文|李意安
近年来，国家战略对小微经济的重视程度逐年提升，政府对小微金融的扶持力度不断加大，银行的贷款资源也相应倾斜。但从市场上产品来看，小微金融多聚焦于流水贷、供应链金融等无抵押信用贷款，额度基本控制在50万以内，期限多为一年期。而对于需要更高扶持力度的小微企业，要获得更大金额、更长期限的贷款，房产抵押贷款则仍是主要融资解决途径。
然而，房抵贷可以说是各种贷款方式里面体验最差、时效最慢的，反复跑、材料多、环节多、时效慢的问题长期被诟病。尽管互联网借贷生态已经十分繁荣，房抵贷的线上化却存在重重困难。虽然多地政府、银行都已经在做出努力尝试突破，但囿于种种原因，房抵贷距离全线上化的操作体验始终还差临门一脚。
今年年初，平安普惠将房抵贷流程实现全线上化列为年度目标。过去几个月，突如其来的疫情进一步催化了“无接触金融服务”，与此同时，小微企业贷款刚需升级，急用户之需要，平安普惠的产品开发、上线也进一步提速。在政府、银行等合作方的助力下，近日，平安普惠“宅e经营贷”正式宣布升级“畅享版”，将其房抵贷升级为无接触、零上门的全线上流程，并开始在郑州试点。
平安普惠房抵贷全线上化流程的攻克，意味着非银领域小微金融的线上产品矩阵——从最高50万的无抵押信用贷到最高1000万多年期抵押贷的产品矩阵，终于完成了最后通关。对小微企业主来说，能以接近全线上“310”贷款（3分钟申请，1分钟到账，期间人工接触）的体验获得“310”贷款提供不了的借款额度，这一突破的意义之重大，不消言喻。
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房抵贷的线上化痛点
按照传统金融机构的常规操作，申请房抵贷需要客户线下多次往返银行、房产交易中心，客户平均要提供19份材料，从申请到放款理想状态是14天左右，审批流程长达1个月以上的也并不少见。很显然，这一服务效率对于强调敏捷作战、快速掉头的小微企业而言，往往远水难解近渴，可以说这种金融服务模式已经落后于经济发展需要。 但这一痛点的存在并非单纯因为银行规则约束，事实上，涉及到房产抵押的资产评估、流程审批远比想象中复杂。一位银行的房抵贷从业人士告诉十字财经，信用贷之所以实现线上快速放款的重要原因在于其金额较小、期限较短，只需要对客户的资信进行识别，房抵贷则大不相相同。 “一方面，房抵贷就是小微经营贷，这一点监管有明确要求，银行需要对客户的贷款用途进行严格把控。客户经理和风控人员必须下户去查看企业的实际经营地点和经营状况。”该人士表示，“与此同时，房抵贷的授信额度都在50万以上，最高能到1000万，期限可以做到3到8年，对银行来讲，经营风险更高，因此除了对房屋本身进行准确的资产评估，还需要查验房子的实际使用情况，流程十分复杂琐碎。比如是否存在群租、是否有老人居住的痕迹等，因为一旦发生逾期，银行需要对抵押房产进行处置，而上述这些情况都会对房产后续的处理造成阻碍。” 这些原因导致了银行在实际操作过程中很难脱离线下操作模式。而与此同时，交易流程中，政务工作的创新突破同样也是线上化突破的核心关键。 政府、银行也都已经意识到痛点的存在，包括上海、徐州、西宁等多地房产中心都已在推进远程不动产登记的线上化试点，致力解决房抵贷线上化的流程痛点，但另一方面，房产交易中心和公证处等政务部门对流程安全的审慎态度较之银行更甚，全方位的技术校验必不可少。 在平安普惠之前，银行业对房抵贷全线上进行了不少尝试，其中中原银行8小时放款的房抵贷产品是业内极速，相当程度上也是得益于郑州政务部门的创新。公证处支持在线公证、房产交易中心支持在线办理他项权证大大减省了贷款的办理周期，不过，出于自营的审慎态度，银行在房抵贷的服务过程中依然要求客户到银行网点办理签约，可以说房抵贷实现真正的全线上只差临门一脚。
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平安普惠的打法政府、银行已经传出好球，平安普惠决定来踢这临门一脚。从“宅e经营贷”的这款产品的细节来看，亮点全是围绕“线上化”来展开。不见面、零跑动、在线申请、在线签约、最快3小时放款等，客观而言，这些体验确实颠覆了行业对房产抵押贷款的既往认知。 平安普惠信贷审批部总经理林海介绍称，宅e经营贷“畅享版”的亮点正是聚焦“畅”、“享”：“畅”是指客户足不出户就可以享受全流程无断点服务，放款时效最短3小时；“享”是指打破了房产抵押借款空间限制，房产共有人无需到现场即可在线办押签约，离家创业的小微经营客户也可获得大额借款服务，此外，客户可享受7X12小时借款服务，突破了时间限制。 对于动辄涉资上百万的房抵贷产品来讲，前端服务流程的创新必然伴随着中后台技术及业务模式的巨大颠覆。而平安普惠的思路是“多方合作+科技助力”，既有业务流程的模式创新，也有技术借力。 这里有必要拆解下传统模式。传统银行的房抵贷是正常的抵押贷款模式。银行亲力亲为，好处是客户承受的贷款成本相对较低。今年疫情后，监管对银行有社会责任方面的要求，银行对于小微扶持力度进一步加大，部分银行的房抵贷产品已经降到了年化利率4%以内。这个优势很有杀伤力，但是劣势也同样明显，因为利率太低，银行对风险较高的小微客户放款动力不足，对于贷款审核较为严格，但短期内困于自身风控手段、科技手段，无论从审批通过率还是审批周期来看，都大大降低了贷款的可得性，对急等钱用的小微企业而言，再低的利率也不过是镜花水月。
（传统银行的房抵贷业务模式，十字财经梳理）金融科技行业存在的必要性也在于此：一方面，银行的低成本资金需要寻找更充裕的资产供应，仅靠自身的风控、科技手段难以支撑；另一方面，小微企业的快速大额融资存在现实刚需。供需之间，谁来粘合？ 从平安普惠的模式来看，“3小时放款”的背后，是多方密切分工合作的结果。平安普惠通过构建金融科技平台，将政府机构、银行的服务连接，“将环节打开，将能力聚合”，多方合力共同为小微企业服务，实现“1+1+1>3”的效果。
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平安普惠科技布局
技术的突破同样必不可少。对于科技与金融场景的融合，始终是平安普惠的产业追求。一直以来，平安普惠都从业务场景需求出发，集合平安集团内外的各种优势技术资源，将各种成熟技术整合应用，快速实现业务流程革新。平安普惠的全线上抵押贷款，其技术逻辑有两个支撑点：通过大数据系统的对接，代替传统意义上资料录入与资质审核;通过AI技术的多场景应用，将原本需要线下完成的对接转移到线上。就抵押贷款与无抵押贷款的差异化而言，比较消耗时间与流程成本的关键点，在于对用户抵押物，尤其是房产的估值、核查与抵押办理。通过用AI+房产估值的方式，平安普惠能够为用户提供15分钟极速估值的服务。据平安普惠信贷审批部总经理林海介绍，平安普惠将AI与大数据的能力贯穿在三个主要环节，构成了高效与安全的新平衡。一、AI房产估值。利用平安的AI技术，基于1000多个评判因子，实现了1亿房产数据的覆盖。AI估值时，既将过往成交价纳入其中，又会综合周边交通、学校、商业设施、绿化、交易活跃度等因素，实现比专人线下审核更全面客观的估值能力。二、智能化在线风险初筛。通过人脸识别、活体识别、微表情识别、AI相面、声纹识别等前沿智能化技术的应用，提升风险初筛人员在线初筛的准确率与完成效率。将初筛经验、智能化手段与人工判断融合，达成用户体验与风险初筛准确性的双向保证。三、异地同步在线签约。通过独有的在线签约、签名投射技术，实现相关多方可以完成异地同步在线签约。通过实时视频，房产共有人双方与审核员可以清晰关注签约过程，而签名投射技术则将房产共有人签名同时投射到统一页面，确保了签约的高度同步与真实有效。这三个方面，智能化技术的应用带来了对传统大量材料+线下对接模式的颠覆。在不牺牲金融安全性的前提下，通过智能体系构建完成了抵押贷款的全流程线上化、极速化。林海表示，近年来，各个地方政府为了帮助企业降本增效，创新的意愿和动力都是充足的，只是实现手段上总存在短板，而平安集团“金融+科技”的战略策动让平安普惠更技术上具备了强有力的背书。 “我们内部有句口号，让金融服务的速度跟得上中国制造的速度。” 林海表示。 而郑州的单点突破也势必将在全国市场带起节奏，房抵贷的线上化进程将进一步提速。林海透露，眼下也已在多个城市与合作方及政府合作推进。有理由相信，这个更便捷更舒服的方式，会在国家政策的明确支持下快速普及。
