智能获客系统、智能风控系统、智投云等核心模块产品，为合作方输出具有针对性的解决方案。
“我们的做法是生成一揽子整合方案，根据不同银行的需求去进行适配。” 一位数禾科技高管人士表示，做好零售金融需要前台流量，更需要后台风控，而两者之间，还有账务系统、支付系统、数据系统等基础中台服务，为前台和后台提供基础的底层能力。“不是每家银行都拥有这些能力，金融机构真正需要的是一个针对性的业务解决方案，适配自身的需求痛点，实现零售业务的有效增长。”
数禾科技一位高管人士表示，相较于传统的系统软件销售模式，数禾因为在“还呗”上积累了较多C端运营经验，能够有针对性地帮助中小金融机构提升中台能力：“我们自己有用户、有业务能力并且增长仍处于提速的过程中。我们能与合作方共享增长，不仅仅为其提供引流，同时也为其欠缺的科技能力做补充，从而形成一个长久稳定的合作关系。”
2.中台赋能
上述数禾科技高管人士进一步诠释“中台能力”认为，一个完整的中台系统包括三个组成部分：技术中台、数据中台和业务中台，而打造一个强势中台的核心逻辑就是要集中建设公司的共享能力。
技术中台是最底层的中台，集中了底层技术及基础设施的能力共享，起到了“地基”的作用。避免了产品创新时的重复建设、对资源的重复损耗。这一中台包含了用户账户体系、交易账务体系、风控板块、资金路由板块及营销策略和规则板块等多维技术基础，例如资金路由板块能够有效使扣款过程中的成本损耗比市场价降低约30%。
“比如，我们在做还呗的时候就把中台基础建设好，把风控、资金、支付的大量系统工作形成一个基础能力，在推其他产品的时候，就可以在这一基础上继续夯实，不用单独去做。效率就很高。”该人士向十字财经表示，构建一个技术中台能够减少大量底层产品的开发成本，提升开发效率。
数据中台则是将所有业务数据打通，把数据集中化从而实现更精细化的运营。对于大部分中小金融机构而言，因为没有场景，数据的采集和使用都是重要痛点。数据中台因为将数据打通，拥有了更强的建模能力，能够实现根据不同的规则筛选客户。在金融机构的业务过程中，精准获客和有效风控都可以发挥数据模型的效能。
据悉，数禾科技率先完成的便是数据中台的构建，由此打通各个业务环节的数据，实现海量数据的分门别类、集中管理，通过大数据计算形成了用户标签体系，并作为基础素材共享给各个业务部门。拥有数据中台后，企业能够通过算法精细化建模，进一步在获客、申请、促活等多个环节发挥效能。
业务中台则希望从业务的角度推动组织的管理。在技术中台和数据中台逐步成熟的基础上，业务中台成为了进一步提升组织和团队的展业效率的探索方向。传统的管理模式是根据团队职能分配业务，而业务中台是希望改变传统的作业方式，业务中台形成之后，作业模式将形成倒推：首先根据市场痛点设置业务，再根据业务需要配置团队、设立部门。
由此可见，一个强势中台的建立对机构的技术能力、数据能力都有着极高的要求，研发过程中必须对每一个环节及指标经过严格测试，以确保输出能力。
而技术中台、数据中台与业务中台的合力赋能所带来的直接结果，便是整体业务“周转率”的提升。譬如在营销活动中，中台数据能力的提升，将更大程度地提升数据的集中度，并丰富标签维度，从而确保用户画像更准确，整体的营销效率得以提升；与此同时，底层营销模块的布局中心、素材中心、模型平台等基础能力实现共享，上线时间大幅缩短；在后期，基于中台强大的数据挖掘分析能力快速得出结论，在敏捷技术支持下完成整体流程的优化迭代。中台最终赋能机构的，正是这种使项目效率螺旋式上升的效益，这种“高周转”的能力成为了企业技术的竞争力。
“某种程度上，打造一个强有力的中台甚至需要企业牺牲部分短期效率，但在长期底层能力形成之后，中台能力得以释放，能够形成一个响应速度更快、效率大幅提升的产品生成机制。”上述数禾高管人士称。
