相互宝不是假保险，也不是保险，它是一个网络互助计划。
一、「互助计划」不是保险
相互宝、水滴互助、e互助等，不属于保险，也不属于互助保险，属于网络互助计划。
网络互助计划，是以互联网特色为核心，交融保险运作原理，形成新的共享经济平台，与保险大数法则原理一致，即所有参与会员，通过少量的资金做风险转嫁，与其他所有会员共同摊派风险的损失，一旦出现，由众筹资金支付互助金。
目前已上线的网络互助平台，提供的互助产品主要有：
“重疾互助”、“车险互助”
“癌症互助”、“意外伤害互助”
比较有名的互助计划有过以下几家：
✒︎1、抗癌公社，成立于 2011 年
其原名互保公社，是一个旨在解决癌症医疗费的民间组织。
其目标是为每个不幸患上大病的公社成员筹集不超过 30 万 元的治疗和生活费用。
✒︎2、泛华 e 互助，成立于 2014 年 7 月
互助分为抗癌无忧计划和死神无惧计划，分别给罹患癌症和因意外死亡的会员家庭给予互助金最高保障额度 30 万。
✒︎3、泰康求关爱，出现在 2014 年
泰康人寿推出的一款防癌健康险，又名“微互助”
每份保费 1 元。用户投保后，可将自己的分享页面转发至微信朋友 圈，好友只需使用微信支付 1 元钱，便可为该保单最高增加 1000 元保额， 最高保障 10 万。
✒︎ 4、夸克联盟，成立于 2015 年 7 月
参与人，需缴纳 10 元互助金可参与互助，如果发生大病、意外等突发事件，“夸克联盟”通过第三方，在核定属实之后便会放款资助，将最高金额 30 万元的互助款直接发放于需帮扶的互助成员手中。
✒︎ 5、水滴互助，成立于 2016 年 5 月
共有四款互助计划，分别是：
“少儿健康互助计划”、“中青年抗癌计划”、“中老年抗癌计划”、“综合意外互助计划”。
✒︎ 6、支付宝“相互宝”大病互助计划，出现在2018年10月
二、「互助计划」的优点、缺点
网络互助平台，一直在努力朝「互助保险」的方向发展，但中国银保监会至今仍未对泛华 e 互助、水滴互助等一批互联网互助平台发放相互保险公司营业执照。
「互助计划」的优点
1．能迅速聚集庞大的用户群
在资本的强势介入之下，网络互助平台日渐火爆，2015 年来平台数量暴涨，参与各种网络互助计划的“会员”也呈几何级增长，短短一年时间会员就能超过 1000 多万，按照网络互助平台业内普遍共识，会员数量越多单个摊派金额越低。
2、相比保险，参与互助的支出较低
互助平台管理人员少，资产轻，并且平台会员均是自愿加入互助计划，最大程度的减少了市场营销推广费用和公司运营成本，面对同类风险，互助平台的保费要比传统商业保险保费低很多。
因为互助平台能够随着投保人数的增加，降低单个会员缴纳的保费（互助费）。
「互助计划」的缺点
1、提供的产品较少
网络互助计划，适合发生概率低，但损失额较大的风险。比如重大疾病、意外身故、人身伤亡事故等。
所以，目前互助计划，主要围绕大病、癌症、意外身故等展开，提供互助计划产品。
单次损失额度小，但高出险频率的风险，会增加企业的日常运行成本，不适合管理人员少，运营费用较低的互助平台。
2、会员留存率较低
大部分会员加入互助保险计划后，当小额预存耗尽或无预存模式下征集互助金，都存在征集效率低、信息传达慢等问题，其可持续性存在问题。
3、将来赔偿不确定
网络互助计划，与保险最根本的区别在于，保险产品是「保证刚兑」，而互助计划下的成员人数（可均摊人数）以及互助金额会处于一个不确定的状态。
互助的申请人最终不一定能够获得100%的赔偿。
4、监管问题
2016 年 12 月 26 日，中国保监会官网发布了《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，要求互助网络平台不得向会员承诺刚性赔付预期的引导和暗示。
另外，中国银保监会至今仍未对泛华 e 互助、水滴互助等一批互联网互助平台发放相互保险公司营业执照。
网络互助平台，本身并不具备保险法律主体意义，只是借助互联网渠道，为其他主体提供服务。
网络互助不是保险产品，也不属于互助保险，所以不在银保监会的监管范围之内，应该受到民政部门的监管。
三、结论
综上分析，只加入网络互助平台提供的各种互助计划，起不到真正保障的作用，仍然需要购买商业保险。
现代人的风险保障 = 网络互助计划 + 商业保险。
保险问题就问企鹅问保。
