文|李意安
双11在即，消费者期待的是一场低价大促的购物狂欢，而商户、电商平台和银行们即将迎来的则是一轮产品、技术、服务的全方位大考。
兵马未动，粮草先行。
双11前，商家备货是重要的贷款高峰，作为淘系生态对提供金融支持的重要载体，2015年6月开业的网商银行，即将迎来成立以来的第五个双11。
11月5日，网商银行发布了《天猫双11贷款报告》。报告显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，服务商家数超过300万。
高速增长的数据不仅仅能看出网商银行业务的发展，更重要的，它折射出小微商户的金融意识正在日趋成熟。
报告细节处的数据进一步体现了数字生态中小微商户群体贷款使用习惯的变迁。
在过去的几年时间里，网商银行用户群体的主要诉求是基于“求存”。
天猫艺术家居Top商家优梵艺术创始人林上康回忆自己当年卖房创业，生意一度陷入艰难，2013年，林上康向网商银行的前身阿里小贷申请了十几万元贷款度过了艰难时期并迎来转型机会，如今销量过亿，成为家居业的一匹黑马。
“中国平均在第4年才能获得贷款，但小微企业平均寿命是3年，但如果可以像优梵一样创业第二年就有贷款支持，很多企业故事都可能变得不同。”网商银行行长金晓龙表示。
类似案例不胜枚举，但今年，数据发生了一些微妙的变化。
报告显示，双11备战中，小微商家户均贷款7次，15万小微商户贷款笔数超过了100次。
一个较为极致的案例是，四川康定一商家2012年开始，有订单便去借款，回款即还，在网商银行贷款累计高达5000笔，平均1天1次还不止，最小一笔只有3块钱，最多一笔5万多。几年下来，年销量已经从10万做到200多万，5000多次借款，没有一次逾期。
越来越多这样的商户开始出现，他们借钱不再是因为缺钱，而是需要资金作为撬动发展速度和发展规模的杠杆。比起“活下去”，他们更想“活得好”。他们对于网商银行的贷款产品已经形成了“钱包式”的使用习惯，贷款频次大幅攀升。
由此可见，在数字经济生态的演进中，小微商户这一群体的金融意识也在不断觉醒，贷款理念已经发生了根本性的变化。
作为最贴近市场一线的人群，小微商户的触觉往往更敏锐，作战方式也更灵活。调研过程中，贷款商户普遍认为贷款可以有效促进自己的生意，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。而报告数据亦显示，比起非贷款商家，懂得使用贷款手段的商家显示出更迅猛的发展势头。过去一年，贷款商家的销量速度比非贷款商家快50%，5万商家一年内销量增长高达10倍，单品销售冠军中，超700家曾是网商银行小微用户。
值得一提的是，小微商户贷款习惯的养成很大程度得益于该群体率先感受到了数字生态的魅力。
这类商户“开店-备货-仓储-促销-回款-增值”的整个经营周期都可以在网商银行、蚂蚁金服及淘宝的闭环生态中流转，贷款服务能够其提供全链路的金融支持，并实现随借随还，而商户的数据也能完整留存在这一生态中，从而能获得更好的授信服务，形成良性循环。
以双11为例，除前期备货以外，双11之后同样是贷款高峰期。商户在用户未确认收货的回款空档期，也可以凭借销售订单获得贷款以支持后续经营，整个流程无缝衔接。
时尚家居品牌优梵艺术创始人坦言，虽然网商银行年化利息高于传统银行贷款渠道，但因为可以随借随还，使用便利，贷款周期往往以天计算，资金周转率大大提高，贷款的绝对成本并不高。此外，网商银行有余利宝等闲置资金生息手段，对小微企业主而言，蚂蚁金服体系内还有余额宝等理财手段，商户可以灵活的调用资金使用方式，提升资金使用效率。
双11贷款报告数据可以看出，网商银行的服务还在进一步下沉，而下沉市场表现出的增长态势远超预期。今年双11，贷款金额增长最快的地区，并非北上广。贷款金额增长超过50%的Top3省份为云南、广西和贵州，而贷款用户数前三的县城则为苍南、惠东和安溪。小镇商家数量和规模的崛起，伴随的往往是当地区域产业带的崛起和发展。
高性价比的贷款渠道加流畅的服务体验让网商银行在产业端获得了很好的口碑传播。
以慈溪小家电产业带为例，慈溪小家电产业产值规模超过1000亿，当地一小家电企业主余雪辉称，2017年开始，他从网商银行贷款，进行原创品牌的新品研发，今年双11预售，该品牌的三明治早餐机销量比去年翻了100倍。“现在慈溪已经是三明治机重要产地，上下游1300多家厂商连接到了一起，使用网商银行的筹资渠道缓解资金压力已经成为大家备战双11的通行手段。”余雪辉表示。
金晓龙说，今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带是既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他透露，备战双十一期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。
此外，双11期间，60%的商家获得贷款额度提升，平均提额超过60%，同时，网商银行将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。
而特别值得一提的是，虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿，贷款不良率仅为1%，在银行业中不良率处于绝对低位，而网商银行的贷款团队仅有20人。这一投入产出比是传统银行作业模式所无法想象的。
“科技是最大的功臣。如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”金晓龙介绍称，网商银行识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标、100多个模型，“云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”
