文｜李意安
2017年12月，银联云闪付APP作为“银行业统一移动支付APP”上线，迄今为止，刚好整整6年。6年间，云闪付APP累积用户数已突破5亿大关，成为一个不折不扣的国民APP。
客观而言，作为一款后发而至的支付类APP，云闪付APP的今天来得并不容易。
2017年云闪付APP横空出世之际，移动支付江湖格局已然初定，两大巨头市场份额占比逾90%，要从既成的市场格局中分羹并不容易。“国家队”的身份并不能为其市场表现护航，要获得市场认可得靠独到的产品优势。
复盘过往6年，云闪付APP的产品进化逻辑十分清晰：从用户侧来看，云闪付APP以信用卡还款刚需为锚点，精准锁定“一站式银行卡管理”的定位，实实在在地将银行卡生态的服务落实到每一个环节，并通过“62节”、“新年寻福”、各种节假日“缤纷惠”等营销活动持续吸引用户并强化品牌心智。从银行侧来看，云闪付APP不做自有余额账户，不搞“宝宝类”货基产品，不与行业争利，以平台姿态为银行解决痛点。
不得不说，云闪付APP能从红海市场里拿到成绩，确实有道理。
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定位“一站式银行卡管理”来自中国银行业协会的数据显示，截至2022年末，发卡方面，银行卡累计发卡量93.0亿张，中国人口以14亿计，即便将儿童等无卡人群纳入分母，平均下来人均持卡数量也达到6-7张卡。因此，银行卡管理几乎已经是每一个持卡人的刚需。对用户而言，一款“一站式”聚合管理软件成为能够大大方便持卡人的用卡体验。目前，银行卡管理软件现在只剩3款主流APP：支付宝、微信、云闪付。但即便都拥有银行卡管理的功能，时至今日，三款软件因自身定位不同，优势事实上已经呈现出了很大差异性。微信是社交软件，支付宝APP的定位更像是数字运营商，通过开放平台提供接口帮助商家进行数字化经营。对两大移动支付巨头而言，储蓄卡的转账、信用卡的管理是其服务内容的一部分，但并非重点，因此，多以刚需服务为主。在既有市场格局中“卷”出一方天地，靠的是人无我有、人有我优。拆解云闪付的产品思路，“一站式银行卡管理”事实上包括了三层服务内涵：账户管理、权益管理和风险管理。我们一样一样看。首先是账户管理。储蓄卡的余额查询、信用卡的账单管理这些都是基础服务，比的就是价格优势、覆盖度、便利度。面向C端用户的产品，价格永远是王道。隔壁的微信、支付宝免费转账还款已经是五年前的事情了，而云闪付APP迄今为止依然坚持着“信用卡还款0手续费”的价格体验。信用卡还款是刚需，0手续费对用户就是一种实实在在的补贴。价格之外，则是覆盖面和便利度。微信的规则说明显示，微信号最多可绑定10张银行卡;支付宝可以绑30个银行账号，云闪付一次性跨行跨类别管理30张卡，除借记卡和信用卡，对于无实体卡片的二类户和三类户同样能够实现一站式管理。输卡号绑卡支持近2000家银行，一键绑卡支持380家。此外，云闪付APP支持787家银行借记卡余额一键查询、170余家银行信用卡还款和账单查询。就覆盖面而言，行业已无出其右者。在一款软件上聚合多张借记卡，实现余额的一键查询，以及无需卡号凭借手机号实现一件绑卡，这些都是云闪付作为“银行卡管理专家”的独家优势，也成为了排他性的特色服务。其次，权益管理，努力提升权益的可获得性。论及“权益”，很多人认为是用户的痛点，其实不然，“权益”只是用户的痒点，根本而言，权益是银行的痛点。银行之所以会花很大的功夫、铺很高的成本去设计权益，为的是新客的引流和老客的粘性维护。但大多数时候，因为权益分布细碎、规则繁琐，用户不会心心念念记住每一家银行每一张卡的权益，权益也就因此被闲置。无论对用户或银行，都是损失。云闪付洞悉了这一痛点。近日，十字财经留意到云闪付APP已悄然更新至10.0版本，在“优惠-热门优惠”栏目，可以集中呈现所绑银行卡的相应权益，激活用户对权益的使用热情，从而增加用户与银行之间的互动和使用粘性。
而在此基础之上，银联也推出了专属62VIP权益。基于LBS定位服务，在日常生活的各个场景潜入便民优惠，持续让利用户的同时，也在补贴商户，通过权益的方式将“助商惠民”的目标更高效地落在实处。第三，风险管理，便利化查询。用卡风险并不会随时被持卡人感知，却是底线所在。对于国家队身份加持的云闪付而言，尤其如此。并不是国家队身份就天然拥有“安全”滤镜，除了强大的底层风控能力，还需要给予用户可感知的“安全感”。基于这一考量，银联上线了“一键查卡”作为反诈利器，便于用户及时查询开卡、用卡的真实情况。
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服务“卡”生态，功夫在“卡”外夯实产品力是一个持续性的工程，在前端产品和场景得以优化的背后，看不见的地方，往往最需功夫。上线6年时间，云闪付APP从初始版本逐级迭代至今，产品进化的加减逻辑是十分清晰的。从一键查询、一键绑卡等功能，云闪付APP在服务环节和体验流程上一直在做减法，但另一方面，在服务内容、场景建设、合作矩阵上，银联一直在不遗余力地进行扩容，而这三者往往也在有效地联动。从云闪付APP呈现来看，服务内容的丰富和场景的全方位扩容是近几年最直观的改变。伴随用户数量持续增长，云闪付APP以越来越完善的数字化支付服务融入百姓生活日常。凭借“查、转、还”等核心功能沉淀的用户基础，云闪付APP还为近百家银行的1100余款信用卡提供产品申卡服务。此外，银联作为卡组织、清算机构，扮演的是行业枢纽的角色，这决定了云闪付APP服务行业的平台底色。云闪付APP扮演的是前端产品的角色，而作为后端系统的云闪付网络支付平台（下文简称“平台”）则在进一步赋能行业。通过银联云闪付SDK（软件开发工具包），银行APP能够快速接入平台并共享银联网络超3000万的商户资源，更好地服务持卡人。目前，云闪付网络支付平台已经成为中国银联向成员机构客户端持续输出移动支付能力的重要桥梁。迄今为止，包括工商银行、交通银行、招商银行等64家银行已接入，接入云网平台之后的银行APP能够集银联二维码支付、线上支付、银行卡管理等多项服务于一体，实现了共享银联生态内的使用场景和基础服务，支持用户在银联网络超3000万家商户中使用。据悉，银联还将基于银联手机闪付与云闪付APP深度融合，推出一款基于手机硬件的差异化支付产品，从而实现云闪付支付及服务入口从软件到硬件的进阶，值得关注。
