本文来源：时代财经 作者：李婷
科大讯飞解飞 图源：受访者供图你的手机银行App，给你推送的优惠券是星巴克还是专车，随之推荐的金融产品是什么样的风格，这背后经过了一系列复杂的计算。
近年来，随着金融机构数字化转型步伐的加速，金融场景和科技的结合更为密切，而人工智能、大数据等技术的应用，让一个个用户的形象，从数字的组合变得具体而生动起来。
从2003年开始接触金融科技领域到现在，科大讯飞已经在这一赛道布局近20年。作为语音技术出身的人工智能企业，科大讯飞在金融科技中的应用从智能客服到搭建中台不断加深。
“金融为本，科技为用。”科大讯飞副总裁解飞告诉时代财经，在金融科技领域，科大讯飞的定位就是要为金融机构的数字化转型打好辅助。“在这个赛道里面，科大讯飞还是一个学习者、后来者、探索者。”
激活七成非活跃用户，破解增长难题
“诶，喂，您好，我是xx银行的顾问，我们这边现在有一款产品……”
时间进入2022年，当客服电话响起，人们在判断需不需要这款产品的同时，脑海里经常性地会冒出另一个问题：和我对话的，是真人还是人工智能？尤其是，当他或她，熟练地使用各种语气词的时候。
事实上，智能客服已经成为人工智能在金融领域中广泛且基础的应用场景之一。
“在大型金融机构里，人工智能的场景应用，已经不像5年前一样处于试验阶段，开始往生产力发展的角度进行推动。”谈到金融科技领域的变化，解飞告诉时代财经，人工智能应用过去主要集中在两个场景，利用语音识别合成技术提供电话智能应答和利用计算机视觉（CV）技术录入各类信息。
近年来，随着数据的积累和机器学习的不断深入，人工智能在金融机构的营销场景中也发挥了重要的作用。
传统金融平台中存在的用户的金融数据，例如职业、税收、房贷等，在人工智能算法的帮助下，与其行为习惯相结合，重新定义一个用户的标签。
解飞举例：“比如说，这个用户（标签）是小资的，他可能习惯于使用专车服务，银行的业务里面可能就会给他推星巴克的优惠券，从而提升它的营销效能。”
同时，单一且分散的应用场景，越来越难满足金融机构对数据统一调配的需求。在早期数字化转型中，金融机构按照一个个业务需求搭建单独的“烟囱式”的人工智能系统，数据之间难以共通，无法重复利用，使用成本较高。在此基础上，搭建数据中台显得势在必行。
“这将会成为未来的主流，也会成为银行在科技创新中获得生产力和核心竞争力的门槛。”解飞表示。
根据银保监会数据，2022年前三季度，我国已有1664家银行线下网点停止营业。在移动互联网时代，用户在线消费习惯改变，银行零售业务也面临新的获客挑战。
“激活一个存量客户可能需要30-50块钱，但如果我要从流量市场上获得一个新的客户，大概需要300-600块钱左右。”解飞告诉时代财经，互联网流量红利正在逐渐退去，存量客户的高质量经营现在是银行最宝贵的财富。
他以安徽省某银行分行为例，平台上共有2300万注册用户，但以过去三个月实际交易为标准，活跃用户有600万左右，约占其中的前30%，仍有1700万存量用户待激活。解飞算了一笔账，该分行在安徽省内有200个网点，按每个网点配置10余个业务人员计算，假设每个业务人员可以服务200个客户，也只能服务40万人。
与科大讯飞的智能客服、智能营销等相结合，可以实现银行交易量提升260%，营收增长60%以上。“其实在服务体验和感知上，用户跟银行和机构产生的连接会更多，收益一定是会大于60%的。”解飞十分看好人工智能在盘活存量用户中能够发挥的作用。
定位最强辅助，不做互金、消金业务
事实上，尽管与教育、医疗等赛道相比，科大讯飞在金融科技领域的业务体量尚不算突出，但从2003年至今，也已经耕耘了近20年。目前为止，科大讯飞业务重心主要放在银行业和保险业上。
在解飞看来，作为以语音技术为核心的人工智能企业，科大讯飞做金融科技有两个特点。
第一点，是有良好的技术基因与落地能力。解飞表示，科大讯飞在金融科技市场中依然是第一梯队玩家，尤其是在语音感知方面，在头部金融机构中市场占有率超过50%。例如，六大行（中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行），以及中国人寿、中国人保等保险企业都已经与科大讯飞建立合作，由其提供语音技术支持。
第二点则是有明确的战略定位。“金融为本、科技为用”，解飞用八个字来概括，科大讯飞的角色定位在于助力金融机构数字化转型，做好新业务变革中的支撑。在他看来，部分互联网公司的定位更像是跟金融机构进行合作，实现业务变现。
“在科大讯飞，我们的战略是很清晰的，不会直接做互联网金融、消费金融等业务。”解飞表示，这样的定位有利于科大讯飞在市场中找到自己的位置，是一个长期发展的逻辑。
今年9月，科大讯飞从平安集团手中收购了北京环球保险经纪有限公司，并更名为北京科讯保险经纪有限公司。同时在2021年，科大讯飞全资注册了一家保险经纪公司上海科讯保险经纪有限公司。接二连三的动作，让外界也产生了其是否要进军保险业的猜测。
“其实并不是。”解飞向时代财经解释，收购动作主要出于保险业务的合规考虑，需要持有相关经纪牌照才能更好的协助保险客户开展业务。自2021年起，科大讯飞从安徽开始探索普惠健康保险运营服务。根据2021年年报，科大讯飞支持的惠民保已经在全国20个城市落地应用，有超过600万人使用了这一服务。
解飞介绍，通过AI手段可以极大地提升保险产品的推广、运营、理赔和精算效率。例如，在线AI理赔机器人就可以处理原本保险公司员工85%-95%的工作量，人力仅在关键节点介入，能够有效降低成本，加快流程推进。
除此之外，科大讯飞切入惠民保业务，也在探索与其大健康产业相协同，将保险业务与AI健康服务的发展进行链接。解飞透露，目前这一探索仍在起步阶段，有约2%惠民保用户会进一步使用科大讯飞的AI诊断以及高血压、糖尿病等慢病管理服务，未来将会有更多的可能。
在具体场景上，目前科大讯飞的AI能力主要体现在四个大类。
首先是人们熟悉的智能语音客服；其次则是AI营销场景，如智能外呼、智能文字服务，以及近期热度颇高的虚拟人产品；还有计算机视觉、OCR文字识别等技术在日常运营中的使用，如辅助审核合同等；此外，在金融科技迅速发展的同时，数字化金融风险也不容忽视，AI在增强金融机构风控能力方面也发挥了新的作用。
解飞举了一个例子，在遇到虚假贷款等诈骗形式时，即使对方采取更换号码等方式，依然能够通过声纹对其进行识别，及时阻断诈骗。风控机器人也能够在后台对交易记录和语义进行监控，判断是否存在输入错漏等人工错误。
谈到科大讯飞在金融科技领域的下一步构想，解飞提出了具体的目标：一是惠民保要在2025年实现服务5000万用户；二是在头部金融机构市场中，科大讯飞要保持50%以上覆盖率；三是在2025年能够做到支撑500亿银行负债业务的经营规模。
“在这个赛道里面，科大讯飞还是一个学习者、后来者、探索者。”解飞这样概括。
